Половина казахстанцев с потребкредитами должна банкам свыше 800 тыс. тенге

Беспроцентные рассрочки стали одним из самых массовых кредитных продуктов в Казахстане. Ими пользуются более 63% заемщиков розничных кредитов. Такие данные содержатся в аналитическом обзоре Нацбанка. 

Как отмечают в Halyk Finance, впервые регулятор отдельно и подробно разобрал сегмент рассрочек и предложил выделить его в самостоятельную категорию для постоянного мониторинга.

Как следует из обзора, розничное кредитование остается ключевым направлением банковского бизнеса, хотя в 2025 году темпы его роста замедлились. Более половины кредитов населения по-прежнему приходится на потребительские займы, и подавляющая их часть – беззалоговые. В этой группе рассрочки показывают высокую динамику и сопоставимое с обычными потребкредитами качество портфеля.

Разбивка по сегментам

На 1 августа 2025 года в Казахстане насчитывалось 7,7 млн уникальных заемщиков-физлиц с совокупным долгом в 23 трлн тенге. Потребительские кредиты занимают 55% этого объема, из них 92% – беззалоговые.

На ипотеку приходится 29%, на автокредиты – 16%. За четыре года объем автокредитования вырос в четыре раза, в том числе за счет господдержки и смягчения регуляторных требований.

Отдельное внимание в исследовании уделено рассрочкам. К ним Нацбанк относит кредиты в тенге с нулевой номинальной ставкой, выданные вне рамок кредитных карт. Их доля в структуре потребкредитов выросла с 14,7% в апреле 2022 года до 19% на 1 августа 2025 года. Большинство таких займов оформляются на короткий срок – до двух лет.

При этом долг по рассрочкам сильно сконцентрирован: 88% всего объема приходится на половину заемщиков, отмечают в Halyk Finance. Медианный заемщик имеет по рассрочке 284,2 тыс. тенге сроком на 12 месяцев.

Задолженность казахстанцев

Авторы обзора отмечают, что почти у половины заемщиков открыто четыре и более кредита. Это связано не столько с ростом долговой нагрузки, сколько с популярностью рассрочек. В сегменте потребкредитов средний долг на одного заемщика ниже, чем в других категориях, однако у половины клиентов задолженность превышает 817 тыс. тенге.

Качество розничного портфеля в целом остается стабильным, но в последний год наметился тренд на его ухудшение, особенно в беззалоговом потребкредитовании.

На 1 августа 2025 года просрочку свыше 90 дней имели 573,6 тыс. человек. При этом уровень проблемной задолженности в сегменте рассрочек оказался ниже, чем в классических потребзаймах: NPL90+ по потребкредитам достиг 6,65%.

Нацбанк рекомендует выделить рассрочки в отдельную подкатегорию кредитных продуктов и ввести по ним систематический мониторинг. Это, по мнению регулятора, позволит точнее оценивать реальную кредитную нагрузку населения.

По данным НБК, на 1 января 2026 года кредитный портфель физлиц достиг 24,8 трлн тенге и составил 57,2% всего портфеля банковского сектора. После быстрого роста в 2022–2024 годах в 2025 году рынок начал замедляться: розничное кредитование выросло на 19,8% в годовом выражении, потребительское – на 21%. Cвязывают это с ужесточением регулирования, высокой базовой ставкой и снижением реальных доходов населения.

Доля потребкредитов в ВВП оценивается примерно в 16%, что считается умеренным уровнем. Вместе с тем Международный валютный фонд ранее указывал, что быстрый рост потребкредитования может создавать риски для домохозяйств. Регулятор отмечает, что меры по охлаждению рынка уже дают эффект, а банковский сектор в целом сохраняет устойчивость.

Ранее «Курсив» писал, что Нацбанк будет регулировать рассрочки от застройщиков и автодилеров.