Аскар Смагулов: «Мы ставили амбициозные задачи на 2015 год, и мы справились на 100%»

Несмотря на технические сложности, возникшие в первые несколько месяцев после покупки материнской организацией HSBC Банк Казахстана, Altyn Bank не стал ставить своих клиентов под огонь. В результате успешной интеграции бизнес-процессов, банку удалось не только сохранить доверие клиентов, но и нарастить положительную динамику по финансовым показателям за 2015 год. Кроме этого, банк не ожидает негативного влияния на кредитный портфель в результате падения курса тенге.

– Аскар Сагидоллаевич, раз уж истоки Altyn Bank от HSBC, давайте поговорим об этой сделке. Насколько мы понимаем, сделка по покупке HSBC Банк Казахстан прошла в рекордно короткие сроки?

– Именно так. О покупке HSBC Банк Казахстан мы объявили в конце февраля прошлого года, а сделка завершилась уже в конце ноября. Девять месяцев – это очень быстро по любым стандартам подобных сделок. Несмотря на то, что для Halyk Bank коммерческое решение о покупке такого относительно небольшого банка, как HSBC Банк Казахстан далось довольно легко, сама подготовка и исполнение, признаемся, нет. Это был достаточно сложный с технологической и организационной точки зрения процесс.

– Например?

– Обычно, когда банки продают свои дочерние организации и уходят с рынка, в большинстве случаев ИТ-системы продающей стороны остаются какое-то время. В дальнейшем старые системы постепенно выводятся либо планомерно заменяются на новые. В нашем же случае все системы Банка необходимо было запустить с первого дня работы Altyn Bank. Прибавьте к этому необходимость миграции в течение нескольких часов почти 100 тыс. платежных карт с процессинга банка-продавца на процессинг банка-покупателя так, чтобы клиенты ничего не заметили.

– А что с клиентами? Как они себя повели?

– Самым сложным периодом для наших клиентов были первые три месяца после покупки. Например, по условиям сделки, необходимо было в короткие сроки изъять все карты с логотипом HSBC и заменить их на карты с логотипом Altyn Bank. Это стало суровым испытанием для наших розничных клиентов. Тем не менее, клиенты с терпением и пониманием отнеслись к возникшим неудобствам, неизбежным при любых переменах, и мы им безмерно благодарны! Судя по клиентской активности, которую мы видим сейчас по прошествии почти года с момента покупки банка, практически все клиенты остались с Банком и активно пользуются услугами и продуктами Altyn Bank.

– Такая клиентская поддержка, безусловно, важна…

– Безусловно. Поддержка и доверие наших клиентов позволили нам уже в феврале текущего года параллельно с нашей основной деятельностью приступить к разработке стратегии Банка до 2018 года. Уже в марте стратегия была успешно защищена, и с апреля мы приступили к ее реализации. Важно отметить, что стратегия Банка была не спущена сверху акционерами или руководством Altyn Bank. Работники Банка приняли самое активное участие в подготовке этого документа. Столь быстрый процесс реорганизации нельзя объяснить одной лишь удачей. Высокая скорость принятия решений и реализации идей обязана большой сплоченной работе всей команды Банка.

– Если вас поддержали клиенты, то можно говорить о каких-то успехах? Например, какова на сегодня доходность Банка?

– С точки зрения финансовых показателей 2015 год, конечно же, очень успешен. Так, за девять месяцев текущего года, активы Altyn Bank выросли на 111%, кредитный портфель – на 78%, депозиты клиентов – на 127%, капитал – на 21%. Чистая прибыль на 1 октября 2015 года уже превышает показатели прошлого в более чем 3,5 раза. По показателю возврата на капитал (или ROE) Altyn Bank сейчас входит в топ-5 самых прибыльных банков Казахстана. Все это благодаря успешной разработке и запуску новых продуктов как в розничном, так и в корпоративном бизнесе, а также слаженной работе сотрудников Банка, которые наряду с нашими клиентами, являются главной ценностью Банка.

– Как Банк встретил очередную девальвацию?

