Без крыши дома своего. Ипотеку в РК оставили только для состоятельных

Ситуация с ипотечниками действительно проблематичная, и каждая сторона хочет выйти из нее максимально безболезненно. Бесконечные митинги, голодовки, задержания стали нашей повседневной реальностью. И произошедший разгон ипотечников у «АТФ-банка» вновь наводит на мысль, что нужно приходить к компромиссу.

Ведь и банку проблемные кредиты не нужны, равно как и отбор квартир у людей, и все эти неприятные коллизии. По сути обе стороны заинтересованы в ее решении спокойно и мирно, но решать это трудно, потому что должны быть взаимные уступки. Сразу скажу, что я против митингового решения вопроса.

Но взглянем на ситуацию чуть шире. Вспомним, когда произошел ипотечный бум? В 2004-2007 годах. Тогда портфель вырос со $110 млн до 2,2 млрд. Что же подвигло людей так активно и яростно нырять в ипотеку? А подвигла их государственная программа развития жилищного строительства на 2005-2007 годы, в которой основным пунктом являлось развитие ипотечного кредитования.

После принятия программы, а вернее даже чуть раньше, с послания президента народу весной 2004 года волшебное слово ипотека прочно заполонило СМИ. Процитирую строки из послания Нурсултана Назарбаева:

«В этой связи я хочу с большим удовлетворением заявить казахстанцам о начале реализации новой политики в жилищном строительстве с 2005 года. Суть данной политики заключается в обеспечении доступности жилья для более широких слоев населения через удешевление его стоимости, увеличение сроков жилищного кредитования, снижение первоначальных взносов и ставки кредитования. Так, для ипотечных кредитов срок возврата будет увеличен от сегодняшних 10 до 20 лет. Первоначальный взнос будет снижен с 20 до 10% от стоимости жилья, при этом ставка кредита снижена с 13 до 10%."

Заметьте для более широких слоев через удешевление.

И началась невиданная по масштабам рекламная компания коммерческого по сути продукта. С высоких трибун доносилось "Не делайте большую свадьбу, лучше сделайте первый взнос за квартиру молодым", "Зачем арендовать, если можно также ежемесячно платить, но уже вроде как за свою квартиру". "Ипотека — это нормально, весь мир живет в ипотеку, это единственный путь для среднего класса жить уже сейчас в собственной квартире". Государственные каналы, крупнейшие площадки рассказывали о прелестях ипотеки.

Наконец, население практически уверовало в то, что ипотека является жизненно необходимым практически социальным продуктом, почти как хлеб. Тогда банкиры были также «жирными котами", которые из-за своих аппетитов не снижали процентные ставки, и буквально лишали счастья миллионы семей с одной стороны, а с другой мешали экономическому развитию страны. Строители также возмущались высокими ставками по ипотеке.

Слабые голоса о том, что ипотека не для всех, что это продукт для состоятельных людей, что это не для широких слоев населения тонули в возмущенном хоре. Народ рванул в ипотеку — господдержка, обещания, приоритет в политике, "нагибание банкиров", опять же сосед уже "купил" новую квартиру — ну как не побежать.

Так был создан ипотечный бум. За 2005-2007 год программа была перевыполнена, причем более половины квартир были построены в ипотеку.

Характерен анализ этой программы, отраженный в программе на 2008-2010 год:

"Анализ реализации Госпрограммы показал нежелание банков второго уровня и ипотечных организаций участвовать в реализации Госпрограммы, поддержании установленных условий ипотечного кредитования 10/10/20 (процентная ставка/ минимальный первоначальный взнос в %/ срок кредитования), а также выявил факты предъявления ими дополнительных требований к претендентам на получение доступного жилья, что значительно снижает социальную направленность программы."

То есть банки как бы и не очень желали уже, понимая риски.

Сейчас вдруг позиция изменилась.

В конце 2008 года, когда в полный рост встали проблемы в секторе, премьер-министр Карим Масимов сказал так: «Строительные компании брали кредиты в банках, банки давали эти кредиты самостоятельно. У них была своя кредитная политика. Дольщики сами вкладывали деньги в долевое строительство, брали ипотечные кредиты. То есть, в идеале, мы вообще не должны были этим заниматься»

Хотел бы напомнить слова председатель Нацбанка Кайрата Келимбетова, по поводу ипотеки: ""Лишь небольшая часть казахстанского населения – 5-10% – должна иметь возможность получения ипотечных кредитов».

К тем, кто берет ипотечные кредиты, относятся довольно состоятельные граждане, уточнил глава Нацбанка. Он напомнил, что на Западе собственное владение жильем вообще является показателем состоятельности, заметив при этом, что многие семьи в западных странах живут в арендном жилье.

Вот так вот легким движением руки Государственная программа стимуляции ипотечного кредитования, в том числе, продвижение его в СМИ вдруг выпала из сферы ответственности правительства. А все "широкие слои населения, которым ипотека единственный способ купить жилье" остались за бортом, потому что, оказывается, ипотека она только для состоятельных, а не для широких масс.

И банки, которые пытались сохранять социальную направленность программы, не выдвигая дополнительных условий и снижая первоначальный взнос, тоже теперь за бортом.

Очень похоже на "храните деньги в тенге — девальвации не будет", а потом, извините, она была жизненно необходима".

Очень похоже на: "у нас рыночная экономика, но мы запрещаем поднимать цены на продукты и компенсаций не будет". Или на "мы поддерживаем МСБ и независимое предпринимательство, но поставщики, входящие в фонд «Самрук-Казына» имеют приоритет перед другими поставщиками при закупках проводимых другими компаниями фонда «Самрук-Казына".

Возвращаясь собственно к ипотечникам. Объявленный механизм по созданию фонда стрессовых активов, например, так и не был запущен. Но это вопрос не банков и заемщиков — это вопрос Нацбанка и правительства.