Сбербанк скоро откажется от пластиковых карт

Глава "Сбербанка" Герман Греф заявил недавно, что банк в скором будущем может вообще отказаться от пластиковых карт и идентифицировать клиентов с помощью нескольких биометрических данных: отпечатков пальцев, рисунка на ладони, голоса и т.д. По мнению казахстанских экспертов, ожидать внедрения подобных технологий в Казахстане пока рано и очень дорого.

Часто пароли и PIN-коды довольно сложно удержать в голове, поэтому поиск универсального средства идентификации непрерывно продолжается. Пластиковые платежные карты выполняют одну основную задачу – распознают личность клиента. Новые биометрические технологии позволяют решить ту же задачу, но при этом отказаться от платежных карт и вместо них использовать, к примеру, сетчатку глаза или отпечаток пальца.

Как правило, у людей не бывает одинаковых отпечатков пальцев. Вероятность совпадений линий на одном и том же пальце составляет примерно 1 к 24 млн человек. Но подделать эти технологии все же возможно разными методами. Наверняка многие помнят, как в одном из выпусков популярной передачи "Разрушители легенд" ведущие легко вводили в заблуждение дактилосканеры, используя копию отпечатка пальца из латекса, баллистического геля и даже бумаги.

В этой связи, на днях глава российского "Сбербанка" Герман Греф сделал весьма интересное заявление, где отметил, что во избежание мошенничества "Сбербанк" намерен использовать сразу несколько биометрических данных. Предполагается, что опознание клиента будет происходить не только по рисунку его ладони, но и по голосу, и по внешности. Герман Греф также отметил, что эти решения, которые доводят точность идентификации до 99,9%, могут быть внедрены в течение ближайших 2-3 лет.

Таким образом, как предполагает глава "Сбербанка", крупнейший финансовый институт РФ в скором будущем вообще откажется от пластиковых карт. "В нашей новой платформе "18+" заложен функционал идентификации клиентов по ладони. Мы сейчас все больше и больше банкоматов закупаем с биометрией. Соответственно как таковая карта, основная задача которой состоит в идентификации, уходит в прошлое", — отметил Герман Греф. Он уточнил, что поскольку окончательное внедрение платформы "18+" планируется к 2018 году, то частота использования пластиковой карты как инструмента платежа начнет резко снижаться.

Идеи Сбербанка – не новинка

Подобные технологии уже существуют. Биометрические технологии развиваются достаточно давно, а сферы их применения тоже довольно различны. К примеру, в Тюмени уже внедряется система PinMoney, которая позволяет оплачивать покупки одним лишь прикосновением пальца.

Mastercard совместно с норвежским стартапом Zwipe выпускает бесконтактную платежную карту со встроенным сканером отпечатка пальца. Сканер отпечатка заменяет собой PIN-код – если отпечаток не совпадает с образцом, чип карты блокируется и платежи провести уже невозможно.

Эксперты исследовательской компании ABI Research полагают, развитие биометрических технологий подстегнет рост рынка смартфонов. Уже сегодня производители этих гаджетов внедряют в их сенсоры отпечатков пальцев. Предполагается, что через 5 лет количество телефонов со сканером достигнет 2 млрд.

А вот в Японии, туристы в ближайшем будущем смогут использовать свои отпечатки пальцев как кредитную карту и документы. Приложив пальцы к считывающему устройству, путешественники смогут расплачиваться в магазинах и проходить регистрацию в отелях. Чтобы стать пользователем системы, туристы должны в аэропортах и других общественных местах по пути в гостиницу зарегистрировать свои отпечатки пальцев и привязать к ним кредитку и паспорт. Система будет запущена летом текущего года. В тестовом режиме такой способ оплаты и регистрации будет использован сначала на 300 объектах. К 2020 году система должна работать уже по всей Японии.

Что же касается новинок в банковской системе, то и здесь использование биометрических технологий шагнуло далеко вперед. В прошлом году в ряде банков Польши стартовал проект "Planet Cash", в результате которого было переоборудовано 1 730 банкоматов.

Все что нужно сделать клиенту банка для снятия наличных – это приложить свой палец к сканеру "Finger Vein" без необходимости использовать банковскую карточку или вводить PIN-код. В отличие от технологий, которые будут применяться в Сбербанке при распознавании рисунка ладони, голоса или внешности клиента, "Finger Vein" считывает пользователей по венам пальца. В сканере используется источник инфракрасного излучения, который просвечивает палец, приложенный пользователем к сканеру. Кровь, идущая по венам, бедна кислородом и поглощает ИК-лучи в гораздо большей степени, чем остальные участки руки. Таким образом, на CCD-матрице камеры-приемника излучения формируется изображение рисунка вен, а биометрический контроль выполняется путем его сравнения с шаблонами из базы. При положительном результате система выдает разрешение на доступ проведения дальнейшей операции.

Опробованный в Польше способ биометрического снятия наличных практикуется в Японии, в Швеции и в Турции. Да и в США тоже можно встретить в банкоматах аналогичный считыватель.

