Последние международные исследования показали падение уровня финансовой грамотности школьников. Это тревожный сигнал, особенно если учесть, что ученые выявили связь между финансовой грамотностью и будущим личным благосостоянием, а общий уровень финграмотности сказывается и на уровне экономики отдельных стран. Способны ли изменить ситуацию родители?
Падение финансовой грамотности
Исследование международной программы по оценке образовательного уровня школьников PISA 2022, опубликованное летом 2024 года, выявило тревожные тенденции в области финансовой грамотности среди подростков. В нем приняли участие более 100 тысяч учащихся из 20 стран, что делает эти результаты важным индикатором состояния подготовки молодежи по всему миру.
PISA показало, что лишь 11% подростков в странах ОЭСР достигают высокого уровня финансовой грамотности. Эти школьники способны понимать сложные финансовые продукты и принимать обоснованные финансовые решения. Однако почти каждый пятый (18%) ученик из этих стран, наоборот, не может справиться даже с простейшими финансовыми задачами, такими как различение потребностей и желаний или понимание базовых финансовых документов.
Сравнение с предыдущими исследованиями PISA рисует еще более тревожную картину. Средний показатель по финансовой грамотности среди стран ОЭСР снизился на 9 баллов по сравнению с 2018 годом, когда проводилось предыдущее исследование. В Испании и Португалии снижение составило более 15 баллов. Некоторые страны демонстрируют крайне низкий уровень финансовой грамотности. Например, в Саудовской Аравии только 0,6% школьников достигают самого высокого уровня, в то время как почти половина учащихся (45,4%) остается на начальном уровне, едва справляясь с простейшими финансовыми задачами.
Важным выводом исследования стало то, что подростки, несмотря на низкие результаты, активно обсуждают финансовые вопросы с друзьями, но это не помогает им улучшить свои знания. Более того, обсуждения со сверстниками лишь усугубляют ситуацию. Они часто приводят к необдуманным и импульсным покупкам, поскольку один подросток может подтолкнуть другого к трате денег ради соответствия социальным нормам.
Почему эти данные важны не только для отдельно взятых семей? Современные дети не только сталкиваются с финансовыми решениями на более ранних этапах жизни, но и должны готовиться к жизни, которая будет значительно дольше и, возможно, сложнее. Исследование Нехи Гарг и Шветы Сингх из Школы бизнеса Университета науки и технологий имени Гуру Джамбхешвара выявило прямую связь между финансовой грамотностью и личным благосостоянием. А Эрик Ханушек из Стэнфордского университета вместе с Людгером Вессманом из Университета Мюнхена в своем исследовании показали, что улучшение результатов на 25 пунктов в тестах PISA может повысить годовой темп роста ВВП на полпроцента.
Решением этой проблемы может стать концепция шотландского экономиста Адама Смита «невидимая рука рынка», но применительно к семье. Когда родители будут заботится о повышении уровня финансовых знаний ребенка, это приведет к росту экономики в целом.
Но только что же им делать, чтобы улучшить знания ребенка о финансах и научить управлять ими?
Учиться больше
Типичным ответом на дефицит знаний или навыков становится увеличение учебной нагрузки. Курсы финансовой грамотности кажутся логичным решением для исправления ситуации, и исследования подтверждают их положительный эффект.
Финансовое образование дает людям необходимые знания и инструменты, позволяя принимать более осознанные финансовые решения. Участники курсов получают информацию о различных финансовых продуктах, учатся составлять бюджет, планировать сбережения и избегать долгов.
Признание важности финансовой грамотности растет, и с 2020 года в США 17 штатов ввели обязательные курсы по этому предмету для получения аттестата о среднем образовании. По состоянию на июнь 2024 года 53% учащихся США жили в штатах, где прохождение такого курса является или скоро станет обязательным.
Однако корни проблемы уходят глубже. Да, дополнительные уроки могут помочь, но их эффективность будет ограничена, если не учитывать фундаментальную связь между финансовой грамотностью и общей функциональной грамотностью.
Согласно исследованию PISA, функциональная грамотность, которая включает в себя базовые навыки чтения, письма и счета, является основой для любой специализированной грамотности, включая финансовую. В странах с высоким уровнем функциональной грамотности учащиеся также демонстрируют высокие показатели финансовой грамотности. Без этой базы любые специализированные курсы теряют свою эффективность, так как слушатели просто не могут понять или применить полученные знания.
К примеру, cогласно отчету PISA, только 36% казахстанских учащихся достигли второго уровня или выше в чтении, что соответствует уровням A2/B1 по шкале CEFR. Это означает, что большинство учащихся не могут полноценно понимать тексты средней сложности, находить информацию по заданным критериям и анализировать цель и форму текста. Такой уровень функциональной грамотности сравним с попыткой читать литературу в оригинале, зная язык лишь на уровне туристических фраз и базовой грамматики. Эти показатели значительно отстают от среднего уровня по ОЭСР, который составляет 74%.
Учитывая, что навыки чтения и слушания предсказывают друг друга, как следует из работы доцента кафедры основ образования и исследований Университета Северной Дакоты Вирджинии Клинтон-Лиселл, проблемы с чтением могут значительно осложнить и восприятие информации через устную речь. Поэтому надежда на то, что YouTube и другие видео-блоги смогут заменить книги, ложная, даже если в YouTube будет достаточно качественного контента.
Говорить с детьми о деньгах
Исследование PISA 2022 года подтверждает, что вовлеченность родителей в финансовые вопросы положительно влияет на финансовую грамотность подростков. Согласно исследованию, подростки, которые еженедельно или ежемесячно обсуждают свои расходы с родителями, демонстрируют результаты в среднем значимо выше по шкале финансовой грамотности PISA, чем те, кто никогда не обсуждает эти вопросы.
Помимо влияния на финансовую грамотность, семья формирует и общую функциональную грамотность ребенка. Концепция «домашней среды грамотности» (HLE) обозначает качество языкового и литературного опыта, предоставляемого ребенку в семье. Ян Донг из Городского университета Гонконга с коллегами исследовали влияние различных аспектов HLE на развитие навыков чтения у детей. Результаты показали, что вовлеченность родителей в развитие грамотности детей оказывает наибольшее влияние на их навыки чтения по сравнению с другими факторами домашней среды.
При этом родительские ожидания и активное участие в образовательных процессах детей более значимы, чем простое наличие книг и других ресурсов дома. В современном мире, где дети рано получают доступ к собственным финансам, родителям приходится сталкиваться с новыми вызовами. Если раньше главным «трудным» разговором было объяснение, откуда берутся дети, то теперь к нему добавился не менее важный вопрос: «откуда берутся деньги?». И подобно разговорам о том, откуда берутся дети, открытое обсуждение финансовых вопросов – неотъемлемая часть подготовки ребенка к взрослой жизни.
Вопросы о деньгах выходит далеко за рамки школьной программы. Дети учатся, наблюдая за финансовыми решениями своих родителей в реальной жизни.
Речь не только о передаче знаний, но и о воспитании способности противостоять импульсивным решениям и навязанным извне целям.
Открытые разговоры о семейном бюджете, совместная постановка финансовых целей и предоставление детям возможности самостоятельно распоряжаться хотя бы небольшой частью своих средств — все это принесет пользу во взрослой жизни. Но еще важнее то, что только родители могут создать в семье атмосферу доверия и открытости. Создание семейного климата, где дети могут свободно обсуждать и финансы, и книги — это настоящая ответственность родителей, выходящая далеко за рамки грамотности.
