Высокие ставки по кредитам заставляют казахстанцев искать способы сэкономить, но досрочное погашение подходит далеко не всем.
Ставки по потребительским кредитам в Казахстане сегодня нередко превышают 25-30% годовых. На этом фоне многие заемщики стараются быстрее закрыть долги, рассчитывая сократить переплату банку. Однако досрочное погашение не всегда оказывается самым выгодным решением.
Финансист, кандидат экономических наук, эксперт Qazaq Expert Club Айгерим Ильясова отмечает, что в первую очередь необходимо сравнить ставку по кредиту и доходность депозита.
«Многие считают, что любое досрочное погашение кредита приносит выгоду. На практике это не так. Если кредит был выдан по льготной государственной программе с низкой процентной ставкой, спешить с его погашением не имеет смысла. Ориентиром может служить ставка по депозиту. Если ставка по кредиту выше доходности депозита, свободные средства выгоднее направлять на досрочное погашение. Если же ставка по кредиту ниже ставки по депозиту, рациональнее разместить деньги на депозите», – объясняет эксперт.
Перед внесением досрочного платежа специалист советует заранее уточнить условия банка. В частности, важно узнать минимальную сумму частичного погашения. Во многих случаях она сопоставима с размером ежемесячного платежа.
«Например, если ежемесячный платеж составляет 50 тысяч тенге, внести досрочно 20-30 тысяч тенге может быть невозможно», – отмечает Ильясова.
Эксперт также рекомендует внимательно проверить наличие комиссий и штрафов. Для физических лиц действует запрет на комиссии за досрочное погашение кредитов, оформленных после 31 августа 2025 года. Если заем был выдан раньше, условия необходимо уточнять отдельно.
В некоторых банках комиссии отменяются спустя несколько месяцев после оформления кредита. Также часть банков может взимать плату при погашении через кассу, но не применять ее при использовании мобильного приложения.
Одной из самых частых ошибок заемщиков Айгерим Ильясова называет обычное пополнение кредитного счета без оформления частично-досрочного погашения.
«Если просто внести деньги на счет, они могут учитываться как переплата и использоваться для будущих платежей по графику. При этом проценты по кредиту не уменьшаются. Чтобы получить реальную экономию, необходимо оформить именно частично-досрочное погашение», – поясняет она.
Если операция проводится через отделение банка, клиенту потребуется написать заявление. При использовании мобильного приложения необходимо выбрать соответствующую функцию в разделе кредита.
При оформлении частично-досрочного погашения банки обычно предлагают два варианта. Первый предусматривает сокращение срока кредита при сохранении прежнего ежемесячного платежа.
«Первый вариант – сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа остается прежним, но кредит закрывается быстрее. Именно этот вариант позволяет значительно сократить переплату по процентам. Второй вариант – уменьшение ежемесячного платежа. В этом случае срок кредита сохраняется, но снижается нагрузка на семейный бюджет. Экономия на процентах обычно оказывается меньше, зато заемщик получает больше финансовой гибкости», – говорит Айгерим Ильясова.
По словам эксперта, схема досрочного погашения для ипотеки и потребительских кредитов практически не отличается. Однако ипотечные заемщики имеют дополнительную возможность – использовать пенсионные накопления сверх порога минимальной достаточности.
При этом направить пенсионные средства на закрытие потребительских кредитов казахстанцы не могут, поскольку это не предусмотрено законодательством.
Отдельное внимание специалист советует уделять времени внесения досрочного платежа. Чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше процентов начислит банк.
«Часто можно услышать рекомендацию делать частично-досрочное погашение сразу после очередного платежа по графику. Действительно, в этом случае вся сумма досрочного взноса сразу уменьшает основной долг. Однако если свободные деньги появились раньше, обычно выгоднее не ждать. После уменьшения основного долга проценты начинают начисляться уже на меньшую сумму. Поэтому общее правило простое: чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше будет итоговая переплата», – отмечает эксперт.
Также Ильясова напоминает, что обязательный ежемесячный платеж и досрочное погашение считаются разными операциями.
«Важно помнить, что ежемесячный платеж по графику и частично-досрочное погашение – это разные операции. Поэтому перед внесением досрочного платежа необходимо убедиться, что на обязательный платеж по графику также достаточно средств», – заключает Айгерим Ильясова.
Ранее казахстанцы с кредитами получили хорошие новости.
Сколько кредитов смогут взять казахстанцы с 2027 года, получая 100-600 тыс. тенге: читайте здесь.
