Как «цифра» меняет взаимоотношения между банком и клиентом

По прогнозу консалтинговой компании A. T. Kearney, до 2023 года в Европе закроют 40 тыс. отделений банков, а 70% операций по открытию счетов, депозитов и оформлению кредитов будут происходить удаленно. Как показал опыт пандемии и связанных с ней карантинных мер, не все казахстанские банки готовы к этому (хотя многим, нужно отдать должное, удалось сделать все возможное).  

Некоторые пойдут в развитие собственной инхаус-разработки. Тем, кто не готов инвестировать в разработку уникальных IТ-систем и построение процессов производства программного обеспечения, придется искать готовые технологические решения и профессиональный аутсорсинг. Но и здесь есть проблемы. Эффективность работы внешних IT-компаний достигается при наличии баланса ответственности, полномочий и вовлеченности в решение бизнес-задач. Аналитики консалтинговой компании Capgemini видят причины в том, что большинство банков инвестируют в IT-решения и в улучшение клиентского опыта, но это внешние нововведения, которые не меняют систему изнутри. 

Сбор и аналитика  

Национальный банк Казахстана выпустил итоговый отчет по результатам AQR, или Asset Quality Review (это диагностика, позволяющая определить потребность банков в капитале, она дает оценку качества кредитных портфелей), которая выявила необходимость доработки применяемых методов и IT-систем для приведения в соответствие конкретным рекомендациям действующих международных стандартов. Результаты AQR подтверждают, что не все банки были готовы к полноценному переходу к стандарту МСФО 9.  

Основные претензии к предыдущему стандарту заключались в том, что проблемы не прогнозировались и о них становилось известно по факту. Кроме того, данные об изменениях уровня кредитного риска отражались в отчетности с опозданием, что приводило к неправильной трактовке информации. Стандарт МСФО 9  
внедрялся в качестве превентивной меры предотвращения финансовых кризисов. 

«Консалтинговая компания Ernst & Young в своих рекомендациях по соблюдению МСФО 9 озвучивает широкий перечень факторов и индикаторов для анализа значительного увеличения кредитного риска, среди которых, например, рыночные показатели, внешний рейтинг, результаты операционной деятельности заемщика, внутренний рейтинг/скоринговая оценка, правовые, экономические или технологические условия, просрочка, реструктуризация, распространение кризисных явлений, статус платежей и поведение и другие», – говорит эксперт в области риск-менеджмента, методолог по IFRS 9 Валихан Сарымсаков. 

Но не все автоматизированные банковские системы сегодня могут «отловить» необходимую по новым стандартам МСФО 9 информацию в автоматическом режиме. В таких случаях банкам приходится вручную собирать, обрабатывать и анализировать данные. Это не превентивная мера, а констатация факта: проблема произошла. Такой подход международным стандартам не отвечает. 

Что делать? 

Для предупреждения рисков в международной банковской практике активно применяются такие автоматизированные инструменты, как рейтингование и watch list или мониторинг раннего предупреждения. 

Watch list автоматизирует процесс сбора информации о клиенте из различных источников – как из внутренних, так и из внешних. Речь идет о проблемах заемщика с налоговыми органами, его истории участия в судебных делах, имеющихся исполнительных производствах, сведениях о наличии в реестрах недобросовестных поставщиков и других подобных данных. Полнота информации и скорость принятия решений, по полученным сигналам, играют ключевую роль в выстраивании стратегии в отношении клиента. 

Автоматизация этих процессов поможет банкам своевременно и качественно собирать информацию о клиентах, накапливать базу данных, иметь открытые и прозрачные процессы, контролировать и анализировать качество заемщиков на портфельном уровне, и, собственно, соответствовать МСФО 9. 

Согласно обновленным правилам создания системы управления рисками и внутреннего контроля, которые вступили в силу с 1 июля 2020 года, банкам второго уровня в Казахстане предстоит серьезная работа. Требования предписывают создать развитую IT-инфраструктуру для сбора и анализа полной, достоверной, свое­временной информации, позволяющей управлять рисками. Кроме того, проведение оценки качества активов (AQR) выявило необходимость доработки существующих информационных систем и внедрения новых технологий. Эти результаты говорят о том, что на казахстанском рынке есть проблемы технологического характера. 

Знай своего клиента 

Финансовая безопасность – №1 в деятельности всех организаций. И если в случае с торговлей товарами и услугами страхование от рисков осуществляется условиями контракта, то в случае с финансовыми технологиями сами инструменты операций включают в себя меры безопасности.  

Процедуры Know Your Customer (KYC) и Customer Due Diligence (CDD) являются наиболее обременительными областями в соблюдении требований по борьбе с отмыванием (легализацией) денег (AML – anti-money laundering) для многих банков. Поскольку процессы KYC-CDD играют центральную роль в понимании того, кто твой клиент, они также являются стратегической частью цепочки соблюдения требований AML. 

Скорость и эффективность в KYC-CDD крайне необходимы как для сокращения операционных расходов, так и для внедрения новых цифровых финансовых услуг. Новые правила, такие как FATCA/CRS или раскрытие бенефициарных собственников, оказывают дополнительное давление на комплаенс-процессы организации. 

Интеллектуальная автоматизация 

KYC-CDD сейчас – однократный или, в лучшем случае, периодический процесс (например, его проводят раз в квартал), то есть постоянный контроль клиента отсутствует, а это подвергает любую финансовую организацию большому риску. При этом финансовые учреждения все чаще стремятся отслеживать риски клиентов на более частой основе. 

Постоянный мониторинг в идеале предполагает динамическое связывание систем KYC-CDD и систем анализа поведения клиента. Таким образом, изменения в риске клиента из-за попаданий при проверке или других красных флажков KYC будут переданы в систему мониторинга транзакций (MТ). И наоборот, оповещения и другие индикаторы риска из системы MТ будут использоваться для корректировки профилей риска клиента или инициирования расследования в отношении клиента с повышенным риском отмывания денег. 

Автоматизированные системы KYC-CDD – это важно как с точки зрения соответствия международным стандартам, так и с точки зрения новых принципов взаимодействия с пользователем. Банки, не обратившие внимания на необходимость развития собственной AML-системы, рискуют остаться не у дел. Так, внедрение нового подхода позволит предупреждать клиента в потенциально опасных ситуациях. Например, при вводе назначения платежа система сообщит, что важно указать документ, на основе которого проходит платеж. Либо предупредит, что сумма перевода слишком большая, и финансовый мониторинг посчитает это подозрительным. Все это снизит нагрузку на комплаенс-офис и повысит лояльность клиентов. 

Словом, мир меняется, причем меняется очень быстро. Если раньше казалось нормальным, что кардинальные изменения в принципах работы таких консервативных структур, как банки, «догонят» рынок позже остальных, то теперь понятно – будущее банков зависит от скорости реакции на внешние вызовы и адаптивности бизнеса. А в этом банкам как раз и помогают технологии, превращая их в сложный, все еще зарегулированный, но теперь прежде всего именно IT-продукт.