Как накопительное страхование жизни помогает сохранить и приумножить сбережения
Самый распространенный инструмент сбережений в Казахстане – это банковские депозиты. Нацбанк РК сообщает, что вклады населения за I квартал 2020 года выросли на 6,2% и составили 9,7 триллионов тенге. В большинстве банков страны условия для вкладчиков одинаковые: годовая ставка не превышает 13%, в долларах – не больше 2%.
Накопительное страхование жизни
Участники рынка говорят, что пока накопительное страхование жизни (НСЖ) недооценено казахстанцами. Хотя такие страховки впервые появились в Казахстане еще в 2001 году.
«Накопительное страхование жизни – это продукт, сочетающий в себе страхование и инвестирование. То есть, заключая договор НСЖ, клиент может застраховать здоровье и жизнь от неожиданных ситуаций и одновременно копить деньги», – объясняет председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Страховщики защищают клиентов от событий, наступление которых предсказать невозможно: несчастный случай, потеря трудоспособности, болезнь, смерть.
«Финансовое обеспечение в этих случаях затруднено тем, что потребность в деньгах нельзя определить заранее. Наличие страховой составляющей – это ключевая ценность продуктов КСЖ, поскольку клиент может рассчитывать на денежную компенсацию при наступлении страхового события», – объясняет детали председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.
В развитых странах уже много лет НСЖ является важным инструментом защиты жизни и здоровья, а также финансового планирования. Например, до пандемии годовой объем страховых премий в Европе составлял более 1,2 трлн евро, из них на страхование жизни приходилось свыше 60%.
«В Казахстане это направление развивается активно, показывая средние темпы роста до 30% в год», – подчеркивает Кайрат Чегебаев, председатель правления компании по страхованию жизни Nomad Life.
При этом в Казахстане из года в год увеличиваются объемы поступлений в компании по страхованию жизни.
«Отчасти этот тренд последних лет можно объяснить активным беззалоговым банковским кредитованием, при котором страхуются жизнь и здоровье заемщиков. Однако, собственно, накопительное страхование жизни набирает обороты», – констатирует председатель правления «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
Для привлечения клиентов казахстанские страховщики предлагают им дополнительные опции в форме страховых покрытий на случай утраты трудоспособности: страхование на случай травм, госпитализации, временной и постоянной нетрудоспособности, а также на случай диагностирования критического заболевания.
Договоры клиенты заключают, как правило, на длительные сроки – 10 лет и более, будущие выплаты формируются за счет периодических взносов.
«Страховые полисы обычно участвуют в прибыли страховых организаций. Это означает, что размер будущей выплаты увеличивается за счет инвестиционной деятельности компании. Сегодня пользователями подобных программ являются более ста тысяч казахстанских семей», – приводит статистику глава Nomad Lifе.
В случае ухода из жизни застрахованного лица ближайшие родственники получат от страховщика всю страховую сумму, даже если клиент успел оплатить всего несколько страховых взносов.
«Например, даже если оплачен только первый ежемесячный страховой взнос в размере 10 тыс. тенге, а клиент был застрахован на 1,2 млн тенге сроком на 10 лет, выплата все равно составит 1,2 млн. В этом и состоит основная защитная функция договоров страхования», – объясняет детали председатель правления «Халык-Life» Оксана Радченко.
«Если с клиентом ничего не случилось, по окончании действия договора страховщик выплачивает накопленную сумму вместе с инвестиционным доходом», – добавляет Азамат Ердесов.
Валютные страховые продукты
С 2018 года на казахстанском рынке появились валютные продукты накопительного страхования жизни.
«Это хорошая альтернатива банковским депозитам. Например, ставка доходности в 3–4 раза выше, чем то, что могут предложить БВУ своим клиентам по валютным вкладам. НСЖ обладает также рядом дополнительных опций, таких как наличие страховой защиты, юридические преимущества, возможность получения льготных займов и многое другое», – говорит глава правления Nomad Life.
Но страховщики гарантируют не только высокие проценты.
«Клиент может заплатить взнос, а через несколько лет получить выплату с индексацией по новому курсу. Кроме того, наши продукты не нужно декларировать и их нельзя арестовать, например, за неуплату кредита», – подчеркивает председатель правления Freedom Finance Life.
С помощью страхования жизни можно легко накопить на квартиру или образование ребенка.
«Пока родители копят, они защищены от страховых случаев. Поэтому, если что-то произойдет, ребенок в любом случае получит возможность учиться. Даже если родители не успеют накопить нужную сумму», – добавил Азамат Ердесов.
В скором времени на казахстанском рынке страхования жизни появятся инвестиционные продукты – вся нормативная база для внедрения Unit Linked подготовлена регулятором.
«Суть Unit Linked в следующем: по договору страхования клиент делает взносы, часть которых инвестируется страховой компанией в инвестиционный фонд с высокой потенциальной доходностью, выбранный клиентом. Клиент при этом застрахован в течение срока действия договора страхования», – уточняет глава Халык-Life.
Страхователь может выбрать сам стратегию инвестирования из предложенных КСЖ вариантов.
«Срок договора может варьироваться, скажем, от 5 до 20 лет, – рассказывает детали председатель правления «Сентрас Коммеск Life». – По окончании срока договора застрахованный получает капитал полностью или в виде периодических выплат. Именно из-за разнообразия продуктов я верю в большие перспективы. Ведь только за последние три года рынок вырос практически в два раза».
Собеседница подчеркнула, что продукты компаний по страхованию жизни – это прежде всего инструмент защиты, поэтому страховые компании инвестируют в консервативные инструменты.
«В целом, выбирая инвестиционные инструменты, важно понимать, что договоры накопительного страхования или страхования с участием в инвестициях – это долгосрочное формирование капитала на будущие финансовые цели с обеспечением клиента страховой защитой на весь срок накопления, поэтому рассчитаны они на тех людей, кто рассматривает долгосрочное финансовое планирование», – заключила председатель правления «Халык-Life».
