Цифровая ипотека в Казахстане: как технологии меняют процесс покупки жилья

Ипотечный портфель банков Казахстана на 1 августа 2026 года достиг 7,6 трлн тенге, увеличившись с начала года на 9,7%, следует из данных АРРФР. Параллельно с ростом рынка банки переносят оформление жилищных займов в мобильные приложения. Freedom Bank перевел этот процесс в цифровой формат полностью: от подачи заявки до оформления сделки клиент взаимодействует с банком онлайн.

Как меняется ипотечный рынок Казахстана

Ипотека остается основным источником роста розничного кредитования. В первом полугодии 2026 года выдача жилищных займов увеличилась на 12,4% год к году, до 1,1 трлн тенге, тогда как общий объем новых розничных кредитов сократился на 3,6%. Такие данные приводит Ассоциация финансистов Казахстана в обзоре рынка.

Средняя ставка по ипотеке составила 10% при базовой ставке Нацбанка на уровне 18% большую часть полугодия.

Общий вектор рынка – дистанционное предварительное решение по кредиту. Для клиента это значит меньше визитов в отделение и меньше справок. Благодаря цифровым каналам обмена данными сведения о доходах и имуществе банки получают напрямую из государственных информационных баз. Таким образом цифровая ипотека сокращает путь для клиента и при одобрении со стороны банка позволяет оформить продукт гораздо быстрее.

Как работает цифровая ипотека Freedom Bank

Первую версию цифровой ипотеки Freedom Bank представил в 2021 году. Продукт стал возможен благодаря интеграции с информационными системами Министерства цифрового развития и Министерства юстиции.

Уже в 2025 году решение по заявке принимала автоматическая система, а путь от подачи заявки до получения займа сократился с 30-60 дней до одних суток. Например, оценка недвижимости в Банке Freedom занимает всего 1 секунду, говорили представители финансовой организации.

«Наш продукт – цифровая ипотека – позволяет оформить жилищный кредит без посещения банка. Все этапы, от заполнения заявки до подписания договора, проходят дистанционно», – отмечал основатель Freedom Holding, к которому относится одноименный банк, Тимур Турлов.

Для клиента это означает отказ от бумажных справок, очередей и повторных визитов в банковский офис на каждом этапе. Сейчас пользовательский путь состоит из четырех шагов.

Заявка. Рассчитать параметры займа и подать заявку можно во Freedom SuperApp или на сайте банка без сбора документов и визита в отделение.

Предварительная оценка. Платежеспособность заемщика определяет скоринговая система. По данным банка, она интегрирована более чем с 30 государственными сервисами. Решение по заявке клиент получает в течение пяти минут.

Взаимодействие с банком. Документы, подписанные при оформлении, хранятся в приложении, договор подписывается с помощью биометрической идентификации, статус заявки отражается в уведомлениях.

Оформление сделки. Оценка и регистрация залога проходят онлайн, без визитов в банк и ЦОН. Лично покупатель и продавец встречаются только один раз – при подписании договора купли-продажи у нотариуса. После сделки покупатель получает SMS о том, что жилье оформлено на него, а продавец – о зачислении денег на счет.

Какие ипотечные решения доступны клиентам Freedom Bank

Ипотечная линейка банка охватывает покупку первичного и вторичного жилья, партнерские и государственные программы.

Квартиры в новостройках. Цифровая ипотека на квартиры в новостройках предназначена для покупки жилья у застройщиков, в том числе на этапе строительства. Максимальная сумма займа составляет 70 млн тенге.

Вторичное жилье. Программа рассчитана на покупку готовых квартир. Залог оценивается внутри цифровой системы банка. Максимальная сумма кредита также составляет 70 млн тенге. Онлайн-оценка залога занимает в среднем 3 минуты.

Накопительная ипотека. Программа позволяет разместить ваш первоначальный взнос на депозит под 7%. По истечении срока накопления накопленные проценты идут на погашение долга.

