Банки обяжут полнее информировать клиентов о кредитах
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало проект постановления, направленного на то, чтобы обязать банки предоставлять клиентам более полные сведения о выдаваемых кредитах — в том числе в рекламе. Документ размещен на портале нормативно-правовых актов.
Проект постановления в случае утверждения должен внести поправки в правила предоставления банковских услуг и рассмотрения обращения клиентов. Нововведения, в частности, предполагают, что в рекламе кредитов и вкладов необходимо будет указывать с учетом верхнего и нижнего диапазона по каждому виду продукта, а должников сразу предупреждать об ответственности за неуплату — в том числе в виде штрафов, пени и взысканий на банковские счета. Перед выдачей кредита банк обязан будет уведомить клиента о размере годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) и о сумме переплаты по займу.
При наличии у заемщика задолженности банки обязаны будут уведомлять о ней письмом по месту жительства, через SMS, push-уведомления или через мобильное приложение. Для исламских банков допускаются другие способы, соответствующие принципам исламских финансов. Также в документе указывается, что банки могут пытаться взыскивать просроченную задолженность только с 8:00 до 21:00 в будние дни и с 9:00 до 19:00 в выходные по месту жительства заемщика или в отделении банка, но не больше трех раз в день. До сих пор такие правила были установлены только для коллекторских агентств.
Если заемщик обратится в банк с письменным предложением об изменении условий кредита, банк должен рассмотреть его и предоставить ответ, после чего у клиента будет не менее 15 календарных дней на реакцию. В конце декабря АРРФР уже выступало с похожей инициативой для заемщиков банков и МФО, но тогда она касалась клиентов с просроченной больше чем на 30 дней задолженностью (сейчас изменять условия можно только в первый месяц после возникновения задолженности). Им предлагалось разрешить обращаться в банк не только лично, но и через мобильное приложение или «иные объекты информатизации».
Отдельно подчеркивается, что банк или МФО не могут при реструктуризации задолженности требовать моментального погашения ее части. Сейчас многие кредиторы взимают 20–30% от суммы долга в качестве первого платежа. Если за 30 дней с момента обращения заемщика договориться не удастся, условия останутся прежними. При отсутствии договоренности в течение двух лет с момента возникновения задолженности кредитор лишается возможности продать право требования коллекторам.
В последние месяцы АРРФР и другие профильные ведомства не раз выступали с инициативами, направленными на защиту прав и интересов заемщиков. В октябре глава агентства Мадина Абылкасымова предложила полностью отменить один из самых востребованных продуктов МФО — заем в размере до 50 МРП (172,5 тыс. тенге) на срок не более 45 дней. По ним законодательно не установлена максимальная ГЭСВ, но общая сумма переплат не может превышать 50%. АРРФР предлагает приравнять условия по таким займам к любым другим потребительским займам и кредитам.
Тогда же Комитет госдоходов объявил, что в 2024–2026 годах МФО, добровольно сократившие размер требований к заемщикам (и распустившие в связи с этим часть созданных ранее резервов), смогут рассчитывать на налоговые льготы. Компании лишатся права уменьшать налоговую базу на размер созданных резервов, но все равно получат равнозначные вычеты.
В декабре АРРФР выступило с инициативой об ограничении выдачи потребкредитов игроманам. Для них предлагается снизить предельный коэффициент долговой нагрузки (КДН) с 50% до 25%. В конце декабря в мажилис поступил законопроект, в котором прописаны запреты на выдачу новых потребкредитов при наличии просрочки по старым; на начисление новых процентов после 90 дней просрочки и на выселение семей с несовершеннолетними детьми из единственного жилья в отопительный сезон.
