Депутаты предлагают изменить законодательство по обязательному автострахованию, в частности, обязать страховые компании делать выплаты наследникам погибших в ДТП, независимо от наличия иждивенцев, повысить предельный размер выплат и вернуть страхователям право привлечения независимых оценщиков. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) заявляют, что такие поправки могут привести к увеличению страховых премий. Свое мнение по вопросу также выразили страховые компании.
Почему невыгодно включать наследников в число получателей страховой выплаты
Ранее депутаты предложили внести изменения в закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС). По их словам, помимо включения наследников в список получателей выплаты (сейчас такое право есть только у иждивенцев) в случае смерти владельца авто, нужно обязать страховщиков искать выгодоприобретателей и письменно извещать их о положенной страховой выплате. Если в течение трех лет выгодоприобретатель не будет найден или извещен надлежащим образом страховщиком, предлагается направить выплату в пользу государства.
Юридический консультант Елена Кульжанова утверждает, что предлагаемая депутатская инициатива смешивает страхование имущества и страхование жизни. По ее словам, предлагаемая инициатива не учитывает принципиальных различий между страхованием и наследственным правом. Законодательство Казахстана рассматривает жизнь как нематериальное благо (а значит, она не может считаться имуществом), а страховые выплаты предназначены исключительно для лиц, понесших материальный ущерб из-за гибели кормильца. Расширение этих выплат на наследников, по ее словам, приведет к серьезным правовым и социальным последствиям, включая возможность обращения кредиторов к страховым выплатам как к наследуемому имуществу, что лишит уязвимые слои населения средств к существованию.
Председатель правления страховой компании Freedom Insurance Азамат Керимбаев в комментарии «Курсиву» отмечает, что предложение депутатов противоречит закону об ОГПО, который основан на статье 940 Гражданского кодекса РК. Она гласит, что возмещение вреда в случае смерти гражданина осуществляется только в пользу лиц, находящихся на иждивении умершего, либо члена семьи, который не работает и занят уходом за иждивенцем.
«Этот правовой механизм существует с момента появления Гражданского кодекса РК и является наиболее справедливым и сбалансированным, так как отражает принципы возмещения реального вреда. Важно отметить, что, согласно статье 944 Гражданского кодекса РК, возмещение вреда, связанное со смертью потерпевшего, производится ежемесячными платежами, а, согласно закону об ОГПО ВТС, предусматривается единовременная выплата в полном размере. Конечно, такой формат более удобен для родственников умершего, но на практике он спровоцировал появление так называемых помогаек», – говорит Керимбаев.
Такие «помощники» убеждают людей в том, что без их участия будет сложно разобраться в процессах получения выплат. Они через следственные органы поднимают уголовные дела по умершим в результате аварий и просят за это, по словам Керимбаева, до 50–60% от суммы полагающейся выплаты. Однако глава Freedom Insurance убежден, что страховую выплату в случае смерти потерпевшего «получить максимально просто».
Для этого предоставить страховой компании справку о смерти (страховщик самостоятельно получает ее из государственной базы данных), требование о страховой выплате, документы, подтверждающие нахождение лица на иждивении (свидетельство о рождении, документ об опеке, если уходом занимается третье лицо), свидетельство о браке, если выплату получает супруг или супруга, удостоверение личности и реквизиты для оплаты.
Размеры страховых премий и выплат по обязательному автострахованию установлены законодательно и рассчитываются в МРП. Сейчас в случае гибели потерпевшего выплачивается 2 тыс. МРП (7,4 млн тенге), при установлении инвалидности первой группы – 1,6 тыс. МРП (5,9 млн тенге), второй группы – 1,2 тыс. МРП (4,4 млн тенге), третьей группы – 500 МРП (1,8 млн тенге), в случае установления инвалидности у ребенка – 1 тыс. МРП (3,7 млн тенге).
АРРФР заявляет, что включение наследников в число выгодополучателей по обязательному страхованию автоматически повлечет увеличение страховых премий. Регулятор уточнил, что чем больше параметров закладывается в стоимость страхового полиса и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится потребителю.
Говоря об обязательстве страховщиков искать лиц, которым положена выплата в случае смерти их родственника, Азамат Керимбаев отмечает, что это не представляется возможным. По его словам, страховщик не получает информацию по таким лицам.
«Для начала нужно установить, что смерть произошла в результате ДТП, а на сегодняшний день в автоматизированных госбазах отсутствует данная информация. Она есть только в судебной медицинской экспертизе. То есть, даже если предположить, что страховщикам будет предоставлен доступ к государственной базе данных ЕРДР генеральной прокуратуры, то найти в ней событие, подпадающее под страховой случай, крайне затруднительно», – объясняет глава Freedom Insurance.
Если у погибшего нет иждивенцев, страховой случай в рамках закона об ОГПО не наступает. У страховой компании не возникает обязательств по возмещению, так как в таких случаях резерв распускается. Чтобы избежать таких рисков, стоит страховать жизнь автовладельца, советуют во Freedom Insurance.
Увеличение размера предельных выплат скажется на размере страховых премий
Также депутаты предлагали повысить максимальную сумму выплат по обязательному автострахованию с текущих 600 МРП (2,2 млн тенге). Freedom Insurance поддерживает эту идею и считает, что показатель нужно увеличить до 1 тыс. МРП (3,7 млн тенге). По мнению Керимбаева, такая сумма выплат позволит автовладельцам покрыть издержки по ремонту машины.
