Нацбанк решил охладить потребкредитование с помощью нового норматива для банков
Национальный банк Казахстана внедрил новый норматив для банков, чтобы контролировать объем потребкредитования в стране. Речь идет о секторальном контрциклическом буфере капитала (СКБК) – надбавке к уже принятым требованиям по достаточности капитала, которые будут касаться только риск-взвешенных активов в сегменте кредитования населения (автокредитование, ипотечные займы, потребкредитование и другие кредиты населению).
Сам СКБК составит 2% от величины розничного кредитного портфеля каждого банка (с учетом умножения каждого выданного кредита на специальный риск-коэффициент в зависимости от качества ссуды). Ожидается, что новый буфер дополнит существующие требования к достаточности капитала коммерческих банков.
В настоящее время к казахстанским кредитным организациям применяются базовый коэффициент k2 (отношение капитала к сумме риск-взвешенных активов) с минимальным значением 8%, а также два буфера: системный и косервационный. Первый применяется к системно значимым банкам и равняется 1% от величины их активов (тоже с поправкой на риск), второй — ко всем участникам рынка, его величина варьируется от 2,5% для не системных банков до 3% для системных. С учетом буферов минимальное значение коэффициента k2 равняется:
- 12% для системообразующих участников рынка
- 10,5% для всех остальных.
Новый буфер вводит дополнительное требование к капиталу банков, работающих в розничном сегменте. Как именно он повлияет на расчет достаточности их капитала, регулятор пока не поясняет. В отличие от базового коэффициента k2, исчисляемого в процентах, буфер имеет денежное выражение.
Нацбанк отмечает, что коммерческие банки начнут выполнять данное требование с 1 апреля 2026 года. Им дали год для накопления капитала и выполнения требований к новому секторальному КБК. Регулятор считает, что помимо пробного периода справиться с этим банкам поможет их прибыльность.
По мнению регулятора, СКБК необходим, так как в секторе кредитования населения наблюдаются признаки перегрева. Об этом свидетельствуют быстрые темпы роста розничного кредитного портфеля банков, в том числе по сравнению с другими направлениями кредитования.
Так, в течение последних трех лет кредитование населения росло в среднем на 27% в год, в то время как темпы роста кредитования бизнеса, с учетом в том числе индивидуальных предпринимателей, составляли 17%. Основной вклад в рост кредитования населения продолжает вносить потребительское кредитование, которое в среднем росло на 31% в год, отмечает Нацбанк.
На данный момент в Казахстане нормативное значение достаточности собственного капитала складывается из четырех составляющих: минимально допустимого значения, а также консервационного, контрциклического и системного буферов капитала. Опция внедрения контрциклического буфера капитала в Казахстане доступна, но на данный момент он равен 0%.
Минимально допустимое значение для всех банков равно 8%. Консервационный буфер для системообразующих банков равен 3%, а для всех остальных – 2,5%. Системный буфер распространяется только на системообразующие банки и равен 1%.
Из этого следует, что общее нормативное значение достаточности собственного капитала для системообразующих банков – 12% (в случае с СКБК – 14%), а для всех остальных – 10,5% (с СКБК – 12,5%).
