Фото: Делия Айдаралиева, бильд-редактор: Адэлина Мамедова
Открывая депозит, казахстанцы обычно смотрят прежде всего на процентную ставку. Но не менее важно знать, можно ли снимать деньги, пополнять счет и что произойдет с процентами, если закрыть вклад раньше срока. «Курсив» изучил предложения девяти банков Казахстана и выяснил, какие депозиты приносят наибольший доход.
Сколько денег хранится на депозитах в Казахстане
На конец сентября 2026 года объем депозитов резидентов Казахстана достиг 51,46 трлн теңге, следует из статистики Национального банка. За месяц сумма выросла почти на 1,3 трлн теңге.
Большая часть средств размещена в национальной валюте – 41,85 трлн теңге, или 81,3% всех депозитов. Остальные 9,61 трлн теңге приходились на вклады в иностранной валюте. В статистику входят деньги как физических, так и юридических лиц.
Какие виды депозитов существуют в Казахстане
В Казахстане есть три основных вида депозитов – несрочные, срочные и сберегательные. Как объясняет Казахстанский фонд гарантирования депозитов, главное различие между ними заключается в условиях доступа к деньгам и размере вознаграждения.
Несрочный депозит подойдет тем, кто хочет свободно распоряжаться сбережениями. Деньги можно пополнять и снимать без потери начисленных процентов, если соблюдаются условия банка, в том числе по минимальному остатку. Такие вклады удобны для хранения финансовой подушки, но ставки по ним обычно ниже.
Срочный депозит позволяет получить более высокую доходность, если оставить деньги в банке на установленный срок. Досрочно забрать всю сумму или ее часть можно, однако банк вправе пересчитать проценты по условиям договора. Возможность пополнения зависит от выбранного продукта.
Сберегательный депозит обычно предлагает самые высокие ставки, но предполагает наиболее жесткие ограничения. Частично снимать деньги нельзя. Если закрыть вклад раньше срока, проценты пересчитают по ставке 0,1% годовых, а возврата средств придется ждать не менее 30 календарных дней после обращения в банк.
Различается и государственная защита вкладов. КФГД гарантирует до 10 млн теңге по несрочным и срочным депозитам в национальной валюте и до 20 млн теңге по сберегательным. Гарантия распространяется на сумму вклада вместе с начисленным вознаграждением в пределах соответствующего лимита.
Какие ставки предлагают банки Казахстана
Для сравнения «Курсив» использовал годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), которая учитывает капитализацию процентов. Однако максимальная ставка не всегда доступна каждому клиенту и может действовать лишь часть срока вклада.
Самую высокую заявленную доходность предлагает Bereke Bank. По сберегательному депозиту «Салем» ставка достигает 20% ГЭСВ, минимальная сумма открытия составляет 5 тыс. теңге, срок – три месяца. Однако повышенный процент действует в первый месяц, а в последующие два ставка снижается до 19%. Предложение рассчитано на новых клиентов и тех, у кого не было открытых вкладов в банке последние 90 дней. У Bereke Bank есть и премиальный депозит под 21% ГЭСВ, но для него необходимо выполнить дополнительные условия по размещению активов и инвестициям.
Freedom Bank Kazakhstan с 3 ноября установил ГЭСВ по трехмесячному депозиту «Стратегия» на уровне 19,51%, а по вкладу «Капитал» на один и три месяца – 18%. Эти условия банк опубликовал в официальном уведомлении от 29 октября. С 9 ноября банк планирует очередное снижение ставок: по «Стратегии» на три месяца ГЭСВ составит 19,20%, а по «Капиталу» на аналогичный срок – 17,50%. Новые условия распространяются на открываемые и продлеваемые вклады, следует из уведомления банка от 4 ноября.
В Halyk Bank по срочному депозиту «QORJIN» годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) составляет 18% при размещении денег на три месяца, согласно официальному калькулятору банка. Минимальная сумма открытия вклада – 50 тыс. теңге. Депозит можно пополнять, однако частичное снятие денег не предусмотрено. При досрочном закрытии банк пересчитывает вознаграждение: если деньги хранились менее месяца, проценты не начисляются, а после месяца применяется ставка 0,1% годовых.
ForteBank с 21 октября предлагает по сберегательному депозиту без пополнения на три месяца 18,2% ГЭСВ. По аналогичному вкладу с возможностью пополнения ставка составляет 18,1%. Разница небольшая, поэтому второй вариант может быть удобнее тем, кто собирается регулярно откладывать деньги. Новые ставки подтверждены официальным уведомлением банка от 20 октября.