– К такому событию как девальвация сложно подготовиться. Поскольку банки законодательно ограничены в занятии спекулятивных позиций, эффект от девальвации для банков всегда опосредован. Последствия первого порядка – это нормализация или, говоря простым языком, снижение ставок в тенге в силу монетизации или насыщения экономики Казахстана тенге. Пока это событие не произошло, и банки испытывают давление из-за необходимости фондироваться по достаточно высоким ставкам в тенге. Последствия второго порядка – это неизбежный рост проблемных кредитов в силу снижения покупательского спроса, платежеспособности клиентов. Главное отличие Altyn Bank от других местных банков заключается в относительно небольшом и компактном кредитном портфеле. Altyn Bank не занимается сектором МСБ. Поэтому ожидаем, что негативный эффект девальвации на состояние кредитного портфеля будет ограниченным.

– А если говорить о рознице?

– Число наших клиентов не измеряется сотнями тысяч, а уж тем более миллионами. Мы работаем с ограниченным числом розничных клиентов – примерно 70 тыс. Соответственно, у нас есть возможность внимательно изучить реальное финансовое положение каждого клиента, прежде чем предложить какой-либо кредитный продукт. Более того, предлагая какую-либо финансовую услугу на розничный рынок, будь то ипотечный кредит, потребительский беззалоговый заем или кредитная карточка, мы проводим тщательный анализ, чтобы в результате иметь качественный банковский продукт, который если не улучшает, то и значительно не ухудшает финансовое состояние наших заемщиков. Конечно, мы понимаем, что девальвация не может не отразиться на качестве кредитного портфеля в рознице. Тем не менее, в силу того, что мы работаем с клиентами, которые имеют доходы выше среднего, мы чувствуем себя увереннее, чем какой-либо другой розничный банк в Казахстане.

– Какие кредитные продукты сегодня предлагаются розничным клиентам Altyn Bank?

– Во-первых, мы заново запустили эксклюзивный продукт – ко-брендовые кредитные карточки Altyn Bank Nomad Club совместно с национальным авиаперевозчиком «Эйр Астана». Данная программа существует достаточно давно, но в силу различных причин более активное развитие она получила именно в Altyn Bank с середины июня этого года. Почти сразу же после запуска трехмесячной рекламной кампании мы увидели повышенный спрос на данные карточки, и решили продлить ее уже до конца года. Мы уверены, что за счет этой акции мы, как минимум, вдвое увеличим клиентскую базу держателей кредитных карточек Altyn Bank Nomad Club.

– Что представляет из себя этот продукт?

– Это уникальный и очень простой продукт, востребованный как нашими существующими, так и потенциальными клиентами. Открыв кредитную карточку Altyn Bank Nomad Club вне зависимости от суммы кредитного лимита, от 100 тысяч до трех миллионов тенге, клиенту достаточно совершить одну транзакцию через POS-терминал на любую сумму и в подарок Банк зачисляет 15 000 бонусных баллов Nomad Club. Кроме этого, за каждые 100 тенге, оплаченные кредитной карточкой за любые товары или услуги, начисляется по одному баллу Nomad Club. Таким образом, можно быстро накопить необходимое количество баллов, которые можно использовать для покупки авиабилетов или повышения класса обслуживания на рейсах авиакомпании «Эйр Астана». К примеру, за 10 000 баллов можно бесплатно полететь из Алматы в Астану, а накопив 30 000 баллов можно полететь из Алматы в Париж.

– В последнее время стало проблемно получить ипотечные кредиты. Как у вас обстоят дела?

– Altyn Bank, наверное, один из немногих банков, который продолжает выдавать ипотеку в течение всего года. И хотя ставки по ипотечным кредитам не очень высокие по сравнению с беззалоговыми займами или кредитными картами, этот продукт нам нравится, и мы не собираемся от него отказываться. Все потому, что это наш целевой сегмент клиентов. Плюс, это площадка для продажи дополнительных продуктов Банка и группы «Халык», таких как кредитные карточки, депозиты, пользование системой интернетбанкинг, страхование, брокерские услуги и т. д.

