23 октября 2026 года Национальный банк снизил базовую ставку на 50 базисных пунктов – до 15,75%. Со временем это может привести к снижению ставок по кредитам и депозитам. Казахстанцам, у которых уже есть кредиты, не стоит полагать, что им автоматически снизят ставку. Но это можно сделать через финансирование. Кому оно подойдет объяснила финансист и кандидат экономических наук Айгерим Ильясова.
На что смотреть при рефинансировании
Рефинансирование означает, что заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях и за его счет погашает прежний.
По словам эксперта, при выборе нового кредита важно сравнивать не только номинальные процентные ставки, но и годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ).
«Для заемщика реальная стоимость кредита выше номинальной ставки, так как включает в себя различные комиссии и платежи, связанные с займом», – отмечает Ильясова.
Она также напомнила, что с 15 мая 2023 года банки и микрофинансовые организации обязаны указывать ГЭСВ рядом с номинальной ставкой в своей рекламе. Это позволяет заемщикам лучше оценивать полную стоимость кредита.
При этом эксперт советует внимательно изучать все дополнительные платежи, так как некоторые банки практикуют включение в пакет сопутствующих услуг, не входящих в расчет ГЭСВ, для создания видимости низкой ставки.
«Такие услуги могут называться «финансовой гарантией», «страховым покрытием» и тому подобным. Необходимо запрашивать информацию о полных платежах по предлагаемому кредиту», – советует Ильясова.
Досрочное погашение кредита
Еще один способ уменьшить переплату – досрочно погасить кредит полностью или частично. С 31 августа 2025 года физические лица могут делать это без штрафов и неустоек.
«Однако это правило распространяется только на кредиты, выданные после 31 августа 2025 года. Если кредит получен раньше этой даты, следует уточнить условия досрочного погашения у банка», – отмечает Ильясова.
Почему меньший платеж не всегда означает экономию
Ильясова приводит пример кредита на 10 млн теңге под 25% годовых, до полного погашения которого остался один год. По ее расчетам, переплата по нему составит около 1,4 млн теңге.
При этом если заемщик рефинансирует этот долг под 21%, но увеличит срок кредита до трех лет, переплата вырастет более чем вдвое.
«В первом случае остаток переплаты по кредиту будет 1,4 млн тенге, а во втором – 3,3 млн тенге. Но при этом, конечно, ежемесячная нагрузка на семейный бюджет снизится более чем в два раза», – поясняет Ильясова.
Таким образом, рефинансирование может сделать ежемесячные выплаты комфортнее, но не обязательно уменьшит общую стоимость кредита. Поэтому заемщику важно сравнивать не только размер ежемесячного платежа, но и итоговую сумму, которую придется вернуть банку.
Когда снижение базовой ставки отразится на кредитах
Снижение базовой ставки Нацбанка не означает, что банки сразу снизят ставки по кредитам. Изменение базовой ставки постепенно влияет на стоимость займов в банках.
«Так, в Стратегии денежно-кредитной политики до 2030 года указывается, что влияние ставки на экономическую активность через кредитный канал происходит в течение полугода», – резюмирует Ильясова.
Ранее «Курсив» писал, где выгоднее рефинансировать кредит.
