Банкротство физлиц не должно восприниматься заемщиками как списание
Индекс кредитного здоровья в республике на начало 2022 года составил 62,1%, снизившись за год на 3,9 пункта. Этот индикатор показывает долю заемщиков с высокой вероятностью возврата займов в течение последующего года. 18,2% заемщиков уже находятся в дефолте (просрочка свыше 90 дней), а 19,7% – в так называемой неопределенной зоне. Данная категория граждан чувствительна к различного рода изменениям, что может повлиять на их кредитную дисциплину. Именно эта категория сейчас может испытывать определенные сложности, связанные с внутренними, внешними и другими политическими и экономическими факторами. За все платит обычный казахстанец и бизнес.
Внутренние изменения, корректировка обменного курса, мультипликативный эффект геополитической повестки сказываются на поведении казахстанских потребителей с точки зрения хранения денег и обслуживания займов. Статистика Первого кредитного бюро пока не может указать на явные тренды, направленные на ухудшение положения, но в разговоре с отдельными субъектами финансового сектора упоминается о том, что заемщики обращаются за реструктуризацией, понимая, что есть возможности облегчить для себя кредитные условия. Но такая культура заемщиков в Казахстане покрывает, может, около 5–10%. Оставшаяся аудитория будет надеяться на действия государства и, как следствие, может выходить в просрочку. Сейчас у кредиторов, с их собственных слов, увеличивается количество досудебных разбирательств и других процессов по взысканию просроченных кредитов.
Конечно, моя личная рекомендация – платить по кредитам вовремя, как бы банально она ни звучала. Несмотря на происходящее и какие-либо ожидания. Информация в кредитное бюро передается автоматически, в том числе и по просрочкам. Сейчас средняя сумма задолженности в потребительском сегменте – около 200–250 тыс. тенге. Такие долги, даже с учетом просроченной задолженности, не повод для подачи на банкротство, и заемщики могут обращаться за реабилитацией, рефинансированием или реструктуризацией к своим кредиторам. Без крайних мер, какой является банкротство. Также моя рекомендация – требовать передачи и обновления информации о погашении займа в кредитное бюро при продаже вашего займа коллекторам. Это касается тех случаев, когда заемщик погашает заем перед коллекторским бюро или частным судебным исполнителем. Также при закрытии займов физических и юридических лиц в Фонде проблемных кредитов необходимо требовать обновления информации в ПКБ.
Усиливает кредитную активность в части выдачи ипотечных кредитов и срок увеличения пороговой суммы выплат из ЕНПФ. На фоне растущих цен на жилье и этой, как ее называют, «последней мили» для использования средств из пенсионного фонда казахстанцы закрывают свои предыдущие займы и обращаются за новым кредитом. Следующим идет поток на арендное жилье, которое будет субсидироваться для отдельных категорий лиц. Исчерпывающую информацию по этой инициативе предоставляет Отбасы банк.
Большие надежды возлагает общественность на банкротство физических лиц. Но, на мой взгляд, это не так оправданно, потому что изначальное позиционирование законопроекта как инструмента реабилитации не должно восприниматься как списание или некое правило кредитного забвения. Разные оценки приводятся экспертами по отношению к аудитории, на которую потенциально будет распространяться закон: от 200 тыс. до 1 млн человек. Объективно для входа в процедуру банкротства и выхода из нее должно быть достаточно конкретных и понятных критериев. Сейчас они уже разработаны, и уже обсуждается техническая реализация самого процесса, который должен быть технически реализован после принятия самого закона.
По сути, банкротство будет выходом из тяжелой ситуации для некоторых заемщиков, политическим инструментом для чиновников, а также разовым спуском пара для общественности. Со временем, на мой взгляд, инструмент банкротства будет валидироваться и сможет выполнять свои функции более полноценно.