«Лимит в 600 МРП, который существует сейчас, давно не отвечает экономическим реалиям, так как закон о выплатах в рамках этого полиса не пересматривался уже более 15 лет. За этот период ежегодная инфляция привела к удорожанию не только самих автомобилей, но и комплектующих к ним. Поэтому размер максимальной выплаты по ОГПО давно не покрывает ущерба после ДТП», – отмечает он.
Керимбаев добавляет, что, несмотря на предложение об увеличении выплат, компании признали этот продукт убыточным, так как 100% сборов уходит на страховые выплаты. Аналогичное мнение выразило и АРРФР, подтвердив, что страховые организации не зарабатывают на данном классе страхования. У большинства страховщиков коэффициент убыточности превышает 90%, а у некоторых он достигает 150–190% (выплаты больше премий).
Регулятор также заявляет, что страховая премия в Казахстане по ОГПО по сравнению с другими странами является невысокой – 15 тыс. тенге (вдвое меньше, чем в России, в 17,5 раза ниже, чем в странах Западной Европы, и в 16,2 раза меньше, чем в США). АРРФР предупреждает, что повышение предела максимальной выплаты автоматически повлечет увеличение страховых премий. По оценкам Керимбаева, они могут вырасти минимум на 50% по сравнению с текущей стоимостью страхования.
«В этом случае нужно понимать, готовы ли потребители платить минимум в полтора раза дороже, но получать сумму выплаты, покрывающую полностью весь ремонт автомобиля», – говорит он.
Тем не менее АРРФР согласилось с тем, что «назрела система возможных изменений». Однако для этого, по словам регулятора, необходимо провести необходимые актуарные расчеты.
АРРФР уточнил, что ОГПО «не предназначено для покрытия стоимости дорогих авто класса люкс, приобретенных в автосалонах». В случае покупки такой машины регулятор рекомендует дополнительно приобрести добровольную автостраховку (КАСКО).
«КАСКО страхует сам автомобиль и может учесть индивидуальные потребности клиента, включая восстановительный ремонт по ценам автосалонов, приобретение оригинальных запасных частей и другие индивидуальные потребности клиента, но и заплатить, разумеется, за такую страховку надо будет больше», – предупреждает АРРФР.
Ремонт авто вместо выплаты и единый справочник цен на запчасти
Азамат Керимбаев также предлагает в рамках закона об ОГПО рассмотреть возможность выбора формата возмещения ущерба – деньгами либо ремонтом автомобиля. К примеру, если человека не устраивает размер выплаты, страховая компания предлагает ему отремонтировать машину на СТО, которые будут сертифицированы страховщиками.
Глава Freedom Insurance уверен, что такой подход также поможет снизить риск вовлечения «помогаек», которые затягивают процедуру, намеренно завышая размер выплаты и получая за это комиссии от потерпевших.
Среди предложений АРРФР также создание единого справочника цен на запчасти. В каталоге планируется обозначить среднюю стоимость с учетом амортизации, а также примерное время на ремонт во избежание манипуляций на рынке. Сейчас этот вопрос прорабатывается совместно со страховыми компаниями.
Привлечение независимых оценщиков не решит проблему низких выплат
Кроме того, депутаты хотят предоставить выгодоприобретателям право привлекать независимого оценщика. Они объясняют это тем, что у потребителя должен быть выбор, позволяющий получить «наиболее справедливую оценку».
Керимбаев из Freedom Insurance считает, что передача функции независимым оценщикам будет означать возврат к системе, которая существовала до 2016 года. Он напомнил, что тогда такие посредники помогали клиентам завышать стоимость ремонта и получали дополнительную комиссию за это. Азамат Керимбаев утверждает, что введение такой нормы «ни в коем случае не решает» существующую проблему недостаточных выплат от страховой компании на ремонт машины.
«Все мы прекрасно помним, какой масштаб коррупции процветал среди так называемых «независимых» оценщиков. Вся проблема состоит в подходе методики оценки. На наш взгляд, самым правильным и справедливым является вариант «натурального возмещения», когда страховщик оплачивает напрямую в СТО за ремонт автомобиля в размере стоимости ремонта», – предлагает глава Freedom Insurance.
Он добавил, что сегодня страховщики считают ущерб с учетом амортизации. При натуральном возмещении амортизация не учитывается, так как приобретаются новые запчасти.
АРРФР уточнил, что сейчас оценка ущерба по обязательному автострахованию проводится с помощью специализированного программного обеспечения страховщиком самостоятельно или с привлечением оценщиков на основании договора об оказании услуг. Требования к ПО установлены законодательно, методика едина для всех. Калькулятор расчета амортизационного износа можно найти на сайте омбудсмена www.omb.kz. Каждый потерпевший, который сомневается в размере ущерба, определенного страховщиком или оценщиком, может ознакомиться с отчетом об оценке и перепроверить расчет амортизации самостоятельно.
Депутаты хотят провести еще несколько обсуждений по этим вопросам в начале следующего года. После этого они представят свои предложения в парламенте.
