Банки Казахстана запустили новую ипотеку от 5-10%: в чем ее преимущество
Этой весной банкам в Казахстане разрешили выдавать ипотеку по системе жилищно-строительных сбережений по примеру Отбасы банка. В настоящее время уже два банка – Halyk и Freedom – разработали подобные ипотечные продукты. О том, чем они могут быть выгодны для населения, рассказал главный аналитик Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Рамазан Досов в ответ на запрос «Курсива».
По его словам, ипотека, выдаваемая по системе ЖСС, не подпадает под требования по соблюдению коэффициента долговой нагрузки (КДН). Благодаря этому коммерческие банки получают больше возможностей при рассмотрении заявок. Для казахстанцев, в свою очередь, этот нюанс упрощает получение ипотеки.
В Ассоциации пояснили, что это является одним из преимуществ новых накопительных ипотечных продуктов, которые начали запускать коммерческие банки.
«На займы, предоставляемые в рамках системы жилищно-строительных сбережений, не распространяется требование по соблюдению КДН. Это расширяет возможности банков при рассмотрении заявок по сравнению с классической рыночной ипотекой, хотя требования к платежеспособности клиентов и оценка кредитного риска сохраняются», – отметил Рамазан Досов.
КДН – это доля дохода, которая направляется на оплату кредитов. Его предельное значение для заемщиков в Казахстане сейчас составляет 0,5, то есть ежемесячные платежи по всем займам не должны превышать 50% от дохода заемщика.
Таким образом, проверку на соответствие по обычным ипотечным программам казахстанцы могут просто не пройти из-за КДН, а в случае с ЖСС у них нет подобного лимита.
В АФК также считают, что интерес банков к таким продуктам будет постепенно расти. При этом конкурировать с Отбасы банком только за счет более низкой процентной ставки коммерческим банкам будет непросто, поскольку его главным преимуществом остается государственная премия на накопления, которую вкладчики коммерческих банков получить не смогут.
«Вместе с тем первые программы показывают, что банки не ограничились копированием существующей модели, а предлагают разные механизмы накопления и кредитования», – подчеркнул аналитик.
По его мнению, в будущем заемщики будут выбирать ипотеку не только по размеру ставки. Все большую роль будут играть условия получения кредита, механизм накопления, размер первоначального взноса, скорость оформления, цифровые сервисы и партнерские программы с застройщиками.
«Например, уже сегодня один из банков позволяет приобрести жильё сразу после оформления кредита, не дожидаясь завершения периода накоплений в 50% от суммы займа. Кроме того, появляются партнёрские программы с девелоперами, предусматривающие эксклюзивный доступ к отдельным объектам недвижимости и возможность их раннего бронирования», – заметил Рамазан Досов.
Он подытожил: если раньше система жилищно-строительных сбережений в Казахстане фактически была представлена одним игроком – Отбасы банком, то теперь на рынке появляются альтернативные модели накопления и жилищного кредитования. Это расширяет возможности для покупателей жилья и способствует развитию сегмента жилищных сбережений.
Напомним, с марта 2026 года частные банки в Казахстане получили право принимать вклады по системе жилищно-строительных сбережений. Соответствующие поправки внесены в закон.
Депозиты по системе ЖСС отличаются от обычных. Во-первых, средства на таких вкладах можно потратить только на улучшение жилищных условий. Во-вторых, обычно вознаграждения по таким вкладам намного ниже рыночных (2-3% годовых), однако это позволяет клиенту позже получить ипотеку под низкий процент.
Ранее свои ипотечные продукты по ЖСС запустили Freedom Bank (14,5% при первоначальном взносе 30%, далее 10% при накоплении 50% стоимости квартиры) совместно с BI Group и Halyk Bank (от 5% при первоначальном взносе 50%).
В феврале 2026 года планами запустить ипотеку по системе ЖСС с «Курсивом» делились в Forte Bank и RBK Bank.
