В Казахстане предлагают ввести механизм коллективной реструктуризации микрозаймов. Человек, у которого есть несколько просроченных микрозаймов у разных кредиторов, сможет объединить их в один и договориться о новых условиях погашения. Это должно облегчить долговое бремя граждан. «Курсив» поговорил с главным юристом «Право Групп» Алишером Атибеевым о том, как казахстанцы могут законно снизить долговую нагрузку.
– Алишер, какие механизмы сейчас доступны казахстанцу, если он не может платить по кредиту или микрозайму?
– В настоящее время гражданин может воспользоваться внесудебной процедурой банкротства, если у него отсутствуют имущество и доходы, а также судебной процедурой – в случае, если имеются активы или официальные доходы.
Помимо этого, возможна реструктуризация задолженности по договоренности с микрофинансовой организацией (МФО). Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора, чтобы облегчить для заемщика погашение долга.
Но на практике добиться этого не так легко: применение этих механизмов затрудняют высокие требования к документам, слабая правовая информированность граждан и низкая гибкость микрофинансовых организаций.
– Можете назвать причины, почему в существующих реалиях граждане не могут признать себя банкротами или провести реструктуризацию?
– Люди не знают, куда идти и что делать. Часто не могут собрать нужные справки, особенно если работают неофициально. Да и многие боятся слова «банкрот» – звучит страшно, хотя на деле это выход из долгов, а не приговор.
Основные причины — это:
- низкая финансовая и правовая грамотность;
- отсутствие квалифицированной помощи на местах, особенно в регионах;
- сложность сбора документов, особенно по неофициальным доходам;
- и, конечно, психологический барьер – признать себя банкротом сложно морально.
Также многие попросту не знают, что закон позволяет списывать долги, включая микрозаймы. То есть проблема не столько в законе «О банкротстве физлиц», сколько в его применении.
– Как вы считаете, охотно ли будут идти МФО на коллективную реструктуризацию займов? По каким причинам они могут отказать и какие лазейки в законодательстве использовать?
– На мой взгляд, МФО не будут охотно идти на такие меры добровольно. Это связано с их бизнес-моделью: высокий риск компенсируется высокими процентами. Коллективная реструктуризация нарушает этот баланс. Они могут ссылаться на индивидуальный подход к каждому клиенту и отсутствие универсального механизма.
Также могут использовать лазейки – например, навязывать дополнительные услуги или переоформлять долги под другим видом. Тем не менее инициатива важная. Это первый шаг к системному решению проблемы массовой закредитованности. Если механизм будет прозрачным, с участием госорганов и защитой прав должников, он может реально помочь тысячам людей.
– Сам процесс реструктуризации займов у банков и МФО проходит одинаково или нет? Заемщику сложнее договориться с МФО?
– Разница очень существенная. С банками все-таки можно выстроить диалог. У них есть внутренние положения, программы реструктуризации, служба по работе с проблемными займами. В крайнем случае – можно жаловаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, и банк отреагирует, чтобы не потерять лицензию.
С микрофинансовыми организациями – совсем другая история. Очень часто МФО ведут себя агрессивно, переходят границы закона: угрожают, давят на родственников, звонят по ночам, звонят на работу. И это не единичные случаи – на них поступают тысячи жалоб. И что еще хуже – многие из таких МФО, получив волну жалоб и проверок, просто закрываются и открываются под другим названием с новой лицензией. То есть они меняют вывеску, а модель остается прежней.
Для заемщика договориться с такой МФО – почти нереально. Даже если ты готов платить – им проще продать твой долг коллекторам и отбить все за счет штрафов и давления. В этом и есть ключевое отличие: МФО не заинтересованы в решении проблемы, им выгоднее довести до крайности.
Поэтому реструктуризация в классическом понимании у МФО почти не работает. Они просто не создают условий для мирного урегулирования долга, в отличие от банков.
– Когда в Казахстане был принят закон «О банкротстве физлиц», очень многие эксперты говорили о его недостатках. Впоследствии АРРФР облегчило применение процедуры внесудебного банкротства и восстановления платежеспособности. Например, освободило от урегулирования задолженности, отменило просрочку в 12 месяцев и т.д. Подробнее можно прочесть здесь. Изменения должны были помочь гражданам подавать на банкротство. По вашему мнению, проблемы были решены? Если нет, что нужно еще предпринять?
– Стало [лучше], но не кардинально. Упрощение требований к заявителям внесудебного банкротства было правильным шагом, но проблем все еще много. Нужна программа сопровождения граждан на всех этапах – от консультации до финального решения. И, конечно, нужна масштабная информационная кампания: сейчас многие люди все еще не знают, что они могут официально выйти из долговой ямы.
– Как сама возможность банкротства физлиц сказывается на рынке кредитования? Для банков и МФО – это очевидный риск, который они должны хотеть перекладывать на заемщиков, в том числе добросовестных. В условиях и без того высокой ставки насколько целесообразно сохранять механизм банкротства? К тому же, это негативно сказывается на финансовой устойчивости кредиторов, а банков в Казахстане и так мало.
– Это важный вопрос. Да, с точки зрения кредиторов, банкротство – это риск. Но это не повод от него отказываться. Наоборот – грамотное регулирование и применение закона помогают очистить рынок. Если гражданин честно не может платить, государство обязано дать ему шанс начать с нуля. А добросовестных заемщиков это не пугает – они платят вовремя. Более того, сам факт наличия процедуры банкротства дисциплинирует и кредиторов – они начинают более ответственно подходить к оценке платежеспособности.
– Что вы можете посоветовать казахстанцу, у которого есть проблемный кредит или микрозайм?
– Главное – не паниковать и не скрываться. Лучше честно признать проблему, обратиться за помощью, записаться на консультацию. Часто оказывается, что решение уже есть – просто человек о нем не знал.
Ранее «Курсив» писал, что теперь казахстанцы могут подать заявление на банкротство через приложение Банка ЦентрКредит.
