Чем заменить валютный депозит
Накопительное страхование жизни (НСЖ) предполагает страхование на определенный срок, после завершения которого человек получает деньги. При этом на вложенные средства начисляется стабильная доходность.
Программ НСЖ на рынке достаточно много. Например, существуют программы, позволяющие накопить на высшее образование ребенка, обеспечить себе стабильные пенсионные выплаты, а также защитить свои сбережения от колебания курса тенге.
Главное преимущество НСЖ, по словам председателя правления компании по страхованию жизни Freedom Finance Life Азамата Ердесова, это возможность застраховать свою жизнь и здоровье от непредвиденных ситуаций и одновременно копить на определенные цели.
«По многим программам НСЖ предусматривается страховая выплата с индексацией к валютному курсу, в некоторых программах доходность выше, чем по валютным депозитам. Например, одна из наших программ имеет самую высокую ставку до 4% в долларах и до 1,5% в евро», – отметил изданию Ердесов.
Напомним, максимальная ставка вознаграждения по всем видам депозитов в иностранной валюте в Казахстане не превышает 1%.
Для того чтобы понять, какой доход страхователь может получить в конце действия договора, можно рассмотреть конкретный пример. Допустим, клиент заключил договор на 10 лет и оплатил взнос в размере 2,14 млн тенге, что составляет $5 тыс. при курсе 428 тенге за доллар.
«Страховая сумма составит 2 996 000 тенге, или $7 тыс. (что на $2 тыс. больше суммы взноса). При окончании срока договора клиент получает выплату в тенге с индексацией по курсу, который будет в будущем на дату выплаты. Если за эти 10 лет курс доллара будет расти, например, его стоимость будет не 428, а 500 тенге за доллар, то накопленная сумма в тенговом эквиваленте составит 3 450 500 тенге соответственно», – пояснил глава Freedom Finance Life.
В течение всего периода действия договора человек получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Есть и другие плюсы: накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками, отметила «Курсиву» председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
Кроме того, такие накопления не подлежат разделу при разводе. При определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Не облагается налогом и страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления.
Вместе с тем при многочисленных плюсах таких программ стоит учесть и некоторые нюансы, предупреждает Азамат Ердесов. Например, если страхователь вовремя не оплатил страховой взнос без наступления страхового случая, договор расторгается досрочно. В таком случае страхователь получит не все накопленные деньги, а лишь выкупную сумму.
НСЖ для долгосрочных инвестиций
Становясь участником программ НСЖ, клиент должен понимать, что этот финансовый инструмент отличается от обычного банковского вклада. Главная задача НСЖ – формирование средне-, долгосрочного капитала, а не удовлетворение сиюминутных потребностей в деньгах, подчеркивает председатель правления АО КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев. При этом копить в валюте предпочтительнее при помощи полиса накопительного страхования жизни, нежели при помощи банковского вклада, считает он.
«Страховой полис даёт более высокую доходность, которая к тому же не меняется в течение всего срока действия договора. Кроме того, владельцам полисов накопительного страхования обеспечивается страховая защита, они имеют доступ к получению займов в страховой компании на выгодных условиях, к иным страховым опциям», – рассказал он изданию.
Если же сравнивать накопительное страхование с инвестированием на рынке ценных бумаг, то главное преимущество страхования – это налоговые льготы: суммы, которые будут накоплены и преумножены при помощи страхового полиса выплачиваются без каких-либо удержаний, а оплаченные страховые премии вычитаются из базы для расчёта ИПН клиента при выплате заработной платы (в размере, не превышающем 320 МРП в год). С этих сумм владелец полиса накопительного страхования не оплачивает подоходный налог, его заработная плата может быть выплачена в большем размере, чем до заключения договора накопительного страхования.
«Также нужно отметить, что, как правило, в своих инвестиционных программах страховщики предлагают готовое проверенное решение, в основу которого положен принцип пассивного управления активами. Клиент избавлен от необходимости постоянного мониторинга финансового состояния эмитента ценной бумаги. Эту работу за него делают управляющие компании», – пояснил Кайрат Чегебаев.
