Как казахстанцам списать долги с помощью нового закона

До сих пор стать банкротом могла только компания, но теперь это могут сделать и физические лица. Закон, позволяющий закредитованным казахстанцам освободиться от чрезмерной долговой нагрузки, власти Казахстана приняли 30 декабря 2022 года. Подача заявлений на банкротство начнется 3 марта. 

Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК», подписанный президентом Казахстана Касым-Жомартом Токаевым, позволит очиститься от долгов тем, кто не может исполнить обязательства по кредиту. Если одобрят заявление, гражданина признают неспособным погасить долги в полном объеме.

Какие есть варианты

Физические лица могут подать заявление на банкротство посредством суда или без, в зависимости от суммы обязательств.

Для применения процедуры внесудебного банкротства обязательства должника не должны превышать 1600 МРП (или 5,52 млн тенге). Должник, который подходит под все критерии для подачи внесудебного заявления, сможет это сделать через сайт egov.kz или мобильное приложение e-Salyq Аzamat. 

Необходимо соблюсти следующие условия: у должника не должно быть имущества (включая находящееся в общей собственности), гражданин не исполнял обязательства перед кредиторами в течение 12 месяцев, в отношении потенциального банкрота приняты меры по урегулированию просроченной задолженности. Также важно, что в отношении должника в течение семи лет до подачи заявления не должны применяться процедуры внесудебного или судебного банкротства. 

У казахстанцев останется возможность подать заявление о банкротстве, даже если их обязательства превышают 1600 МРП. Для этого необходимо, чтобы они не исполнялись больше пяти лет.

Внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами.

При соблюдении условий сведения должника будут опубликованы на сайте egov.kz в течение 15 рабочих дней. Тем, кому в банкротстве откажут, придет уведомление. Они могут вновь подать заявление через три месяца. 

Для применения процедуры судебного банкротства обязательства должника должны превышать 1600 МРП. Чтобы соответствовать условиям этой процедуры, существует ряд необходимых критериев. Это: неисполнение обязательств в течение года (12 месяцев) и неприменение внесудебного или судебного банкротства в течение семи лет до подачи заявления. Также важно, чтобы человек принял меры по урегулированию просроченной задолженности. 

По словам вице-министра финансов Республики Казахстан Ержана Биржанова, кредитор может претендовать на единственное жилье должника, если оно является предметом залога. 

Судебное банкротство при некоторых случаях может быть применимо к тем должникам, чьи обязательства не превышают 1600 МРП. Граждане, у которых есть имущество или кредитор является физическим лицом, могут подать на банкротство через эту процедуру. 

Третий вариант предусматривает получение в суде рассрочки на оплату долгов на срок до 5 лет при наличии стабильного дохода. По словам вице-министра финансов Республики Казахстан, план восстановления платежеспособности разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде. Преимуществом данного процесса является то, что на должника не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, поскольку человек после нее не обретает статус «банкрота».

Как уточнил Биржанов, долги по алиментам, по возмещению вреда, причиненному жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.

Чем банкротство грозит должнику

После начала внесудебного банкротства, согласно закону, должник не может принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства в течение пяти лет. Также предусмотрен мониторинг в течение трех лет после банкротства уполномоченным органом.

При этом человек вправе оставлять деньги в размере прожиточного минимума на себя и нетрудоспособных членов семьи, состоящих на его иждивении. Со дня размещения на сайте egov.kz сведений о должнике кредитору запрещается требовать исполнение обязательств от должника, но от дебитора требуется согласие на получение уполномоченным органом информации о финансовом положении и имуществе. Также прекращается начисление неустойки (пени, штрафов) и вознаграждения по всем видам задолженности перед кредиторами. 

В некоторых случаях процедура внесудебного банкротства может завершиться раньше срока. Среди оснований для такого сценария — улучшение финансового положения гражданина, выявление у него скрытого имущества, а также смерть должника или наличие других кредиторов. Важно понимать, что прекращение процедуры внесудебного банкротства не влечет прекращения обязательств должника перед кредиторами.

Должников, обратившихся в суд, ждут почти те же последствия, что и при внесудебном банкротстве. Но также им запрещается выезд за пределы страны, за исключением нескольких уважительных причин, среди которых, к примеру, срочное лечение. Вместе с тем приостанавливается исполнение решений государственных органов, по которым гражданин обязан передать имущество, произвести уплату. 

Те, кто получил через суд возможность восстановить платежеспособность, могут рассчитывать на различные послабления, в том числе:

1. Изменение срока исполнения обязательства. 
2. Прощение долга или его части, в том числе неустойки (штрафов, пеней).
3. Снижение процентной по кредиту или займу.
4. Уменьшение размера регулярных текущих выплат с одновременным увеличением общего срока исполнения договора займа.
5. Изменение способа исполнения обязательства.
6. Передачу предмета залога кредитору при условии прощения залоговым кредитором обязательств по договору займа.

Возможны и другие варианты урегулирования отношений с кредитором. Среди них продажа части имущества, сдача имущества на аренду, взыскание дебиторской задолженности, обмен жилья (автотранспорта) на жилье (автотранспорт) меньшей стоимости, продажа жилья (автотранспорта) с последующей покупкой жилья (автотранспорта) меньшей стоимости и трудоустройство должника. 

Как инициировать процедуру банкротства

Гражданам Казахстана, выбравшим внесудебный порядок, необходимо подать заявление через сайт egov.kz. К заявлению должника прилагаются:

1. Список кредиторов с указанием их наименования, суммы задолженности, места нахождения.
2. Копия документа, подтверждающего принятие должником мер по урегулированию просроченной задолженности.

Дополнительную информацию можно узнать по номеру 1414 или через Telegram-чат Salyq Bot.

Чтобы запустить процедуру восстановления платежеспособности или судебного банкротства, должник обязан подать заявление в суд по месту жительству. В нем, помимо названия конкретного суда, должны быть прописаны обоснование невозможности удовлетворить требования кредиторов и перечень прилагаемых документов.

К заявлению должника прилагаются:

1. Перечень всех кредиторов и дебиторов.
2. Опись имущества должника с приложением отчета о его оценке (при его наличии), составленного не позднее чем за шесть месяцев до обращения.
3. Перечень гражданско-правовых и (или) иных обязательств за последние три года до подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротств.
4. Копия документа, подтверждающего принятие должником мер по урегулированию просроченной задолженности.

Международный опыт

Обнулить долги физическим лицам можно и в некоторых других странах, в том числе в России. Там соответствующие нормы были приняты несколько лет назад, однако долгое время не пользовались большой популярностью. По итогам первого полугодия 2022 года количество банкротов выросло на 37,8%, до 121,3 тыс. граждан. Так же, как и в Казахстане, в РФ можно подать заявление на банкротство через суд или во внесудебном порядке.