Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) планирует перейти к риск-ориентированному и превентивному надзору за микрофинансовым сектором.
Регулятор предлагает двухуровневую модель, при которой часть функций возьмет на себя саморегулируемая организация, а АРРФР сосредоточится на наиболее значимых рисках. Об этом на Центральноазиатском форуме по микрофинансированию заявил заместитель председателя агентства Олжас Кизатов, пишет экономист Андрей Чеботарев.
На первом уровне саморегулируемая организация (СРО) сможет рассматривать обращения потребителей и своих членов, проверять соблюдение требований и профессиональных стандартов, выявлять недостатки и применять предусмотренные внутренними документами меры воздействия.
На втором уровне АРРФР будет уделять основное внимание организациям с повышенным уровнем риска, системным нарушениям и практикам, создающим существенные риски для потребителей.
«По мере роста сектора и усложнения продуктов, бизнес-моделей и внутренних процессов меняется и характер рисков», – подчеркивает эксперт.
Отдельное направление реформы – защита заемщиков. Если МФО лишится лицензии или добровольно сдаст ее, требования законодательства в части взаимодействия с заемщиками продолжат действовать в отношении такой организации и ее правопреемников.
АРРФР также намерено усилить защиту граждан от мошеннических микрокредитов. Первую ответственность за решение проблемы, по мнению регулятора, должна нести сама финансовая организация. Если урегулировать спор с ней не удастся, клиент сможет обратиться к финансовому омбудсману как единому внесудебному механизму разрешения споров на финансовом рынке.
При этом регулятор хочет перейти от реагирования на уже нарушенные права к предупреждению таких нарушений. В этом должен помочь поведенческий надзор. АРРФР планирует оценивать весь жизненный цикл финансового продукта – от его разработки и определения целевой аудитории до рекламы, продажи, обслуживания и урегулирования проблемной задолженности.
«Так, в АРРФР полагают, что массовые и повторяющиеся обращения могут свидетельствовать о недостатках самой бизнес-модели, продукта или практики продаж», – обращает внимание Чеботарев.
Поэтому регулятор хочет выявлять риски для потребителей еще на стадии разработки и реализации продукта, а не после появления большого числа жалоб. Одновременно будут развиваться принципы ответственного кредитования, требования к раскрытию информации и рекламе, а также механизмы противодействия недобросовестным практикам и мошенничеству.
Реформирование сектора началось в 2020 году, когда все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, включили в периметр государственного регулирования. После учетной регистрации под надзор АРРФР вошли 1 110 организаций. В отношении порядка 3,5 тыс. компаний, не прошедших регистрацию, проводилась принудительная ликвидация.
С 2021 года микрофинансовая деятельность стала лицензируемой, а МФО получили статус финансовых организаций. Для них установили требования к капиталу, пруденциальным нормативам, отчетности, квалификации руководителей и защите прав потребителей. В результате число участников рынка сократилось более чем на 80%, напоминает Чеботарев.
Следующим этапом стало усиление требований для снижения закредитованности населения и противодействия мошенничеству. В секторе внедрили коэффициент долговой нагрузки и биометрическую идентификацию, а также ужесточили требования к выдаче микрокредитов и кредитной документации.
Сейчас в Казахстане работают 214 МФО. Из них 167 предоставляют классические микрокредиты, восемь специализируются на автокредитовании и 39 – на PDL-микрокредитах («кредиты до зарплаты»).
За последние пять лет активы МФО выросли почти в четыре раза и достигли 1,7 трлн теңге. Ссудный портфель организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, составляет 1,5 трлн теңге, что более чем в 3,5 раза превышает показатель 2021 года.
Ранее «Курсив» писал, что объем кредитов организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в июне сократился на 45,5 млрд теңге, или 1,4%. На 1 июля их кредитный портфель составил 3,13 трлн теңге. Это первое месячное снижение показателя с начала 2026 года, следует из данных Национального банка.
