Кто возместит ущерб от стихийных бедствий?

В 2016 году общие мировые потери от стихийных бедствий составили $175 млрд — это самый высокий показатель за четыре года. Последствия природных катаклизмов становятся масштабнее, а убытки от катастроф природного происхождения в мире все еще не достаточно обеспечены страховой защитой. В Казахстане ситуация со страхованием от стихийных бедствий оставляет желать лучшего.

Убытки от стихийных бедствий растут во многих частях мира, сообщается в докладе Munich Re, крупнейшего глобального перестраховщика. В 2016 году общие потери от стихийных бедствий составили $175 млрд — это самый высокий показатель за четыре года, сообщает компания. Для сравнения, в 2015 году совокупные убытки составили $100 млрд.

Предотвращение стихийных бедствий — это не только устранение последствий. Поскольку даже лучшее управление рисками не может фактически предотвратить природные катаклизмы, основное внимание должно быть уделено их управлению, отмечают эксперты.

В странах, не подготовленных к последствиям катастроф, процесс восстановления проходит достаточно болезненно и затянуто. Экономически слабо развитые страны, как правило, менее устойчивы к различным стихийным бедствиям, что иллюстрируется примером двух стран: на Гаити и в Чили в начале 2010 года произошли чрезвычайно сильные землетрясения. В Чили погибло 520 человек, тогда как число погибших на Гаити составило около 159 тыс. человек. Несмотря на катастрофу, экономика Чили в том же году выросла на 1,3%. На Гаити она сократилась на 5,5%.

«Неся часть потерь, страхование может сыграть ключевую роль в обеспечении быстрого восстановления населения, а иногда и целых стран после стихийного бедствия», — отметил член правления Munich Re Торстен Айзоррек. Глобальные исследования за последние несколько лет показали, что высокое страховое проникновение помогает экономике страны быстрее восстановиться после серьезных катастроф природного происхождения.

Последствия природных катаклизмов становятся все серьезнее. Munich Re зафиксировал за год 1 900 событий, 750 из которых классифицировал как стихийные бедствия, что значительно выше среднего числа случаев за последние десять лет (590) и за последние 30 лет (470). 13% из них были отнесены к категории «серьезных». Число жертв в данных событиях достигло 9,2 тыс. человек, 61% которых пришлось на жителей Азии.

Из общих убытков, вызванных природными явлениями, 27% пришлось на геологические события, в том числе на самую страшную природную катастрофу года — землетрясение в Японии в середине апреля вблизи города Кумамото на острове Кюсю. Это привело к общему убытку в размере $31 млрд, из которых $6 млрд покрыла страховая отрасль. 31% общих потерь были вызваны метеорологическими и 32% гидрологическими событиями. Наводнения в США, Европе и Китае, наряду с последствиями урагана Мэтью и землетрясения в Японии стали наиболее убыточными бедствиями в 2016 году.

10% потерь были связаны с климатологическим фактором. Лесные пожары в Канаде, месяцы засухи в Китае и Индии оставили свой след. В целом в прошлом году было зафиксировано 32 события с убытками не менее $1 млрд. К ним относятся суровая погода с градом и внезапными наводнениями в США и Европе, а также тайфуны в Китае, Тайване и на Филиппинах.

Убытки от катастроф природного происхождения в мире все еще не достаточно обеспечены страховой защитой. Общая сумма, выплаченная страховыми компаниями для покрытия убытков от стихийных бедствий, достигла $50 млрд, что является пятым по величине результатом с 1980 года. То есть в 2016 году менее трети всех убытков от стихийных бедствий были покрыты страховым сектором.

Более половины страховых выплат за ущерб от природных катастроф были направлены на метеорологические события, наводнения составляли 18%, землетрясения — 20%, а засухи и другие климатологические события — 12%. Страховые выплаты по 14 чрезвычайным ситуациям достигли $1 млрд, против семи в 2015 году.

Наиболее застрахованными от катастроф оказались Северная Америка и Австралия, здесь страховым сектором было покрыто 51% и 49% убытков соответственно. В Европе в прошлом году треть всех убытков от стихийных бедствий оказались застрахованы. В Азии, где стихия нанесла наибольший ущерб, застраховано было всего 11% убытков. В Африке страхование покрыло лишь 1%.

Рост страховых выплат не поспевает за ростом общих убытков от катастроф, отмечает РБК со ссылкой на Swiss Re, одного из крупнейших глобальных перестраховщиков. Первые с 1991 года в среднем росли на 4,6%, вторые — на 5,6%.

