Казахстан занимает 22-е место в мировом Индексе стран исламского финансирования (по данным 2023 года) и располагает заметным потенциалом для развития этого сегмента. По оценкам экспертов МФЦА за 2024 год, только в рознице спрос на исламские финансовые продукты может достигать нескольких триллионов тенге: от 2,83 трлн тенге в исламских депозитах до 1,6 трлн тенге в исламской ипотеке, 1,07 трлн – в автофинансировании и более 1 трлн – в необеспеченном финансировании. Дополняют эту картину исламская рассрочка, страхование и инвестиции в сукук, тогда как в корпоративном сегменте текущий спрос уже превышает 760 млрд тенге.
21 апреля в Алматы состоялся бранч Colvir Islamic Banking Brunch, посвященный вопросам развития исламского банкинга в Казахстане и Центральной Азии. Компания Colvir Software Solutions собрала экспертов в области банкинга и финансов, участников как стратегического, так и операционного уровня. В числе гостей были топ-менеджеры банков, международных организаций, профильных ассоциаций и финтех-компаний, а также эксперты в области шариатского контроля, юридического сопровождения и банковских технологий. Такой состав позволил обсудить как принципы исламского банкинга, так и практику его внедрения в Казахстане на конкретных кейсах.
— Исламский банкинг в Казахстане вышел на новый уровень развития, – говорит Мадина Тукулова, руководитель направления исламских финансов в Международном финансовом центре «Астана». – Если раньше мы говорили об исламских финансах как о потенциальном направлении развития, то теперь рынок делает реальные шаги. Вопрос уже не в том, нужен ли исламский банкинг, а в том, как именно его внедрять…
Особенности исламского банкинга
По словам экспертов, типичной ошибкой в отношении исламского банкинга является отношение к нему как к набору продуктов в рамках уже существующей банковской структуры, так называемого «исламского окна». Однако на деле в основе исламского окна лежит принцип разделения потоков:
- раздельный учет операций,
- отдельная логика управления ликвидностью,
- отдельные правила контроля,
- отдельный сбор данных,
- отдельная отчетность.
— Именно поэтому мы говорим, что внедрение исламского банкинга, – подчеркивает Мадина Тукулова, – это не надстройка системы, не новые опции, а новое архитектурное решение. Эту логику можно упростить до двух практических принципов. Первое: если банк зарабатывает, он должен четко показать, откуда именно возникает этот доход – из какой торговой операции, из какой услуги, из какой инвестиции. Не из «цены денег» как таковой. Второе: если банк заявляет, что продукт или операция соответствуют шариату, это нужно не просто декларировать, а доказывать данными и структурой процессов. Это означает раздельные денежные потоки, отдельный учет, корректный документооборот, подтверждение владения активом, фиксацию рисков, контроль всех этапов сделки…
Вызовы в Казахстане
— Риск в исламском банкинге отличается от традиционного, – говорит о нюансах Мадина Тукулова. – Во-первых, это риск несоответствия шариатским стандартам: если структура сделки нарушена, под сомнение может быть поставлен и сам доход, и действительность сделки. Во-вторых, это операционный риск, связанный с тем, что в ряде моделей банк фактически входит во владение активом, что меняет требования к документообороту, страхованию, внутреннему контролю и управлению операциями.
Кроме того, усиливаются требования к деятельности банка. С одной стороны, сохраняются требования международных стандартов финансовой отчетности, регулятора и внутренних политик. С другой – добавляются требования шариатских стандартов, которые предполагают более глубокую детализацию, дополнительные раскрытия и иную логику признания и оценки операций.
Кто потребитель исламского банкинга?
Ксения Земскова-Ларина, финтех-партнер Red Med Robot, перевела разговор в практическую плоскость, рассказав детали внедрения исламского банкинга на примере Zaman Bank:
— Рынок часто делает ошибку: все начинают спорить про учет, про шариатский контроль, про экономику, про структуру дохода, но почти никто не начинает с вопроса «кто наш клиент?» А Казахстан в этом плане очень сильно отличается, например, от Узбекистана или ряда других стран. Где-то доля практикующих мусульман выше, где-то ниже. Где-то исламские финансовые продукты воспринимаются как естественный выбор, а где-то – как новая и пока не до конца понятная альтернатива. Поэтому механически переносить чужой опыт нельзя. То, что работает в одной стране, не обязательно сработает в другой.
Часто кажется, что целевая аудитория исламских продуктов – это только практикующие мусульмане, которые принципиально не хранят деньги в банках. Да, это важная аудитория и да, для нее многие традиционные продукты просто неприемлемы. Но если ориентироваться только на эту аудиторию, вы не построите масштабный бизнес.
На практике нужно смотреть на ту большую группу людей, которые умеренно религиозны, но хотят пользоваться продуктами, соответствующими шариату. И здесь важный момент: исламские финансы – это не про ограничения, а про правильную упаковку доверия, ценности и пользы. Человек в первую очередь смотрит не на минимальную ставку или максимальную выгоду, а на то, можно ли этому продукту доверять. Но если доверия нет, то цена уже не спасает.
Когда мы запускали продукты, мы начали с большого исследования, провели сотни интервью. И оказалось, для верующих клиентов огромное значение имеет мнение семьи, окружения, старших, близких. И еще один важный инсайт: многие почему-то считают, что финансовые решения в традиционных мусульманских семьях принимают мужчины. На практике женщины очень сильно влияют на финансовые решения семьи. Это надо учитывать в коммуникации, в дизайне сервиса, в языке продукта.
И еще одна перспективная аудитория – это молодые люди, которые открывают для себя религиозную идентичность. Они не всегда глубоко знают исламские финансы, но хотят понять, как правильно управлять своими деньгами, как относиться к благотворительности, какие инструменты допустимы. Это очень теплая аудитория для исламских продуктов, у нее есть интерес, мотивация и готовность учиться.
Но здесь сразу возникает другая проблема – очень низкий уровень финансовой грамотности именно в части исламских финансов. Люди часто знают только одно: «проценты нельзя». А что дальше? Как устроена исламская рассрочка? Почему банк вообще может зарабатывать? Поэтому одна из важнейших задач – это не просто запускать продукты, а объяснять их…
Время действовать
— Каждый банк идет к исламскому банкингу по собственной траектории, – резюмировал общий вектор мероприятия Денис Юдин, директор по развитию бизнеса Colvir Software Solutions, компании, организовавшей мероприятие. – У кого-то уже сформировано понимание модели «исламского окна» и требуется качественная реализация в банковской системе. Кому-то нужен проект под ключ. А кто-то заинтересован в совместной проработке исламского контура вместе с технологическим партнером. Мы учитываем специфику каждого банка и готовы подключаться в том формате, который действительно нужен клиенту, превратив запрос в понятный план действий. Рынок действительно находится в высокой степени готовности: участники чувствуют огромный, пока еще не реализованный запрос со стороны населения и понимают, что время переходить от обсуждений к практическим шагам.
О компании
Основанная в Великобритании компания Colvir Software Solutions – ключевой игрок рынка банковского IT в 7 странах СНГ: Казахстан, Кыргызстан, Узбекистан, Туркменистан, Грузия, Таджикистан, Азербайджан. С 2000 года специалисты Colvir реализовали более чем 730 проектов внедрения высокотехнологичных решений. Технология успеха Colvir – это постоянное развитие вслед за трендами, создание программных решений для банковского, почтового, микрофинансового бизнеса и абсолютная ответственность за результат.