Каскадная ипотека. Ставка зависит от длительности кредита. Чем меньше срок, тем меньше ставка и переплата. В программе участвуют две группы ЖК: в одной минимальная ставка составляет 12,5% в первые три года, во второй – 14,5%:

Государственные программы. Freedom Bank выдает цифровую ипотеку по госпрограмме «7-20-25». Название складывается из трех основных показателей: 7% годовых (ГЭСВ – 7,2%), 20% – первоначальный взнос, 25 лет – максимальный срок ипотеки.

Также Freedom Bank первым из коммерческих банков объявил о выходе в систему ЖСС. Программа жилищно-строительных сбережений предполагает, что заемщик открывает депозит, на котором собирает не менее 50% от стоимости жилья. При выполнении условий клиент может получить жилищный заем по ставке ниже рыночной. Накопления в системе ЖСС предназначены для улучшения жилищных условий, при этом деньги на депозите не блокируются, и вкладчик может забрать их.

Партнерские программы. 9 июля 2026 года Freedom Bank совместно с BI Group запустил накопительную ипотеку Korkem на первичное жилье. К августу сумма поданных заявок превысила 213 млрд тенге. Программа работает в пилотном режиме.

В ее рамках работает Korkem: взнос размещается на жилищном депозите, а после накопления половины суммы займа ставка снижается до 10%. После завершения пилота банк планирует предложить ипотеку от 5% годовых (ГЭСВ — от 5,11%) при открытии жилищного депозита под ставку от 2% и накоплении 50% стоимости квартиры. Ставка по промежуточному займу составит от 7%. Взнос и депозит можно сформировать за счет пенсионных накоплений.

Цифровизация как часть экосистемы Freedom

Ипотека встроена в общую цифровую инфраструктуру банка и всего холдинга Freedom, центром которой служит Freedom SuperApp. Число пользователей приложения уже превысило 6 млн, внутри доступны более 20 сервисов и 45 услуг.

Количество ежемесячно активных пользователей в марте 2026 года выросло до 2,59 млн против 1,02 млн годом ранее. Клиентская база Freedom Bank к середине 2026 года составила более 5,4 млн человек и увеличилась более чем вдвое за 15 месяцев.

В одном приложении клиент получает зарплату, пользуется картами, проводит платежи и переводы, открывает депозиты, покупает страховые полисы и инвестирует. В приложении также появится цифровая витрина недвижимости BI Group.

«У вас будет эксклюзивный доступ на некоторые квартиры, возможность раннего бронирования, а также пополнения средств из пенсионного фонда для накопления», – пояснил член совета директоров Freedom Bank Айдос Жумагулов.

В 2026 году Freedom Bank стал победителем премии Euromoney Awards for Excellence в номинациях «Лучший цифровой банк для потребителей в Казахстане» и «Лучший банк Казахстана в сфере ипотечного кредитования».

Почему клиенты выбирают цифровые ипотечные сервисы

Цифровой формат меняет для заемщика четыре параметра.

Меньше времени на оформление. Предварительное решение приходит за минуты, а данные о доходах и объекте банк получает из государственных систем. Та же инфраструктура позволяет быстро запускать новые продукты: цифровую ипотеку по «7-20-25» банк подключил за 30 дней на базе уже работающей платформы.

Доступ к информации. Калькулятор, график платежей, условия программ и подписанные документы доступны в приложении.

Контроль процесса. Клиент отслеживает статус заявки и этапы сделки онлайн.

Интеграция сервисов. Зарплата, накопление первоначального взноса на депозите, в том числе за счет пенсионных средств, платежи по займу и страхование объединены в одном приложении.

По данным Freedom Bank, текущий активный ипотечный портфель – более 550 млрд тенге. С момента полного перехода на цифровую ипотеку в 2023 году портфель ежегодно прирастает на 30-40%. Все заявки и выдачи проходят через цифровые каналы.