Досрочное освобождение

По данным «БТА Банка», примерно каждый третий их заемщик хочет частично или полностью погасить кредит досрочно. Однако за право вернуть банку деньги клиенту придется заплатить. Некоторые эксперты полагают, что при нынешних условиях кредитования досрочное погашение невыгодно как банкам, так и клиентам.

На сегодняшний день средний срок ипотечного кредитования от 10 до 25 лет. Ставки варьируются от 14% до 21% годовых. Многие клиенты, оформившие ипотечный кредит на 15-20 лет, спустя некоторое время понимают, что могут расплатиться по кредиту гораздо раньше предполагаемого срока (за 5-7 лет). По мнению заместителя директора департамента развития бизнеса и разработки продуктов АО «Казкоммерцбанк» Татьяны Беловой, это происходит отчасти потому, что клиенты на всякий случай перестраховываются при получении кредита и оформляют его на большие сроки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Однако через полгода-год привыкают к кредиту и понимают, что ежемесячно могут откладывать больше. «Так, в течение короткого срока они собирают определенную сумму и делают частичное досрочное погашение кредита, — говорит Белова, — если это более мелкий кредит, не ипотека, то тут даже возможно полное досрочное погашение».

В досрочном погашении, как полном, так и частичном, плюсами являются то, что при частичном погашении перебивается заново график, процентное вознаграждение пересчитывается на остаток основного долга, возможно сокращение срока кредита, уменьшение ежемесячного платежа. У заемщика ежемесячно высвобождаются свободные средства, которые он может тратить на другие цели, например, на накопление. В случае частичного досрочного погашения кредита заемщик сам решает, что ему выгоднее: уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся срок кредита, либо оставить размер платежей прежним, а сократить сам срок кредита. Уменьшение суммы ежемесячных платежей снижает нагрузку на бюджет, а также дает возможность получения нового кредита в будущем.

Однако банкам рвения клиентов вернуть деньги раньше срока не выгодны. «Банк — это организация, которая берет деньги у одних и размещает их другим. Если банк выдал кредит на 20 лет по ипотеке, то он рассчитывает на то, что все эти 20 лет будет получать по этому кредиту определенное вознаграждение, — говорит директор департамента розничных продаж АО «Народный банк Казахстана» Станислав Кособоков, — поэтому, когда досрочно возвращаются эти деньги, банку приходится искать нового клиента».

«В итоге досрочное погашение кредитов для банка может привести к тому, что расходы, которые банк понес при выдаче и обслуживании кредита, могут быть не покрыты доходами, полученным за короткий период действия кредита», — говорит Татьяна Белова.

Однако заместитель управляющего директора департамента кредитных рисков АО «Банк Центр Кредит» Ержан Асылбек считает, что и в досрочном погашении банк может найти выгоду. «Все зависит от выбранной политики банка на определенный момент, от специфики используемых ресурсов, — говорит он. — На данный момент выгода банка заключается в том, что высвобождаются финансовые ресурсы, которые можно перенаправить на возобновление кредитования». Специалист отдела продаж ипотечного кредитования АО «БТАБанк» Алия Калабаева считает, что банк приобретает возможность более выгодно разместить полученные средства. Однако представитель БЦК утверждает, что досрочное погашение на рентабельность ссудного портфеля не влияет. «При планировании бюджета учитываются статистические данные по досрочному погашению», — считает он.

В зависимости от банка имеются определенные штрафы в случае досрочного погашения (см. табл.), а также в некоторых банках условия кредитования связаны с досрочным погашением. «Формат досрочного погашения — это одно из основных условий оформления кредита, — говорит Калабаева, — это условие обязательно оговаривается в договоре займа и озвучивается клиенту». Хотя чаще в банковской практике устанавливается зависимость не от условий кредитования, а от вида кредитного продукта. «Так как существуют различные риски при выдаче кредита на ту или иную цель, а также от вида предоставляемого заемщиком обеспечения», — говорит Татьяна Белова.

И все же сейчас количество клиентов, желающих погасить свои кредиты, досрочно меньше. В период бурного роста экономики и цен на недвижимость фактов досрочного погашения было больше, нежели сейчас, когда цены на недвижимость оказались в состоянии стагнации. Но в этом есть и положительные моменты. По словам представителя Казкома, кредит не дает «расслабиться» клиенту и тот активнее ищет дополнительные источники дохода, активнее двигается по карьерной лестнице, что способствует увеличению ежемесячного дохода и, соответственно, дает возможность досрочно погасить кредит.

«Учитывая то, что сейчас экономический рост и доходы населения перестали повышаться, а ставки по кредитам уже не снижались, срок займа начал расти, и люди не спешат с досрочным погашением, — говорит Станислав Кособоков. — Я бы не рекомендовал заемщикам досрочно погашать выгодный низкопроцентный кредит в нынешнее время».