Как в Казахстане борются с закредитованностью населения

Как казахстанцев пытаются спасти от долговой нагрузки / коллаж: kursiv.media, бильд-редактор: Денис Андреев

В Казахстане активно борются с закредитованностью населения. В июне президент Касым-Жомарт Токаев подписал закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании. Его нормы вступают в силу постепенно. «Курсив» рассказывает, что уже работает, а что изменится в скором будущем.

По состоянию на 1 августа общая сумма кредитов выросла на 2,3%, с начала года – на 7,4%. Большая часть по-прежнему приходится на займы населению – 53,5% от общего объема, 46,5% – на кредиты бизнесу. Судя по статистике, такая ситуация наблюдается с начала прошлого года. На кредиты населению пришлось 18,3 трлн тенге из общей суммы в 31,8 трлн тенге. Причем, в ссудном портфеле банков на 1 июля объем кредитов с просрочкой свыше 90 дней составлял 3,09%, что лучше результатов за май – 3,2%.

С 20 августа вступило в силу постановление Нацбанка и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) о снижении предельных годовых ставок вознаграждения для разных категорий займов и микрокредитов:

по беззалоговым банковским кредитам — 46% годовых вместо прежних 56%;
по залоговым — 35% вместо 40%;
по микрокредитам МФО — 46% вместо 56%;
по ипотечным жилищным кредитам предельная ГЭСВ сохранена на прежнем уровне – 25%.

Также была введена новая категория так называемых займов до зарплаты МФО сроком до 45 дней на сумму не более 45 МРП. Они заменили похожие микрокредиты, которые выдавались на срок до 45 дней, не более 50 МРП. В отношении «займов для зарплаты» предельная ГЭСВ установлена на уровне 179% годовых. Дневная ставка не может превышать 0,3%.

Помимо этого, регулятор запретил выдачу кредитов, которые во много раз превышают доходы заемщика. Был введен новый пруденциальный норматив – коэффициент долга к доходу заемщика (КДД, отношение общей задолженности по всем кредитам к годовому доходу заемщика). Нормативное значение будет установлено только в 2025 году. До этого регулятор будет собирать и анализировать фактические значения показателя на основе информации от банков и МФО.

Кроме того, АРРФР установило максимальные суммы беззалоговых потребительских займов и микрокредитов в размере 2,2 тыс. МРП (8,1 млн тенге) и 1,1 тыс. МРП (4 млн тенге) соответственно. По залоговым микрозаймам, выдаваемыми ломбардами, пороговый показатель составляет 8 тыс. МРП (29,5 млн тенге), МФО – 20 тыс. МРП (73,8 млн тенге).

С 20 августа упрощена подача заявления на внесудебное банкротство. Теперь документ, подтверждающий проведение процедуры урегулирования или взыскания задолженности, будут предоставлять сами кредиторы – банки и МФО – в кредитные бюро. Срок отсутствия погашения кредита для подачи заявления на внесудебное банкротство сократится с 18 до 12 месяцев.

Банкам и МФО запретили выдавать электронные займы и онлайн-микрокредиты без проведения биометрической идентификации клиента. Кроме того, финорганизации теперь не могут начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам.

Кредиторы также будут обязаны приостановить начисление вознаграждения и претензионно-исковую работу на весь период проведения следственных мероприятий по мошенническим кредитам. При этом требования к клиенту должны быть прекращены на основании вступившего в законную силу решения суда, в котором будет установлен факт оформления займа мошенническим способом без участия клиента.

Военнослужащим-срочникам будет предоставляться отсрочка по банковским займам и микрокредитам. Она будет действовать на весь срок службы и в течение 60 дней после демобилизации. Вознаграждение при этом начисляться не будет.

Также в силу вступили правила урегулирования коллекторскими агентствами задолженности физлиц. Теперь банки и МФО не могут передавать проблемные кредиты в такие организации до 1 мая 2026 года.

Банки и МФО обязали предоставлять в кредитные бюро в режиме реального времени информацию о заявках на займы. В сведениях будут указаны ИИН физического лица, сумма и цель банковского займа/микрокредита, а также наличие или отсутствие добровольного отказа от получения ссуд. АРРФР отметило, что новые правила позволят исключить «кредитный шоппинг».

С 1 сентября при получении кредита на сумму 1 тыс. МРП или больше (3,69 млн тенге в 2024 году) нужно будет согласие супруга. Документ можно предоставить как в бумажной, так и в электронной форме.

Также с 1 сентября дополнительно вводится обязанность кредиторов списать долг по кредитам, которые были оформлены незаконно в период установления добровольного отказа.

С 1 октября коллекторские агентства обязаны уведомлять должника о его праве подать заявление на изменение условий исполнения обязательств. Должник вправе в любое время после получения уведомления обратиться в коллекторское агентство с соответствующим заявлением, указав причину неисполнения обязательств, а также свои варианты урегулирования задолженности.

С 21 декабря в Казахстане будет введен институт микрофинансового омбудсмена. После его создания клиенты МФО смогут решить вопросы с проблемными микрозаймами. Помощь омбудсмена будет предоставляться бесплатно, а принятое им решение обязательно к исполнению МФО.

С того же числа расширяются компетенции банковского омбудсмена. Он сможет рассматривать споры по всем банковским займам, не только ипотечным. Также запрещается взыскание на недвижимость, принадлежащую социально уязвимым слоям населения.

В послании народу Казахстана 1 сентября 2023 года президент Токаев говорил о необходимости снижения закредитованности населения и повышения финансовой грамотности. Спустя 10 месяцев глава государства подписал закон по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков. В его рамках принимаются указы и постановления различных госорганов.

В октябре 2023 года глава Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова выразила мнение, что потребительские займы не представляют угрозы финансовой устойчивости кредитных организаций. В то же время, по ее словам, необходимо регулярно анализировать ситуацию и при необходимости корректировать спрос и предложение таких кредитов.

Аналогичное мнение выражал глава Нацбанка Тимур Сулейменов. Он также отказался считать потребительские кредиты «злом» и говорил, что они есть у большинства трудоспособных казахстанцев. Ранее он отмечал, что не видит проблемы в чрезмерной закредитованности казахстанцев. Главное, сказал Сулейменов, ограничить выдачу кредитов тем слоям населения, у которых нет стабильных доходов и которые никогда не смогут вернуть заем.

В середине марта Бахмутова заявила, что для привлечения инвесторов банки должны развиваться в «нормальной рыночной» среде. По ее словам, регулятор не должен вмешиваться в их работу и диктовать им условия кредитования тех или иных сфер. Также она отметила, что ресурсы для роста экономики сосредоточены в малом бизнесе.