Казахстанский финансист Султан Елемесов представил собственный расчет, в котором показал, как пенсионный аннуитет может оказаться выгоднее классического накопления в ЕНПФ.
На личном примере он продемонстрировал, как при определенной стратегии можно выйти на совокупный пенсионный доход в 384 тыс. тенге в месяц уже к 63 годам. Речь идет о механизме отложенного пенсионного аннуитета.
По расчетам финансиста, в 45 лет у него накоплено в ЕНПФ 12 млн тенге. Эту сумму он полностью переводит в страховую компанию и оформляет отложенный пенсионный аннуитет.
При оформлении страховая компания выплачивает ему бонус в размере 1,2 млн тенге. Эти деньги он сразу размещает на депозите под 12% годовых. Дальше схема продолжает работать в накопительном режиме. С 55 лет страховая начинает выплачивать ему около 101 тысячи тенге в месяц. Но эти деньги он также не тратит, а направляет на депозит под те же 12%.
Таким образом параллельно формируются сразу два потока будущего дохода – страховой и депозитный.
К моменту выхода на пенсию, в 63 года, благодаря ежегодной индексации размер аннуитетных выплат увеличивается с 101 тысячи до 186 тысяч тенге в месяц. Одновременно на депозите к этому времени, по его расчетам, накапливается около 20 млн тенге.
Эти средства можно использовать как дополнительный источник ежемесячного дохода.
Если начать снимать с депозита по 198 тысяч тенге в месяц, совокупный доход составит:
– 186 тысяч тенге от страховой компании;
– 198 тысяч тенге с депозита.
Итого – 384 тысячи тенге в месяц.
На более длинном горизонте выплаты становятся еще выше. К 87 годам, по расчетам финансиста, страховая компания уже будет выплачивать около 1,18 млн тенге в месяц. Если добавить к этому выплаты с депозита, общий ежемесячный доход может достигнуть 1,47 млн тенге.
За период с 63 до 87 лет суммарный объем выплат составит около 206 млн тенге. При этом на депозите, по его расчетам, останется еще около 4 млн тенге.
Для сравнения, если оставить те же деньги в ЕНПФ и не использовать аннуитет, общий объем выплат за тот же период составит около 163 млн тенге.
Подписчики финансиста напомнили и о дополнительном преимуществе аннуитета. После перевода средств в страховую компанию порог минимальной достаточности для вкладчика фактически обнуляется. Это означает, что все новые пенсионные накопления, которые продолжат поступать в ЕНПФ после оформления аннуитета, можно использовать по действующим правилам. Например, направить их на улучшение жилищных условий или погашение ипотеки.
Мы же отметим, что пенсионный аннуитет – это долгосрочный финансовый инструмент, и его выгода зависит от возраста, суммы накоплений, условий страховой компании и личной финансовой стратегии.
Пенсионный аннуитет – это финансовый инструмент, позволяющий перевести ваши пенсионные накопления из ЕНПФ в компанию по страхованию жизни (КСЖ), которая взамен гарантированно выплачивает вам пожизненную пенсию. Это дает возможность выйти на пенсию досрочно и освобождает от требований к порогу достаточности ЕНПФ.
Как это работает: 1) вы проверяете свои накопления в ЕНПФ. Для заключения договора требуется определенная сумма, которая зависит от вашего возраста и пола (например, от ≈ 9,1 млн тенге для мужчин и ≈ 11,4 млн тенге для женщин). 2) вы обращаетесь в любую лицензированную компанию по страхованию жизни. 3) вы подписываете договор, и ЕНПФ переводит ваши средства в эту компанию. 4) страховая компания начинает производить ежемесячные выплаты.
Выплаты можно начать получать раньше общеустановленного пенсионного возраста (для мужчин – с 55 лет, для женщин – с 53 лет; при наличии вредных условий труда – еще раньше).
Ранее в Едином накопительном пенсионном фонде объяснили, почему повысили пороги минимальной достаточности. По мнению аналитиков, действовавшие пороги отставали от роста инфляции и не обеспечивали адекватность будущей пенсии.
6 июня ЕНПФ опубликовал новые пороги минимальной достаточности, которые выросли на 79% и более в зависимости от возраста вкладчика. К примеру, для 25-летних казахстанцев в мае он составлял 4,39 млн тенге, для 35-летних – 5,89 млн тенге, для 45-летних – 7,61 млн тенге, для 55-летних – 9,6 млн тенге.
После внеочередного повышения эта сумма составляет для 25-летних – 8,15 млн тенге, для 35-летних – 11,49 млн тенге, для 45-летних – 15,4 млн тенге, для 55-летних – 19,95 млн тенге.
Можно ли казахстанцам не откладывать на пенсию, если купить квартиру: читайте здесь.
Пенсии казахстанцев снова съедает инфляция: доходность ЕНПФ ушла в минус.
