коллаж kursiv.media, бильд-редактор: Адэлина Мамедова
Аналитики Krisha сравнили женскую ипотеку «Умай» со схемой «50/50» Отбасы банка и средней коммерческой ипотекой. Для расчетов они взяли квартиру стоимостью 30 млн тенге и срок кредитования десять лет.
Результаты показали существенную разницу в первоначальном взносе, ежемесячных платежах и итоговой переплате. Самой дешевой в приведенном примере оказалась схема «50/50», однако для нее необходимо заранее накопить половину стоимости жилья. «Умай» требует значительно меньше денег на старте, но обходится дороже.
Для квартиры за 30 млн тенге в Алматы или Астане по «Умай» понадобится первоначальный взнос 6 млн тенге, или 20%. Еще 24 млн тенге предоставит банк. В других регионах минимальный взнос составляет 15%.
По схеме «50/50» для покупки той же квартиры необходимо иметь уже 15 млн тенге. В коммерческой ипотеке, использованной для сравнения, первоначальный взнос составляет 20%, то есть те же 6 млн тенге, что и по «Умай».
Ставка по «Умай» составляет 14,8% годовых, ГЭСВ – 16,3-16,8%. При заданных условиях ориентировочный ежемесячный платеж составит 384 тыс. тенге.
Если рассчитывать все десять лет по ставке 14,8%, переплата достигнет примерно 22,1 млн тенге. Однако фактически она должна быть меньше: после перехода на жилищный заем ставка может снизиться до 3,5-5%. Точную сумму заранее определить нельзя, поскольку она зависит от скорости накопления необходимой суммы на депозите.
По схеме «50/50» ставка по предварительному займу составляет 8,5%. В расчетах аналитиков ежемесячный платеж начинается с 242 тыс. тенге, а после перехода на ставку 4% снижается примерно до 216 тыс. тенге. При условии, что первые три года заемщик платит по ставке 8,5%, а следующие семь лет – по 4%, общая переплата составит около 9,3 млн тенге.
Коммерческая ипотека при средней ставке около 21% оказалась самой дорогой из рассмотренных вариантов. При займе в 24 млн тенге ежемесячный платеж составит примерно 480 тыс. тенге, а переплата за десять лет может достигнуть 33,6 млн тенге.
В приведенном расчете переплата по «Умай» на 12,8 млн тенге больше, чем по «50/50», но на 11,5 млн тенге меньше, чем по коммерческой ипотеке. При этом сравнение с «50/50» условно, поскольку фактическая переплата по «Умай» уменьшится после перехода на жилищный заем.
Главное преимущество «Умай» – возможность приобрести жилье, не накапливая заранее половину его стоимости. Однако программа предусматривает ряд условий, которых нет в других рассмотренных вариантах.
В частности, использовать пенсионные накопления для первоначального взноса по «Умай» нельзя. Если средства из ЕНПФ уже находятся на депозите в Отбасы банке, перед подачей заявки снять с него можно только личные деньги.
По схеме «50/50» пенсионные накопления, напротив, учитываются в общей сумме депозита и позволяют быстрее собрать необходимые 50%. Сделать это необходимо максимум за шесть лет, иначе средства вернутся в ЕНПФ.
Есть ограничения и при выборе недвижимости. На вторичном рынке по «Умай» можно приобрести жилье, построенное не раньше 2016 года. Для новостроек действуют требования по вводу в эксплуатацию, а строящийся объект должен иметь гарантию КЖК. Купить квартиру в новостройке можно только среди объектов на Baspana Market.
По программам «50/50» и коммерческой ипотеке требования к возрасту жилья менее жесткие. В исходном сравнении указывается возможность приобретения квартиры в доме от 1966 года постройки.
Отметим, что оформить «Умай» могут только работающие женщины. Необходимы официальный доход и пенсионные отчисления за последние шесть месяцев. Доход заемщицы не должен превышать 1,25 млн тенге в месяц, а для замужних женщин учитывается совокупный доход семьи.
В итоге «50/50» в расчетах аналитиков оказывается наиболее выгодным вариантом для заемщиков, которые уже располагают половиной стоимости квартиры. «Умай» позволяет войти в ипотеку с 15-20%, но предполагает более высокую ставку на первом этапе и ограничения по заемщикам и недвижимости. Коммерческая ипотека дает больше свободы при выборе жилья, однако в приведенном примере требует самого большого ежемесячного платежа и приводит к максимальной переплате.
Первый прием заявок по программе «Умай» начался 31 августа. Уже к 16:00 выделенный лимит был исчерпан. Теперь ожидаются второй транш и новый прием заявок.
Насколько на самом деле выгодны квартиры в рассрочку: читайте здесь.
