Планируем семейный бюджет: советы и рекомендации

Хотите научиться эффективно управлять своими финансами и обеспечить финансовую стабильность своей семьи? «Курсив Медиа» рассказывает о различных стратегиях и методах планирования семейного бюджета, которые помогут контролировать расходы, откладывать деньги на крупные покупки и достигать финансовых целей.

Ничто так не объединяет мужчину и женщину, как семейный бюджет! Ничто так не дает столько поводов для ссоры, как семейный бюджет… Это не просто набор цифр в таблице, это испытание на прочность наших отношений. И отношений с деньгами.

Финансовое планирование — словно квест, где на пути встречаются счета за коммуналку, еду, развлечения, отпуск и дети. Как свести все это воедино, когда перед глазами маячат далекие страны? Но при этом все же хочется иметь при себе и финансовую подушку безопасности.

Зачем формировать семейный бюджет

Представьте себе корабль без карты. Шансы достичь желаемой гавани будут крайне малы. То же самое и с семейным бюджетом: без четкого плана вы рискуете постоянно плыть по течению, то и дело натыкаясь на финансовые рифы. Планирование позволяет:

• контролировать расходы: вы четко понимаете, на что уходят ваши деньги и можете выявить лишние траты;
• экономить: планирование помогает откладывать деньги на крупные покупки, отпуск или «черный день»;
• избегать финансовых стрессов: когда вы знаете, что под рукой есть финансовая подушка безопасности, то чувствуете себя увереннее во всех аспектах;
• ставить финансовые цели и достигать их: планирование бюджета помогает вам визуализировать свои финансовые цели и разработать план для их достижения.

Правильный настрой помогает сформировать хороший бюджет

Цифры, планирование, расчеты, таблицы – такая скука! Больше того, иногда это даже страшно. Потому что есть риск увидеть, как мы обманываем не только близких, но и себя. И это нормально. Нормально бояться, нормально хитрить по мелочам и точно так же нормально просто взглянуть на ситуацию со стороны и оценить масштабы этих действий.

Важный настрой перед планированием бюджета играет большое значение. Вдохните, выдохните и:

• запаситесь терпением: выделите время, когда вас не будут отвлекать, не нужно торопиться. Пара часов, чашечка чая для старта – и вперед!
• будьте честны с собой: не скрывайте мелких трат, они могут сильно влиять на общий бюджет;
• будьте гибкими: жизнь непредсказуема, поэтому будьте готовы корректировать свой план;
• вовлекайте всю семью: обсуждайте финансовые вопросы вместе, чтобы все члены семьи чувствовали свою ответственность;
• используйте технологии: к вашим услугам сегодня множество мобильных приложений и онлайн-сервисов.

Планирование семейного бюджета – это не скучное занятие, разбирательства и выставление счетов, а возможность взять свои финансы под контроль и достичь финансовой свободы. Это как игра, в которой вы сами устанавливаете правила и выбираете стратегию. Главное – получать удовольствие от процесса.

Какие разновидности семейного бюджета существуют

Прежде, чем браться за калькулятор, возьмитесь за руки с вашим партнером и договоритесь на берегу – ваш семейный бюджет будет совместным, раздельным или смешанным.

Совместный бюджет предполагает равное разделение расходов. Подходит тем парам, где и доходы примерно равны либо у обоих превышают какую-то планку, например, средние ежемесячные расходы. В этом случае вариант, когда все участники сваливают в общий котел все добытое, а потом делят, не принесет негативных эмоций.

Раздельный бюджет – никакого общего котла не существует, каждому свое. Эта схема подходит парам, где у каждого давно сформировалась своя устойчивая система доходов и расходов и ломать ее нет смысла. Расходы здесь у каждого свои, их оплата поставлена на поток, так что проще никого не вовлекать в это. Этот вариант для людей с устоявшимся образом жизни.

Смешанный бюджет подразумевает, что часть расходов общая, а часть — индивидуальная. И поиск баланса здесь – дело индивидуальное, единой схемы нет.

Знаете, какой вариант правильный? Тот, о котором вы договорились. Честно и без скрытых оговорок. Определяя формулу вашего семейного бюджета, вы отвечаете почти что на вопрос века в рамках вашей семьи, конечно.

Стоит обсудить и условия, при которых вы измените достигнутые договоренности. Кто знает, как поменяется жизнь завтра? Как изменится ваша карьера? Значит, стоит обговорить и план действий на такой случай. Очень может быть, что исходный договор придется изменить.

Первые шаги: считаем доходы и расходы

Начнем с основ — доходы и расходы. В общих чертах планирование доходов семейного бюджета — это подсчет входящих финансовых потоков. Условно их можно разделить на постоянные и временные.

