«Курсив» представляет бизнес-гайд «Ипотека»

Ипотечное кредитование в последние несколько лет стало одним из самых бурно растущих сегментов казахстанского розничного банкинга и кредитования экономики в целом. Накопленный рост портфеля ипотечных займов в последние три года (с января 2018-го по январь 2021 года) составляет 120% (в 2,2 раза). Только в кризисном 2020-м он вырос на 34,5%. С января по август 2021 года (последние доступные данные на момент сдачи номера в печать) ипотечный портфель вырос на 16%. Доля ипотечных кредитов уверенно приближается к 20% в структуре ссудного портфеля казахстанских банков.

Около 60% всего ипотечного портфеля страны приходится на специализированный институт развития – Отбасы банк. Банк развивает систему жилищно-строительных сбережений, предлагая отдельным группам населения ипотеку по беспрецедентно низким ставкам: например, по программе «Бакытты отбасы» это 2% при инфляции в 8,9% (по итогам сентября 2021 года) и базовой ставке 2%. Вместе с операторами других государственных программ, предоставляющих кредиты на жилье по субсидированным ставкам или на льготных условиях, Отбасы банк обеспечил 99% выданных ипотечных займов. 

Субсидируемый государством финансовый продукт оказался чрезвычайно востребованным. Причем настолько, что рост ипотечного портфеля «с дисконтом» начинает перетекать.

Цифровая ипотека – это один из немногих трендов, который могут возглавить разработки с казахстанской пропиской. Минувшим летом Банк Фридом Финанс Казахстан запустил цифровую ипотеку. Благодаря плотной и продуктивной работе банка с регулятором (Министерством цифрового развития, инноваций и аэрокосмической промышленности РК), который предоставил доступ к государственным базам данных, было оцифровано 90% процедур, которые необходимо пройти клиенту, чтобы банк выдал ему ипотеку. Причем оцифрованы были бы и оставшиеся 10%, если бы казахстанское законодательство позволяло покупателю и продавцу заверять такие сделки нотариально, при этом не являясь к нотариусу лично.

Формат осваивают и наиболее продвинутые застройщики вроде BI Group, который запустил свою онлайн-ипотеку на вводимое самим девелопером жилье в четырех городах страны – Нур-Султане, Алматы, Шымкенте и Атырау. 

Казахстан находится в начале пути к полной цифровизации ипотеки, но уже заметно продвинулся по этой дороге. Главное – не терять набранный темп. И здесь большая часть ответственности лежит на правительстве как регуляторе и акторе данной политики. Успехи как рынка в целом, так и цифровой его составляющей могут быть перечеркнуты непоследовательной политикой. Поощряя рыночных игроков, государству важно не совершать резких движений, резко сворачивая присутствие на ипотечном рынке, внезапно вводя дополнительные регуляторные требования к игрокам или предпринимая другие меры, ограничивающие их активность.

Ипотека – рынок, где хорошие результаты можно получить лишь на длинной дистанции.

С «Курсив Guide» можно ознакомиться по ссылке.