Добровольно отказавшиеся от кредитования казахстанцы и компании не смогут получать займы
Банкам и микрофинансовым организациям (МФО) хотят запретить выдачу кредитов казахстанцам и компаниям, добровольно отказавшимся от кредитования. Соответствующий проект поправок разработало Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Документ опубликован на сайте «Открытые НПА», обсуждение продлится до 18 февраля.
Уточняется, что банки или МФО до заключения договора о предоставлении кредита должны проверить информацию о наличии у физлица или юрлица добровольного отказа от получения займов. В случае его наличия, кредитная организация отказывает в займе. В текущей версии законодательства такая норма отсутствует. То есть, решение о выдаче займа принимается кредитором самостоятельно и на свое усмотрение.
Кроме того, АРРФР предлагает установить для МФО запрет на истребование бумажных копий документов. Также в случае с МФО планируется запретить подавать заявление нотариусам о совершении исполнительной надписи для взыскания долгов не по месту жительства физлица либо регистрации юрлица. В пояснительной записке АРРФР указывает, что Генпрокуратура выявила 320 тыс. исполнительных надписей в пользу МФО с нарушением правил территориальности. Также проверки показали, что в некоторых случаях МФО самостоятельно выбирают нотариусы для заключения договора по взысканию долга, что противоречит закону.
«Таким образом, предлагаемые изменения в постановление № 232 вносятся в целях приведения содержания договора о предоставлении в соответствие с законом и усиления защиты прав заемщиков МФО», — считают авторы поправок.
В августе прошлого года был запущен онлайн-сервис, который позволяет казахстанцам добровольно установить себе запрет на оформление кредитов и микрозаймов. Он снимается автоматически через полгода, либо можно подать заявку и снять ограничения досрочно. Тогда глава «Национальных информационных технологий» Ростислав Коняшкин пояснял, что так власти хотят «лишь помочь гражданам страны оградить себя от множества мошенников, которые пытаются оформить займы незаконным путем».
В декабре 2023 года АРРФР разработало новые правила расчета коэффициента долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по всем непогашенным кредитам к общей сумме доходов) для разных категорий населения, который применяется банками и МФО при выдаче кредитов. В особый класс выделены лудоманы, под их определение попадают те, кто за последние полгода совершил как минимум три платежа в пользу организаторов игорного бизнеса на общую сумму от 300 тыс. тенге. Требования для них будут вдвое строже, чем для всех остальных — предельный размер КДН предлагается установить на уровне 25% — в то время, как для всех остальных сохранить на отметке 50%.
В прошлом году ААРФР предложило снизить предельную годовую эффективную ставку (ГЭСВ) по кредитам. С 2012 года и по настоящий момент она составляет 56%. Изначально регулятор планировал снизить ГЭСВ до 44%, но проект не прошел согласования с участниками рынка и был отозван. Однако в конце 2023 года «Курсив» выяснил, что АРРФР поддержало предложение парламента Казахстана о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения до 42%. В настоящее время решение о снижении ГЭСВ все еще не принято.
Bloomberg писал о наличии «банковского лобби» в Казахстане со стороны Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), куда входят более 160 членов. «Курсив», в свою очередь, опрашивал несколько казахстанских банков, насколько этот норматив актуален для них и как уменьшенная ГЭСВ повлияет на игроков рынка и потребителей. У большинства фининститутов доля займов по верхнему значению ГЭСВ (56%) не превышает 10%, в этой связи снижение показателя для них не критично. Больше всего таких займов выдали в Евразийском банке. По утверждению Jusan Bank и Банка ЦентрКредит, они вовсе не выдают ссуды с максимальной ГЭСВ.
Глава Нацбанка Тимур Сулейменов выражал мнение, что «работать в части понижения ГЭСВ нужно, потому что 56% выглядит как достаточно высокая ставка». В начале сентября председатель АРРФР Мадина Абылкасымова предложила законодательно ограничить суммы выдаваемых потребительских кредитов.
«Мы планируем снижение ставок по кредитам, которые выдаются микрофинансовыми организациями, ограничение по потребительским кредитам в зависимости от дохода, то есть более жесткое подтверждение платежеспособности заемщика», – сказала Абылкасымова.
Президент Касым-Жомарт Токаев в своем послании народу Казахстана 1 сентября отметил, что на фоне снижения кредитования реального сектора фокус деятельности банков второго уровня сместился на предоставление потребительских займов. Это привело к нарастанию рисков для финансовой системы, а также чрезмерной закредитованности граждан. Принятое в 2019 году решение списать беззалоговые кредиты 500 тыс. граждан, а также вступивший в силу закон о банкротстве физических лиц, по его мнению, снизили остроту вопроса, однако для кардинального исправления ситуации требуются новые системные меры.