Постоянные источники дохода

• заработная плата: основной и стабильный источник дохода. Это может быть заработная плата одного или нескольких членов семьи;
• пенсии;
• стипендии;
• социальные выплаты: пособия по безработице, детские пособия, пособия по инвалидности и другие государственные выплаты;
• доходы от сдачи имущества в аренду: доход от сдачи квартиры, гаража или другого имущества;
• проценты по банковским вкладам;
• дивиденды: доход от владения акциями.

Временные источники дохода

Эти показатели сложно внести в таблицу как конкретные цифры – скорее, это будут ваши ожидания, сколько нужно заработать для пополнения семейного бюджета:

• премии: ежегодные или разовые премии на работе;
• подработки: дополнительный заработок, не связанный с основной работой;
• продажа имущества: продажа ненужных вещей, автомобилей, недвижимости;
• выигрыши: такой источник дохода выглядит сомнительно, но… Он все-таки существует, так что мы обязаны написать, но предупреждаем: полагаться на него не стоит.

Считаем семейные расходы

Планирование расходов — та стадия, где фантазии и самообман встречаются с реальностью. Важно пройти эту фазу – и дальше будет эмоционально легче. Здесь требуется большей частью аккуратность.

В идеале нужно собрать все чеки – например, за месяц. Если вы активно пользуетесь кредитными картами и банковскими приложениями, то посчитать расходы будет достаточно просто. В противном случае придется собирать ворох бумажных чеков.

Разделите все расходы на две большие категории – обязательные и необязательные. Строками пустите блоки расходов:

• еда,
• жилье,
• транспорт,
• учеба,
• одежда,
• подарки,
• развлечения.
• неожиданные траты: это иногда сложно учесть и предвидеть, но если прогнать эти расходы через калькулятор, ты вы можете увидеть системность. Жизнь периодически подкидывает проблемы то с одной, то с другой стороны, и это очень часто требует финансовых расходов. Объем, который можно более-менее спрогнозировать.

Это самая трудоемкая стадия, но как только вы ее завершите, в голове уже сложится финансовый образ вашего настоящего. Будущее вы начнете формировать уже на следующей стадии, которую можно и отложить на время, но вряд ли получится.

Коррекция семейного бюджета

Результаты первых двух стадий формирования семейного бюджета могут удивить и даже шокировать… И это нормально! Можно взять паузу в пару часов или даже день-другой, чтобы новые открытия улеглись в голове. Но, скорее всего, азарт и стремление изменить финансовое будущее прямо сейчас не дадут вам отложить коррекцию семейного бюджета на потом.

Когда все доходы и расходы примерно прикинуты, настает время распределить средства. И тут начинается самое интересное.

У вас на руках есть:

• сумма доходов и карта источников их поступления;
• сумма расходов и карта их распределения.

Начинается игровая часть формирования бюджета. Какие расходы вы считали обязательными, но теперь готовы от них отказаться? Какие мелочи необязательны, но вы не можете от них отказаться?

Ваше поле для маневра – эти карты. Здесь ваши мечты и желания встречаются с вашими возможностями.

Ваши доходы превышают расходы? Отлично! Вы можете:

• откладывать на отпуск;
• копить на машину;
• формировать финансовую подушку;
• инвестировать свободные деньги и формировать новые источники дохода.

В случае, когда ваши расходы на одном уровне с доходами или даже ниже – вы можете увидеть, от чего стоит отказаться, а на что просто необходимо копить. Искать ли временные или постоянные источники дополнительного дохода и т.д. 

Точка равновесия в семейном бюджете

Самое главное при оценке расходов и доходов – быть реалистичным. Не ставить себе невыполнимых задач. Можно отказаться от покупки любимых шоколадок – а потом поймать себя на том, что выпрашиваешь их у друзей. Главное – даже при первом взгляде на карты расходов и доходов у вас сформируется понимание своих приоритетов, а затем с ними можно работать. Без резких движений. Начните с небольших изменений, постепенно увеличивая степень контроля над своими финансами.

Лимиты и трудности

Инструмент для продвинутых при работе над семейным бюджетом – постановка лимитов. Отдельное искусство! Хочется и в кино сходить, и на ужин в ресторан заглянуть, но бюджет не резиновый. И вот тут начинаются сложности. Как уложиться в запланированные траты, когда желания выходят за пределы допустимого? Сменить вид досуга? Больше читать книги дома? В общем, здесь вы уже начинаете корректировать свой образ жизни под бюджет. Планирование семейного бюджета — это целое приключение, полное сюрпризов, сложностей и компромиссов. Но кто хорошо планирует — тот хорошо отдыхает. Пусть финансы не управляют вами, а наоборот!