Внезапные новости о депозитах
На недавно состоявшемся заседании «АйтPARKа», куда был приглашен Ораз Жандосов, у спикера поинтересовались можно ли доверять банкам и хранить там депозиты. Жандосов ответил, что у государства есть обязательства по депозитам граждан из расчета «до 5 млн тенге на конкретного человека» в каждом отдельном банке.
К сожалению, наш известный экономист забыл упомянуть следующую деталь. Дело в том, что закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (от 24 октября 2008 года), оговаривающий увеличение суммы гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам физических лиц с семисот тыс. тенге до пяти миллионов тенге, действует только до 31 декабря 2011 года. А вот с 1 января 2012 года гарантированная сумма снизится в пять раз, сократившись до 1 миллиона тенге.
Есть мнение, что именно этот закон послужил причиной тому, что в банки снова пошли депозиты. Однако так ли это?
После принятия закона количество депозитов пошло на спад, а увеличиваться же начало вновь только после девальвации, при этом, стоит отметить, что депозиты были не в тенге, а в иностранной валюте. Устойчивый рост депозитов в тенге начался только в ноябре 2009 года, когда пошел общий рост экономики. И только в марте 2010 депозиты в тенге стали превышать депозиты в иностранной валюте.
Здравомыслящий человек подумает: «Если увеличение суммы гарантированного депозита не сильно повлияло, значит, и уменьшение не повлияет». Но здесь есть один нюанс.
Дело в том, что правительство решило все-таки не идти по японскому пути и не сохранять «банки-зомби», поэтому сейчас осуществляется «Пошаговый план улучшения качества активов банков второго уровня». Вот некоторые пункты данного плана:
. Очистка балансов от «плохих долгов» — рассмотрение возможности разработки и продолжения реализации программ (акций) по реструктуризации кредитов, в том числе путем снижения бремени заемщика путем конвертации части долга в акции (долю участия в капитале) заемщиков, возможного списания БВУ начисленной неустойки (штрафов и пеней), а в отдельных случаях, по усмотрению БВУ, списания части обязательств заемщиков в пределах сумм, сформированных БВУ провизий по таким кредитам.
. Изменение налогообложения с целью непризнания доходом от снижения размеров провизии (резервов) суммы снижения провизии (резервов) в результате списания с баланса безнадежной задолженности по кредитам, по которым прекращена претензионно-исковая работа.
Как видим, банки подталкивают к тому, чтобы они, наконец, поработали с проблемными должниками по-настоящему, а не дрожали над «хорошей отчетностью». При этом им даже дают спокойно возместить потери за счет резервов без всяких налогов.
С другой стороны, у некоторых банков доля кредитов с просрочкой платежей достигает 70%, а на их менеджмент особой надежды не было и нет. Поэтому процесс очистки от плохих долгов может пойти совсем по-другому.
Поэтому лучшим выходом для правительства будет сохранить сумму гарантированного вклада депозита на уровне 5 миллионов тенге, даже если это потребует принятия нового закона об изменениях и дополнениях.
