Гарантированные государством суммы на депозитах казахстанцев в банках, которые начнут спасать с помощью денег акционеров и государства, полностью сохранятся и не пострадают. Об этом на встрече по новому механизму спасения банков заявил заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Даурен Салимбаев.
АРРФР подробно разъяснило новый механизм урегулирования неплатежеспособных банков.
«Одним из ключевых приоритетов новой модели (спасения проблемных банков. – «Курсив») является обеспечение непрерывности обслуживания клиентов даже в условиях урегулирования банка. Независимо от того, какой инструмент урегулирования применяется — передача активов и обязательств, создание стабилизационного банка или механизм bail-in, — гарантированные депозиты физических лиц полностью сохраняются. Более того, законом прямо установлено, что вклады физических лиц, а также обязательства по выплате зарплаты, налогов и социальных платежей не могут использоваться для покрытия убытков банка», – сказал он журналистам.
По его словам, это означает, что финансовое оздоровление осуществляется за счет капитала банка, его акционеров, инвесторов и иных предусмотренных законом источников, но не за счет средств населения.
«Одновременно обеспечивается непрерывность критически важных банковских операций. Даже после введения режима урегулирования продолжают осуществляться платежи, переводы, обслуживание счетов и другие операции, необходимые для нормальной деятельности граждан и бизнеса», – сказал Салимбаев.
Таким образом, ключевая задача нового механизма заключается не только в урегулировании самого банка, но и в сохранении доступа клиентов банка к собственным средствам и банковским услугам.
Как будут отслеживать состояние проблемных банков
Он отметил, что принципиально новая модель урегулирования неплатежеспособных банков в Казахстане разработана с учетом международных стандартов Базельского комитета и Международного валютного фонда. По его словам, главная цель реформы – перейти от реагирования на уже возникший банковский кризис к системе его раннего предупреждения.
«Сегодня регулирование строится как непрерывный процесс управления рисками, охватывающий весь жизненный цикл ухудшения финансового состояния банка», – сказал он.
Зампред АРРФР выделил три последовательные стадии ухудшения состояния банка.
Первая – это появление первых признаков ухудшения финансового положения, когда применяются меры усиленного надзора и повышенного мониторинга. Вторая – стадия восстановления, когда банк при поддержке своих акционеров реализует заранее подготовленный план восстановления финансовой устойчивости. Третья стадия – если восстановление невозможно, применяются специальные инструменты урегулирования, позволяющие сохранить критически важные функции банка без нарушения стабильности финансовой системы.
Такой подход сегодня применяется в Великобритании, США, странах Европейского союза, Канаде, Швейцарии, Мексике и большинстве государств, внедривших международные стандарты Совета по финансовой стабильности.
Главная особенность этой модели заключается в том, что к возможному кризису готовятся заранее как сам банк, так и регулятор. Это позволяет существенно снизить вероятность хаотичного развития событий и обеспечить управляемое разрешение кризисной ситуации.
Первые признаки ухудшения состояния банка можно обнаружить при мониторинге 26 количественных и 20 качественных показателей по кредитному, рыночному, риску ликвидности, показателям доходности. В таких случаях АРРФР перейдет к режиму усиленного надзора. На этом этапе повышается интенсивность контроля, проводится анализ финансового состояния банка и оценивается способность менеджмента и акционеров устранить проблемы.
Если риски продолжают накапливаться, вводится режим восстановления. Именно на этой стадии начинают работать заранее подготовленные самим банком планы восстановления финансовой устойчивости. При этом основная ответственность за финансовое оздоровление возлагается на сам банк и его акционеров, включая банковский холдинг.
И только в случае, когда восстановление оказывается невозможным либо принимаемые меры не позволяют обеспечить устойчивость банка, применяется режим урегулирования. Таким образом, новый механизм представляет собой последовательную систему раннего реагирования, при которой каждое последующее решение принимается только после оценки эффективности предыдущих мер, заверил зампред АРРФР.
Спасение банков
Одно из основных требований к банкам – это формирование TLAC, совокупной способности банка покрывать убытки. По сути это финансовая подушка безопасности, которая позволяет покрывать убытки банка за счет его собственных ресурсов.
Ее размер будет увеличиваться начиная с 13% активов, взвешенных по уровню риска, в 2027 году с последующим увеличением до 18% к 2032 году.
Новая модель урегулирования проблемных банков меняет роль государства. Если раньше господдержка могла быть одним из основных способов спасения банка, то теперь она допускается только как крайняя мера и исключительно в отношении системно значимых банков.
В первую очередь убытки должны покрываться за счет акционеров, капитала банка и специальных инструментов TLAC. Лишь после полного использования этих ресурсов государство может временно войти в капитал банка. После стабилизации его обязаны продать новому инвестору на конкурсной основе, поэтому государство не становится постоянным владельцем банка.
Закон также вводит механизм возмещения расходов государства. Если после продажи банка не удастся полностью вернуть потраченные средства, недостающую сумму компенсирует банковский сектор.
Гарантия депозитов
Гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) зависит от вида и валюты депозита и составляет:
- до 20 млн теңге включительно – по сберегательным депозитам в национальной валюте,
- до 10 млн теңге включительно – по иным депозитам, включая текущие и карточные счета, в национальной валюте,
- до 5 млн теңге включительно – по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка лицензии).
Ранее АРРФР опубликовало проект постановления «Об утверждении правил применения инструментов урегулирования банка». Среди новшеств – возможность создания так называемого стабилизационного банка, который поможет проблемному банку решить вопросы с долгами.
