Нацбанк проанализировал рынок рассрочек и BNPL (покупай сейчас, плати потом). Среди возможных мер регулирования таких кредитных продуктов – признание их финансовой услугой и включение сведений о них в кредитную историю.
Что такое BNPL и как они работают в Казахстане и мире
Нацбанк подготовил дискуссионный документ, посвященный рынку рассрочек и BNPL-продуктов («Buy Now, Pay Later» или «покупай сейчас, плати позже»). В документе отмечается, что BNPL представляет собой покупку товаров с отложенными платежами по частям. Как правило, в таких продуктах отсутствуют явные проценты, а срок займа короткий – от четырех до 12 месяцев. Сами покупки также могут совершаться без заключения кредитного договора и детальной проверки заемщика, как при получении обычного кредита.
В Нацбанке отмечают, что в мировой практике этот продукт развивали не банки, а финтех-компании – так называемые BNPL-провайдеры. Он являлся альтернативой более сложным банковским продуктам. Провайдеры зарабатывали не на процентах по займу, а на комиссиях с продавцов или самих покупателей, а также штрафах за просрочку.
В Казахстане же BNPL развивались по-другому, так как их изначально внедряли банки на своих торговых площадках и маркетплейсах. Суммы по таким банковским рассрочкам и сроки были больше, чем в классических BNPL. Позже к ним присоединились нефинансовые организации, которые фактически не могли финансировать население и оформляли сделки через договоры факторинга по выкупу обязательств их покупателей.
Все это, по мнению регулятора, чревато такими рисками, как рост долговой нагрузки из-за легкости оформления рассрочки, скрытые платежи и неограниченный размер штрафов за просрочку платежей, недостаточно тщательная проверка платежеспособности клиентов и риски невозврата. Еще один риск – неучет таких рассрочек в кредитных историях, из-за чего банки и МФО не видят полной долговой нагрузки клиента.
Как хотят регулировать BNPL
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Нацбанк с учетом мирового опыта подготовили возможные меры по регулированию BNPL и рассрочек:
- признание приобретения товара в рассрочку через BNPL-провайдера финансовой услугой с распространением на нее части регуляторных требований;
- требования к раскрытию условий сделки;
- передача данных BNPL-провайдерами в кредитные бюро;
- ограничение размера штрафов и неустоек и другие требования по защите потребителей;
- требования к заемщику по оценке платежеспособности и (или) расчету показателей долговой нагрузки.
Обсуждение мер
В Национальном банке пояснили, что дискуссионный документ призван вынести на публичную оценку новые концепции и выявить пробелы в действующем регулировании. Публикация не означает моментального ввода ограничений, а запускает процесс консультаций с участниками рынка.
Обсуждение инициативы на официальном сайте регулятора продлится в течение восьми недель. Нацбанк собирает отзывы, предложения и ответы на представленные в документе вопросы от всех заинтересованных сторон. Направлять комментарии и замечания можно на электронную почту bnpl@nationalbank.kz в срок до 3 ноября 2026 года.
В документе также указано, что Нацбанк может ограничить срок рассрочек в Казахстане.
