Фото: Аскар Ахметуллин, бильд-редактор: Аружан Махсотова
Агентство по защите и развитию конкуренции провело анализ рынка ипотечного жилищного кредитования за период с 2021 года по I полугодие 2023 года.
«Рынок услуг ипотечного жилищного кредитования за анализируемый период характеризуется как высококонцентрированный с неразвитой конкуренцией», – говорится в отчете АЗРК.
Анализ показал, что Отбасы банк, Банк ЦентрКредит, Bereke Bank и Freedom Bank стабильно работают на рынке ипотечного кредитования в рамках госпрограмм и занимают совокупное доминирующее положение.
«Вместе с тем Отбасы банк занимает доминирующее положение на рынке ипотечного кредитования вне госпрограмм, то есть обладает возможностью контролировать данный рынок и оказывать значительное влияние на общие условия», – сообщает АЗРК.
Чтобы повысить конкуренцию на рынке, Агентство предлагает принять ряд мер. Во-первых, ввести адресное субсидирование ипотечного займа, ориентируясь на социальный статус заемщика.
«Субсидирование ипотеки должно быть адресовано непосредственно заемщикам, минуя банки. Банки должны предлагать только рыночные ставки, должны конкурировать между собой», – считают в АЗРК.
Сегодня же у всех банков, участвующих в ипотечных госпрограммах, одинаковые условия за счет субсидирования ставок, что приводит к отсутствию конкуренции среди них, полагают в Агентстве.
Во-вторых, АЗРК предлагает разрешить использовать единовременные пенсионные выплаты из ЕНПФ для открытия целевых депозитов на улучшение жилищных условий. Это, по мнению АЗРК, предоставит гражданам возможность накапливать деньги в любом банке на более выгодных условиях.
В-третьих, предлагается внести поправки в Налоговый кодекс и снизить индивидуальный подоходный налог для ипотечных заемщиков в части суммы погашения процентов по жилищному займу от зарплаты.
В-четвертых, АЗРК считает нужным ввести механизм участия государства в первоначальном взносе. Так, государство сможет выдавать людям из социально уязвимых категорий заем на первоначальный взнос. Затем банк будет выдавать потребителю второй заем на оставшуюся стоимость жилья.
Сначала заемщик выплатит взносы по ипотеке банку, только потом возвратит государству сумму первоначального взноса. При этом ставка по займу на первоначальный взнос должна быть существенно ниже ставки банка по ипотеке, считают в АЗРК.
В-пятых, Агентство полагает, что нужно сократить доли промежуточных и предварительных займов и вывести Отбасы банк из коммерческого сегмента рынка (сегодня он может работать вне государственных программ).
В-шестых, АЗРК считает необходимым установить фиксированные цены на жилье в рамках государственных ипотечных программ.
В ноябре 2023 года мажилис в первом чтении принял законопроект о реформе Отбасы банка, предусматривающий его преобразование в национальный институт развития. Функционал банка практически не изменится, добавится только контроль и отслеживание очереди на жилье.
