Казахстанцы, использующие пенсионный аннуитет для обнуления порога минимальной достаточности и последующего изъятия оставшихся накоплений из ЕНПФ, могут столкнуться с серьезным снижением доходов в будущем. Об этом предупредил казахстанский финансист, бывший банкир и квалифицированный аудитор Султан Елемесов.
По его словам, сам пенсионный аннуитет может быть полезным финансовым инструментом. Однако результат во многом зависит от того, что человек сделает с деньгами после его оформления.
В чем заключается риск
Елемесов приводит пример, при котором вкладчик переводит в страховую компанию 10 млн теңге и получает бонус около 1 млн теңге. После оформления аннуитета появляется возможность использовать оставшиеся в ЕНПФ средства за счет обнуления порога.
Однако финансист считает ошибкой расходовать полученный бонус и остальные доступные средства без формирования дополнительных накоплений.
В таком случае в пожилом возрасте доход человека может состоять из сравнительно небольшой базовой пенсии, выплат за счет пенсионных взносов работодателя и денег, поступающих по пенсионному аннуитету.
Отдельный риск Елемесов связывает с разницей между индексацией страховых выплат и инфляцией.
По его расчетам, ежегодная индексация выплат по аннуитету составляет 8%. Если инфляция будет сохраняться около 10%, покупательная способность этих денег будет ежегодно снижаться примерно на 2%.
Что будет с выплатами через 20 лет
В качестве примера финансист приводит стартовую выплату по аннуитету примерно в 36 тыс. теңге в месяц.
По его оценке, при сохранении инфляции около 10% через 20 лет покупательная способность такой выплаты будет соответствовать примерно 24 тыс. теңге в сегодняшних ценах.
Именно поэтому Елемесов рекомендует не расходовать бонус, полученный при оформлении аннуитета, а рассмотреть возможность его дальнейшего инвестирования.
Например, если разместить 1 млн теңге на депозите под 15% годовых, получаемый доход, по его мнению, сможет частично компенсировать разницу между инфляцией и индексацией страховых выплат. Совокупный эффект в таком случае может приблизиться к 10-11% в год.
Еще один вариант, который рассматривает финансист, – не расходовать выплаты по аннуитету в период с 55 до 63 лет, а также направлять их на накопления или инвестиции. В таком случае к моменту фактического выхода на пенсию финансовый результат может существенно отличаться.
Елемесов подчеркивает, что пенсионный аннуитет сам по себе является хорошим инструментом, однако перед его использованием необходимо понимать механизм выплат и последствия изъятия остальных пенсионных накоплений.
«Очень часто результат зависит не столько от самого продукта, сколько от того, как вы им воспользуетесь», – резюмировал финансист.
Что такое пенсионный аннуитет
Напомним, пенсионный аннуитет – это договор со страховой компанией, который позволяет начать получать пенсионные выплаты раньше установленного пенсионного возраста.
Вы переводите часть своих пенсионных накоплений из ЕНПФ в страховую компанию. Взамен страховая компания выплачивает вам ежемесячную пенсию пожизненно.
Заключить договор можно:
- с 45 лет – если накопления сформированы за счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ);
- с 40 лет – если накопления сформированы за счет обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) не менее чем за 60 месяцев.
Для оформления нужно накопить достаточную сумму, чтобы ежемесячная выплата была не ниже 70% прожиточного минимума. Если накоплений не хватает, можно использовать добровольные пенсионные взносы, оформить совместный аннуитет с супругом или близким родственником либо доплатить собственные средства.
Оставшиеся после заключения договора средства в ЕНПФ можно использовать для покупки жилья, лечения или оформления еще одного пенсионного аннуитета.
Главное преимущество – возможность обеспечить себе пожизненный доход и выйти на пенсию раньше общеустановленного возраста.
Ранее в ЕНПФ сообщали, что среди всех возрастных групп больше всего казахстанцев, накопивших пенсионные сбережения выше порога, приходится на возраст 41 года. В ЕНПФ объясняют это длительным стажем участия в накопительной системе и разумным финансовым планированием.