В Банке ЦентрКредит по депозиту «Моя цель» с 5 ноября ГЭСВ составляет 18,04% вместо прежних 18,86%. Вклад можно открыть от 1 теңге и пополнять в течение срока. По депозиту «Рахмет» также заявлена доходность до 18,04%, но условия строже: минимальная сумма составляет 500 тыс. теңге, пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Предложения представлены на сайте БЦК.
Kaspi Bank предлагает обычный Kaspi Депозит под 15% ГЭСВ и накопительный под 18% на три месяца. Первый позволяет пополнять счет и снимать деньги без потери начисленных процентов. Для открытия накопительного вклада нужно не менее 100 тыс. теңге. Его тоже можно пополнять, но при снятии денег до очередного продления вкладчик теряет вознаграждение, начисленное с начала текущего срока. Условия размещены в Kaspi Гид.
Евразийский банк изменил ставки с 31 октября. По сберегательному Turbo Deposit без пополнения на один месяц ГЭСВ достигает 18,07%, а на шесть месяцев составляет 18,00-18,01%. Отдельное предложение с доходностью до 18,34% доступно при открытии нового шестимесячного вклада от 10 млн теңге в отделении банка. Подробности приведены в официальном сообщении Евразийского банка.
В Alatau City Bank по сберегательному депозиту «Sandyq» ГЭСВ достигает 17,81% на шесть месяцев. Минимальная сумма открытия составляет 10 тыс. теңге, пополнение и частичное снятие не предусмотрены. По вкладу «Jinaq+» банк предлагает до 16,65%, по «Baytaq» – до 16,08%. С условиями можно ознакомиться на официальном сайте банка.
Bank RBK предлагает несколько видов депозитов, включая «Dream», «Grand», «Safe» и «Depositum». По мониторингу CreditBureau.kz на начало ноября, доходность вкладов «Dream» и «Grand» достигала 18,6% ГЭСВ на три месяца, минимальная сумма открытия составляла 15 тыс. теңге. Однако действующий на 6 ноября официальный тарифный документ, подтверждающий эти ставки, найти не удалось.
Среди подтвержденных массовых предложений выделяются краткосрочные вклады Bereke Bank и Freedom Bank. Мы же отметим, что выбирать депозит только по максимальной ГЭСВ не стоит: на итоговый доход влияют срок, порядок начисления процентов, возможность пополнения и условия досрочного закрытия.
Какие депозиты выгоднее
Если деньги не понадобятся в ближайшие месяцы, стоит обратить внимание на сберегательные вклады с повышенной доходностью. Но сравнивать нужно предложения на одинаковый срок и с учетом ограничений: депозит под 19% на три месяца и вклад под 18% на год решают разные задачи.
Например, при размещении 1 млн теңге на три месяца под 20% ГЭСВ доход составит ориентировочно 46,6 тыс. теңге, а не 200 тыс. теңге. Точная сумма зависит от номинальной ставки, порядка капитализации и количества дней размещения.
Тем, кто планирует регулярно откладывать деньги или может столкнуться с незапланированными расходами, удобнее депозит с пополнением и частичным снятием. Ставка может быть ниже, зато не придется закрывать вклад и терять проценты ради доступа к собственным сбережениям.
Перед открытием депозита стоит проверить действующую ГЭСВ, срок, минимальную сумму, правила досрочного снятия и условия продления. Если банк предлагает повышенную ставку только на первые три месяца, это не означает, что после окончания срока она останется прежней.
Перед открытием депозита стоит проверить, какую сумму гарантирует Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). Если у человека несколько вкладов в одном банке, лимит действует на их общую сумму, а не на каждый депозит отдельно. Максимальная гарантия составляет 20 млн теңге при наличии сберегательного вклада в национальной валюте, но для других видов депозитов действуют более низкие лимиты. Поэтому крупные сбережения можно распределить между несколькими банками, участвующими в системе гарантирования. Подробнее об условиях защиты вкладов можно узнать на сайте КФГД.
Также важно помнить, что банк может изменить ставки по новым депозитам, но условия уже открытого срочного или сберегательного вклада определяются заключенным договором. Если депозит автоматически продлевается после окончания срока, к нему может применяться новая ставка, которая окажется ниже первоначальной. Поэтому перед открытием вклада полезно проверить условия пролонгации и убедиться, что повышенный процент действует весь выбранный срок, а не только первые несколько месяцев.
5 ноября «Курсив» рассказал, сколько нужно накопить в ЕНПФ, чтобы получать пенсию 300 тысяч теңге.
Что принесет казахстанцам больше денег: депозит или фондовый рынок.
