Чем рискуют казахстанцы, покупающие авто и жилье в рассрочку

В Нацбанке оценили возможные риски при покупке автомобилей и жилья в рассрочку. По оценке регулятора, в основном это скрытые платежи, невозвращение средств при досрочном расторжении договора и тот факт, что машины и жилье не находятся в собственности покупателя до полного погашения платежей.

В документе, посвященном анализу рынка рассрочек, Нацбанк оценил потенциальные риски покупки автомобилей и жилья с отложенными платежами.

Рассрочка на авто

В документе отмечается, что продавцы автомобилей предлагают две основные схемы покупки в рассрочку – непосредственная покупка в рассрочку и аренда с последующим выкупом.

При аренде автомобиля с последующим выкупом до момента полного расчета автомобиль фактически принадлежит компании или лицу, предоставившему услугу. Риск в этом случае заключается в том, что платежи за авто фактически являются платой за аренду или использование. При досрочном прекращении договора уже выплаченная сумма покупателю может не вернуться или вернуться частично. Таким образом, он потеряет деньги и не приобретет автомобиль.

Риски также создает то, что в договоре может быть предусмотрено право на одностороннее расторжение со стороны компании, часто без обращения в суд и даже при минимальной просрочке платежа.

В целом при покупке автомобиля в рассрочку конечный размер переплаты за машину может быть велик. Помимо ежемесячных платежей, могут возникать дополнительные комиссии, штрафы даже за небольшие нарушения, обязательная страховка по завышенной цене, а также дополнительный платеж за выкуп автомобиля. При таких условиях реальная цена автомобиля может быть намного выше заявленной.

Кроме того, спорными остаются ситуации, когда покупатель попадает на взятом в аренду автомобиле в аварию и должен покрывать расходы, еще не став его владельцем, а также оплачивать штрафы за нарушения.

Рассрочка на недвижимость

Застройщики предлагают две основные модели покупки жилья с отложенными платежами – договоры долевого участия и непосредственно рассрочка от застройщика.

При долевом строительстве опасность представляют сделки, отличные от стандартного договора долевого участия, который гарантируется государством. Это может нести определенные финансовые риски для потенциального владельца жилья, поскольку право собственности на недвижимость возникает только после ввода объекта в эксплуатацию. В случае приобретения жилья в строящемся объекте без заключения договора долевого участия риски неисполнения обязательств со стороны застройщика ложатся на самого клиента.

При обычной рассрочке от застройщика клиент рискует значительно переплатить за жилье. Отсутствует скидка, которую зачастую предоставляет застройщик при полной единовременной оплате наличными. Кроме того, размер переплаты может зависеть от суммы первоначального взноса и срока рассрочки.

При этом также остается вопрос о том, насколько тщательно застройщики оценивают платежеспособность покупателя.

Как пройдет обсуждение

В Национальном банке пояснили, что дискуссионный документ призван вынести на публичную оценку новые концепции и выявить пробелы в действующем регулировании. Публикация не означает моментального ввода ограничений, а запускает процесс консультаций с участниками рынка.

Обсуждение регулирования рынка рассрочек на официальном сайте регулятора продлится в течение восьми недель. Нацбанк собирает отзывы, предложения и ответы на представленные в документе вопросы от всех заинтересованных сторон. Направлять комментарии и замечания можно на электронную почту bnpl@nationalbank.kz в срок до 3 ноября 2026 года.

Ранее «Курсив» писал, что Нацбанк задумался о том, чтобы ограничить максимальный срок рассрочек.