Банки и страховщики повышают эффективность с ИИ, но решения остаются за человеком
Участники панельной сессии Банка Freedom «AI-агенты в финансах: кто принимает решения — человек или алгоритм» на полях форума AI&Digital Bridge обсудили плюсы, которые несет использование искусственного интеллекта (ИИ/AI), а также возможные риски этого процесса. Главный комплаенс-контролер Банка Freedom Асель Сулейменова рассказала о том, что банковские процессы значительно ускорились благодаря ИИ, а председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев сообщил о плюсах ИИ в страховом секторе.
Советник председателя правления Банка Freedom по digital-проектам Айнұр Темірханқызы отметила тенденцию повсеместного применения ИИ в различных сферах.
«Если раньше это было AI и ML, которые мы применяли в принятии решений в наших кредитных конвейерах, скорингах, то после это стала история, где мы начали применять AI во фронтальной разработке. То есть это чат-боты, это история, когда мы коммуницируем с нашими клиентами. В наше время мы уже говорим об Agentic AI, то есть применении AI-агентов в нашем программном обеспечении и в наших решениях», — сказала она, предложив участникам подискутировать на тему, кто в итоге принимает решения при использовании ИИ: человек или машина.
Первый заместитель председателя агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Тимур Абилкасымов отметил, что финнадзор должен регулировать не только результаты при использовании ИИ, но также какие модели задействуются при этом и весь процесс принятия решений. До того как начать регулирование использования ИИ-агентов, по его словам, необходимо понимать, как они выглядят, какую они преследуют цель, какие установки и инструкции им выданы.
Он напомнил, что регулятор начал внедрять поведенческий контроль, при котором важно, чтобы услуги при продаже оказывались по-честному без скрытых комиссий и прочего.
«То есть наша задача — обеспечить максимальную прозрачность. Если агенты выполняют функцию свою правильно, есть human in the loop, который доверил какой-то уровень доверия у него, есть на какую-то сумму, на какую-то определенную вещь, то это нормально», — сказал Тимур Абилкасымов, отметив, что тестируемые в мире ИИ-агенты уже принимают решения и сами формируют определенные корзины.
Поэтому он видит необходимость в создании системы защиты от скрытого «джейлбрейкинга» (взлом системы для использования всех ее теоретических возможностей, а не только допущенного списка операций или процессов). Пока в банках это еще несильно развито, но, по его словам, регулятор научится управлять этим риском, как и любыми другими.
Директор департамента цифровой трансформации Национального банка РК Айжан Аринова напомнила, что в январе Нацбанк запустил внутреннюю локальную NBK-AI-платформу на своем GPU-кластере, где уже используются ИИ-решения. Кластер помогает соблюсти вопросы банковской тайны и 10 решений ежедневно используются сотрудниками Нацбанка. Этот опыт планируется распространить на дочерние организации Нацбанка.
Кроме того, она считает, что модели должны обучаться на равномерных массивах данных, чтобы принимать менее уязвимые решения:
— Мы осознанно начали сначала внедрение так называемой фабрики данных. Это единый аналитический слой набора данных, который описан по всем слоям. Это качество данных, метаданные и прочее. И только следующим этапом как раз было внедрение искусственного интеллекта на базе этих структурированных данных, — сказала она.
Генеральный директор Mastercard в Казахстане и Центральной Азии Санжар Жамалов считает, что теперь главным моментом является монетизация процесса использования ИИ.
«Главный вопрос — это как вывести и создать AI-экономику, как мы это будем монетизировать, как люди с этим будут работать дальше, вот это вот большой вопрос», — сказал он, отметив, что регулирование в Казахстане не должно тормозить инновации, а помогать им.
Ключевым моментом он считает доверие, без которого люди не будут пользоваться какими-то услугами. Санжар Жамалов предложил дать клиентам возможность соглашаться только на определенные суммы платежей по каким-то сервисам для безопасности.
Заместитель руководителя департамента превенции и аналитических разработок агентства РК по финансовому мониторингу (АФМ) Санжар Аккисев уверен, что последнее решение надо оставить за человеком, которому ИИ будет помогать.