– Какова на сегодня динамика по потребительским кредитам?

– По оценке внешних консалтинговых агентств, эффективная ставка по потребительским кредитам в Altyn Bank является одной из самых низких на рынке. Поэтому в этом году мы ожидаем рост по программе потребительских кредитов примерно на 15-20%.

– Это значит, что работы – непочатый край…

– Скажу вам, что мы ни на один день не останавливали ни розничное, ни корпоративное кредитование. Мы пошли на этот шаг, в первую очередь, для комфорта наших клиентов. У наших клиентов абсолютно нет оснований для беспокойства – Банк не остановит кредитование и не изменит условия существующих кредитных договоров.

– С розницей у вас проблем нет. А как с корпоративными клиентами?

– И в этом сегменте мы ставили амбициозные цели, и надеюсь, что мы их опять же перевыполним. Ведь не секрет, что многие банки – и крупные, и средние, испытывали проблемы с ликвидностью тенге. У нас таких проблем не было и нет.

– Да, кстати, на общем негативном фоне еще весной рейтинговое агентство Fitch оценило ваш Банк довольно позитивно…

– Все верно. В начале апреля этого года международное рейтинговое агентство Fitch присвоило Altyn Bank долгосрочный кредитный рейтинг на уровне «BB». На сегодня это самый высокий кредитный рейтинг среди частных банков. При размещении свободных денежных средств для крупных компаний кредитный рейтинг Банка – это важный показатель. Компании-депозиторы хотят быть уверенными, что с Банком ничего не случится. Такая уверенность у наших крупных корпоративных клиентов есть, и за девять месяцев 2015 года средства клиентов в Altyn Bank более чем удвоились со 102 до 231 млрд тенге.

– Вернемся к корпоративным клиентам. Каков объем кредитов, выданных корпоративному сектору?

– На сегодняшний день кредитный портфель корпоративного Банка составляет 44 млрд тенге. С начала года портфель вырос почти на 80%. Но даже с учетом кредитного портфеля розницы, соотношение кредитов к депозитам составляет всего 33%. То есть у нас огромный запас для наращивания портфеля. С другой стороны, у нас нет цели выйти на рынок МСБ. Нам более интересны корпоративные клиенты – крупные отечественные и иностранные компании. Добавлю, что кризис ликвидности сыграл в некотором роде позитивную роль. К нам на обслуживание пришли иностранные компании, которые в обычных условиях, наверное, подолгу бы сомневались идти или нет в местный банк. Для ряда крупных иностранных компаний возможность получения столь необходимых средств в тенге на оборотный капитал послужила катализатором быстрого принятия решения по обслуживанию в Altyn Bank. Плюс, не надо забывать, мы современный стабильный местный Банк с хорошим портфелем, высоким рейтингом, высококвалифицированным персоналом и персонализированным подходом к каждому клиенту.

– Наверняка, с этими клиентами вы работает по широкой линейке продуктов?

– Безусловно. Мы заинтересованы в такой категории клиентов. При получении кредита (и не только), мы можем предложить им весь ассортимент продуктов. А это – зарплатные проекты, депозиты, конечно, платежи, конвертации и многое другое. Более того, мы предлагаем и продукты наших «сестринских» компаний, чтобы клиент имел возможность решить многие вопросы по своей деятельности в одном месте, не теряя драгоценного времени и при этом на высоком качественном уровне.

– Например?

– Кто-то хочет приобрести ценные бумаги – то, пожалуйста, в Halyk Finance, застраховать недвижимость или парк автомобилей через АО «Казахинстрах», или жизнь сотрудников компании – АО «Халык-Life». Вопрос инкассации? Проблем нет – ТОО «Halyk Инкассация».

– От некачественных клиентов не застрахованы даже самые консервативные банки. Что скажете относительно плохих кредитов?

