Регулятор представил новую предельную ГЭСВ по потребкредитам

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) поддержало предложение парламента Казахстана о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения с 56 до 42%. При этом ранее о сокращении показателя до такого значения не говорилось, изначально регулятор планировал уменьшить ее до 44%.

«По итогам парламентских слушаний о мерах по снижению закредитованности населения, состоявшихся 20 октября 2023 года, депутатами мажилиса предложено установить предельное значение годовой эффективной ставки вознаграждения по потребительским займам банков на законодательном уровне в размере 42%», – говорится в ответе на официальный запрос «Курсива».

Регулятор добавил, что была разработана методология расчета предельного значения ГЭСВ по потребительским кредитам. Показатель зависит от четырех рыночных факторов – стоимости фондирования, премии за риск, уровня маржи и операционных расходов банка. АРРФР добавляет, что рассчитало значение в начале года согласно новой методике. В марте на сайте «Открытые НПА» появился проект постановления, где предлагалось установить ГЭСВ для беззалоговых потребзаймов на уровне 44%. Впоследствии документ был удален. Ведомство поясняло, что сделало это для дополнительного согласования. 

«В рамках публичных обсуждений предлагаемых агентством подходов проведены многократные встречи с Ассоциацией финансистов Казахстана и банками второго уровня. Большая часть замечаний и предложений субъектов рынка учтены», – добавил регулятор.

Текущее предельное значение ГЭСВ по потребительским кредитам банков в размере 56% было установлено в 2012 году и с тех пор не менялось. «Курсив» опрашивал несколько казахстанских банков, насколько этот норматив актуален для них и как уменьшенная ГЭСВ повлияет на игроков рынка и потребителей. У большинства фининститутов доля займов по верхнему значению ГЭСВ (56%) не превышает 10%, в этой связи снижение показателя для них не критично. Больше всего таких займов выдали в Евразийском банке. По утверждению Jusan Bank и Банка ЦентрКредит, они вовсе не выдают ссуды с максимальной ГЭСВ.

В Forte ответили, что доля займов, ставки которых превышают 44% годовых, незначительна в структуре выданных в 2022 году кредитов Forte и составляет менее 1%. В Нурбанке отмечают, что по большинству выданных розничных кредитов порог ГЭСВ не превышает 42%. В пресс-службе Freedom Bank пояснили, что предоставляют населению займы только на основе залога. Возможность взять беззалоговый кредит есть только у индивидуальных предпринимателей. 

В Евразийском банке предлагали альтернативный вариант вместо повышения ставки. По мнению финорганизации, необходимо ввести национальную систему грейдирования заемщиков (выставление кредитных баллов).

Глава Нацбанка Тимур Сулейменов выражал мнение, что «работать в части понижения ГЭСВ нужно, потому что 56% выглядит как достаточно высокая». В начале сентября председатель АРРФР Мадина Абылкасымова предложила законодательно ограничить суммы выдаваемых потребительских кредитов.

«Мы планируем снижение ставок по кредитам, которые выдаются микрофинансовыми организациями, ограничение по потребительским кредитам в зависимости от дохода, то есть более жесткое подтверждение платежеспособности заемщика», – сказала Абылкасымова.

В настоящее время к потенциальным заемщикам применяется коэффициент долговой нагрузки в размере 50% от ежемесячного дохода, то есть их ежемесячный платеж не должен превышать 50% получаемого ими ежемесячного дохода. Теперь, по ее словам, речь идет о том, чтобы не допускать возможности перекредитования. Также глава регулятора предложила отменить микрокредиты на сумму до 50 МРП, которые выдаются на срок до 45 дней. При этом компании онлайн-кредитования будут выдавать займы на любые сроки по единой ставке, установленной для всех микрокредитных организаций. 

Президент Касым-Жомарт Токаев в своем послании народу Казахстана 1 сентября отметил, что на фоне снижения кредитования реального сектора фокус деятельности банков второго уровня сместился на предоставление потребительских займов. Это привело к нарастанию рисков для финансовой системы, а также чрезмерной закредитованности граждан. Принятое в 2019 году решение списать беззалоговые кредиты 500 тыс. граждан, а также вступивший в силу закон о банкротстве физических лиц, по его мнению, снизили остроту вопроса, однако для кардинального исправления ситуации требуются новые системные меры.

В ноябре 2022-го глава Halyk Bank Умут Шаяхметова предложила снизить ГЭСВ с 56% до 40%, чтобы ограничить маржу для банков. В декабре АРРФР заявило агентству LS, что «рассматривает возможность по изменению ГЭСВ».