«ИИ должен помогать нам отслеживать все паттерны, чтобы мы могли в этой куче транзакций найти именно те, которые являются наиболее рисковыми, и чтобы система могла нам все транспарентно показать, откуда финансы начали двигаться, где они претерпели конвертацию условно, и в дальнейшем, куда они были перемещены. Поэтому искусственный интеллект должен дать нам полностью картину, а оценивать результат, который образовался из этого, должен полностью делать человек», — сказал он.
Главный комплаенс-контролер Банка Freedom Асель Сулейменова отметила, что при большом количестве блокировок банк обязан разобрать каждую из них индивидуально, а это тысячи заключений и месяцы ручной работы, поэтому банк изменил процесс. Ранее система изучала, является ли операция нормальной, теперь — является ли поведение клиента подозрительным.
«Потому что транзакция может обмануть, поведение — почти никогда», — сказала Асель Сулейменова.
ИИ-платформа выявляет подозрительное поведение клиента, сопоставляя операции с его профилем: как долго находятся деньги на счету, связи через переводы, какие устройства и номера телефонов используются при этом. ИИ-агенты могут запросить пояснение у клиента и подготовить заключение. Далее решение принимает человек. При этом ИИ сократил месяцы работы до нескольких дней и менее.
В связи с тем, что у многих имеются карты нескольких банков, несколько мобильных номеров и аккаунты на криптоплатформах, превентивная работа должна проводиться с АФМ. АФМ предоставил типологии реальных схем вывода денег, которые банк превратил в ml-модели, работающие на его ИИ-платформе. На платформе AI Compliance во Freedom выстроили более 100 ИИ-агентов, которые проводят расследование разных кейсов.
Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев сообщил об опыте в страховании.
«На основе спутниковых данных и компьютерного зрения решение принимают алгоритмы. Мы на основании этого решения моментально делаем выплаты нашим аграриям, и это никем не оспаривается. Это, наверное, единственный кейс нашей компании, когда решение принимает алгоритм», — сказал он.
Компания выросла за несколько лет почти в 10 раз, и наиболее остро это почувствовал колл-центр. Без найма сотрудников в нем Freedom Insurance автоматизировала работу с помощью внедрения робота. Проанализировав сотни тысяч записей разговоров с клиентами, компания выяснила, что есть всего лишь три причины, по которым клиент звонит в колл-центр, — оформить или переоформить страховой полис плюс получить выплату. После автоматизации 42% всех обращений в колл-центр завершает робот.
Советник председателя правления Банка Freedom по digital-проектам Айнұр Темірханқызы сообщила журналистам, что банк начал использовать ИИ в кредитном скоринге, где использовались ml-модели.
«Мы запускали цифровую ипотеку, автокредиты и использовали ml для оценки недвижимости и авто. То есть наш путь начинался еще пять лет назад, когда мы первыми запустили такие продукты на рынке. Дальше ИИ начал повсеместно применяться в клиентских приложениях. Это чат-боты, ответы колл-центров, когда роботы отвечают клиентам, чтобы максимально ускорить потребительский путь нашего клиента и дать ему лучший сервис», — сказала она.
Благодаря ИИ оценка недвижимости резко ускорилась.
«Когда приходит оценщик, оценивает твою недвижимость, это может занимать дни или недели. Мы научились оценивать недвижимость за одну секунду. Если говорить кейсы, которые у нас сейчас в работе, например, в корпоративном кредитовании мы сейчас эту агентскую ИИ-платформу отдали юристам, и юристы создают своих агентов», — сказала она «Курсиву».
К примеру, когда крупный корпоративный клиент приходит в банк на кредитование, то все равно есть документы, которые юристы просматривают. Банк построил 96 ИИ-агентов, которые просматривают эти документы. Эта платформа находится в процессе валидации. Также речь идет о работе комплаенс-процедур, кредитных администраторов и HR. Таким образом, ИИ облегчит и улучшит предоставление банковских услуг и в будущем.