– Это не является предметом нашего беспокойства в ближайшем будущем. Во-первых, как я уже говорил, мы работаем с клиентами с высокими доходами и крупными компаниями, что позволяет им без особых проблем обслуживать кредиты. И это подтверждает наша отчетность – уровень NPL составляет 4,7%, что является одним из самых низких по всей банковской системе. Во-вторых, мы провели большую работу по выявлению плохих кредитов еще до приобретения Банка у прежних владельцев, как говорится, постарались решить проблему еще на берегу. Мы были заинтересованы в том, чтобы прежние акционеры сделали 100%-ные провизии по проблемным кредитам. Поэтому мы не обременены такого рода проблемами, и наш менеджмент может заниматься основным бизнесом, не отвлекаясь на какие-то старые нерешенные вопросы.

– Известно, что повышаются требования к уставному капиталу. Возможно, еще будут какие-то меры от регулятора как плановые, так и внеплановые – все-таки кризис, экономика, судя по всему, на ручном управлении. Готовы ли вы к своего рода неожиданным сценариям?

– Пожалуй, не соглашусь с тезисом, что регулятор принимает какие-то неожиданные решения в плане регулирования сектора. Все крупные вопросы в области пруденциального регулирования всегда обсуждаются заранее с банками на таких площадках как НПП и АФК. Никаких секретов у регулятора нет, и в этом плане, стоит отметить, в Казахстане налажен рабочий диалог между регулятором и банковским сообществом. Касательно последних инициатив, регулятор понимает, что из-за девальвации возможны нарушения пруденциальных нормативов. Например, достаточность капитала будет находиться под давлением. Так, капитал у банков в тенге, а значительная часть обязательств БВУ – в долларах США. Соответственно, валютные обязательства в связи с девальвацией увеличились примерно на 50–60%, а капитал остался прежним. Есть еще ряд требований, возможно, не самых принципиальных, которые также трудно будет выполнять в текущих условиях. Но, справедливости ради, стоит сказать, что регулятор идет на опережение, и скорее всего по ряду нормативов будет найден разумный компромисс. Ведь финансовая стабильность в стране важнее.

– Какие изменения планируются в банке?

– В корпоративном банкинге ничего не изменилось, а вот в розничном сегменте в следующем году планируется открыть еще одно бизнес-подразделение. Оно будет ориентировано на еще более состоятельную клиентуру, на очень узкий круг. Это будет отдельный бренд с очень высоким уровнем сервиса. Мы не ожидаем, что он принесет нам большой доход. Этот продукт больше интересен с точки зрения депозитной базы и имиджа. Подробности пока не раскрываем, но в будущем надеюсь мы поделимся с вами.

– Хорошо. Простые вопросы непростых клиентов банка – как обстоят дела с расчетами с другими странами?

– В этом плане никаких ограничений нет. Сеть банков-корреспондентов Altyn Bank достаточно развита, поэтому клиенты могут осуществлять платежи в любой удобной валюте.

– Похоже, намечается устойчивая тенденция к расчетам в юанях. А HSBC, как известно, был создан в свое время для финансирования торговых операций между Китаем и Великобританией. Есть ли некая преемственность в этом плане?

– Сразу скажу, что расчетов в юанях пока достаточно мало. Надо понимать, что на макроуровне спрос на расчеты в той или иной валюте зависит от инвестиционных и торговых потоков в этой валюте. На микроуровне, при проведении расчетов банки всего лишь выполняют инструкции своих клиентов. Пока сами китайские компании, работающие в Казахстане, предпочитают проводить международные платежи в долларах США. В целом, большинство экспертов сходятся во мнении, что доллар не уйдет никуда, и с ним ничего не случится в ближайшие годы. Но мировой финансовой системе предстоит балансировка в пользу других валют, а юань стоит на первом месте среди валют, которые могут и будут соперничать с долларом.

– Имеются ли у вас какие-то наработки в области управления денежными потоками и торгового финансирования?

– В нашем случае огромным преимуществом является то, что продукты по управлению денежными потоками и продукты торгового финансирования были уже достаточно развиты прежними акционерами. И если даже ИТ-система поменялась, то сами продукты нет. Эта та область Банка, где никаких серьезных изменений не предвидится. И мы постараемся сохранить клиентов и экспертизу в этой области.