Да и мы не лыком шиты

Многие казахстанские банки также довольно давно используют идентификацию клиентов по отпечаткам пальцев. Так, в комментариях Къ, сотрудник "Казкоммерцбанка" Сергей Чикин рассказал, что при необходимости банк идентифицирует своих клиентов. "Чаще всего это происходит, когда дело касается депозитов, кредитов или снятия наличных на крупную сумму", — пояснил Сергей Чикин. В договорах, составляемых ККБ, отмечено: "в целях идентификации клиента, банк дополнительно использует фотоизображение клиента, которое размещается в базе данных банка; биометрические данные клиента (при наличии соответствующего заявления клиента); платежную карту и другие идентифицирующие документы. В ККБ был случай, когда отпечаток пальца сберег клиенту 720 тыс. тенге. Мошенник воспользовался украденным удостоверением клиента, и попытался в одном из отделений банка снять деньги, но не смог обмануть биометрический сканер.

В пресс-службе Kaspi Bank нам тоже рассказали, что банк внимательно следит за новыми технологиями. Правда, подход к ним здесь несколько иной. В частности, банк предлагает своим клиентам удобный сервис через свои платежные карты. "Мы не ссужаем границы работы с нашими продуктами, а делаем их максимально простыми и удобными, даже если необходимо будет использовать банкомат чужого банка. Так как большинство банкоматов в мире работает именно с банковскими картами без дополнительной идентификации по ладони или сетчатке глаза, Kaspi Gold будет идеальными продуктом для целей снятия денег. Мы постоянно тестируем новые инновационные технологии. Самый главный для нас критерий это простота и удобство в пользовании", — пояснили Къ представители пресс-службы Kaspi Bank.

…Ты, доцент, конечно вор авторитетный, но …

Понятно, что полная трансформация, задуманная Германом Грефом в Сбербанке требует колоссальных расходов. Возможно, поэтому казахстанские эксперты, мягко говоря, усомнились в столь скором осуществлении этих грандиозных планов. По словам Сергея Чикина, технически провести идею трансформации вполне возможно. Главный вопрос упирается в инфраструктуру. Ведь если отказаться полностью от платежных карт, то помимо банкоматов банка надо будет как-то решать проблему предприятий торгового сервиса с установкой соответствующих POST-терминалов.

В свою очередь финансовый консультант, директор ОФ "Финансовая свобода" Расул Рысмамбетов полагает, что в заявлениях главы "Сбербанка" есть немало визионерства и планов, которым еще далеко до внедрения. "Герман Греф – один из самых продвинутых бизнес-менеджеров в России. Его заслуги в трансформации "Сбербанка" несомненны и даже описаны в книге "Слон на танцполе". Здесь, оговорюсь, в любой отрасли нужны люди, которые могут преподнести далекое будущее, как почти завтрашний день. Тогда как на сегодняшний день, массовый переход на биометрические показатели представляется затратным. У Сбербанка около 90 тыс. банкоматов. Цена простого банкомата — в районе 6-9 тыс. долларов. Даже если взять цену новых биометрических банкоматов равной обычным банкоматам (свободно стоящий, монохромный LCD, на 2 тыс. купюр, термический принтер чеков, беспроводная связь), то получится около 675 млн долларов за все. Если взять сопутствующие затраты, то банк потратит не менее 1 млрд долларов. У "Сбербанка" прибыль в 2015 году составила около 3,5 млрд долларов (236 млрд рублей, на 24% ниже, чем в 2014). То есть банк сможет осилить даже внеплановую замену всех банкоматов. Однако это только цена замены банкоматов. А есть еще и POS-терминалы в торговых точках. Рынок не обязан отказываться от карточной системы только потому, что один банк считает карточки устаревшими", — считает Расул Рысмамбетов.

Вспомнили казахстанские эксперты и попытку Германа Грефа в 2011 году пролоббировать предложение по сокращению оборота наличных денег в России. После чего, глава "Сбербанка" с легкой руки журнала "Forbes" оказался в числе девяти самых необычных российских бизнесменов – сумасбродов, чудаков и эксцентриков. Однако г-н Греф далеко не так прост, как кажется на первый взгляд. По крайней мере, по его словам, 80% программных продуктов для Сбербанка осуществляется мозгами и руками 7 тыс. программистов, работающих на этот флагман российской финансовой системы. "Планируем перейти на то, чтобы полностью самим делать для себя технологии. Задача дорогая и тяжелая, но дает огромный финансовый выход. Мы сегодня платим сотни миллионов долларов за весь софт, лицензии. Всё это уйдет в прошлое. Весь софт будет наш, платформа наша, и мы никому ничего за это платить не будем", — подчеркнул Герман Греф.

Впрочем, он так же, как и казахстанские эксперты признает, что новые технологии удовольствие дорогое. Поэтому обобщая итог, приходится принять не слишком оптимистичные выводы: появление новых биометрических технологий, позволяющих почти на 100% идентифицировать клиента, в обозримом будущем возможно реальны. Но вот говорить о массовости данного продукта, с учетом существующих реалий, пока действительно сложно.