Объем убытков, связанных со стихийными бедствиями, будет расти, ожидают в Swiss Re. В частности, изменение климата уже привело к увеличению сезона пожаров в Северной Америке — теперь он длится на два с половиной месяца дольше, чем 30 лет назад. Страховое покрытие ущерба будет снижаться — в условиях глобальных катастроф компании просто не будут успевать закрывать убытки. Кроме того, страховая защита для большинства развивающихся стран окажется недоступной по стоимости.

«За последние годы во многих странах произошли крупные стихийные бедствия. Многие катастрофические события негативно повлияли на показатели операционной прибыли многих ведущих перестраховщиков», — отметил исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.

Эксперт не исключает, что такая зависимость от мирового рынка способна отразиться на внутренней ситуации: «Чтобы покрыть свои потери, международным перестраховщикам придется повысить тарифы. Вследствие этого может подорожать и покрытие рисков в Казахстане. И хотя Казахстан крупные природные катаклизмы пока обходят (слава Богу), тенденции западного страхового рынка заметны и у нас».

Но при этом, по словам эксперта, даже если цены западных перестраховщиков и повысятся, то дифференцированно, поскольку вероятность наступления стихийных бедствий в нашей страна невысока. Соответственно, и у казахстанских перестраховщиков нет оснований поднимать свои тарифы. Но эра дешевого страхования/перестрахования уже закончилась, подчеркнул он.

Глобальные катастрофы в 2016 году обошли Казахстан стороной. Территория РК находится в сравнительно спокойном регионе, за исключением юго-востока страны, где присутствует высокая сейсмическая активность. Геологические опасные явления — оползни, обвалы, сели и лавины — также не редкое явление для Алматинской области.

Совокупный материальный ущерб от ЧС в 2016 году в Казахстане, по данным Комитета по чрезвычайным ситуациям МВД РК, составил 3,4 млрд тенге. Чрезвычайные ситуации природного характера от общего числа ЧС в 2016 году достигли 12,3%. Комитетом был выявлен 2061 случай чрезвычайных ситуаций природного характера.

Большую опасность на территории Казахстана представляют ЧС техногенного характера (с участием человеческого фактора), доля которых от общего числа ЧС в 2016 году составила 87,7%, из которых 95% берут на себя производственные и бытовые пожары. Львиную долю техногенных чрезвычайных ситуаций в стране дает нефте- и газодобывающая, транспортирующая и перерабатывающая промышленность. Возможные крупные экологические ЧС также связаны с месторождениями нефти и газа на казахстанском побережье Каспия.

Несмотря на существующий риск ЧС природного и техногенного характера, казахстанцы не спешат страховать свое имущество. По данным страховых компаний, менее 1% жителей Алматы застраховали свое жилье от стихийных бедствий. «Уровень проникновения страхования (валовый объем собранных премий как процент от ВВП) в Казахстане является низким по международным стандартам. После сокращения в 2014 году уровень проникновения страхования иного, чем страхование жизни, восстановился до 0,58% от ВВП в 2016 году. Уровень проникновения страхования жизни еще ниже, лишь 0,12% от ВВП», — отметили аналитики Fitch.

Сегодня страхование недвижимости в Казахстане является добровольным. Однако в СМИ уже несколько лет обсуждается возможное введение обязательного страхования имущества от катастроф природного происхождения. В середине 2014 года был представлен проект — «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам внедрения системы страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В настоящее время работа над законопроектом продолжается.

«Казахстанцы преимущественно пользуются теми видами страхования, которые являются обязательными — ОГПО или добровольными — страхование залогового имущества при получении кредита в банке. Если это не касается банка, страхование недвижимого имущества на рынке страховых услуг не столь популярно», — подчеркнула директор департамент андеррайтинга АО «СК «Салем» Толеугайша Сулейменова.

Причину этого эксперт видит в том, что многие владельцы не до конца осознают ценность и необходимость страхования имущества, которым они владеют, считая это бесполезной тратой денег. Что касается юридических лиц, то на сегодняшний день они страхуют свои здания и сооружения, отделку помещений от чего угодно, будь то пожар, удар молнии, природные бедствия и прочее. Также дополнительно они застраховывают свои предприятия от ущерба или от потери прибыли из-за перерыва в производстве в результате страхового события, например — стихийного бедствия. Крупные имущественные риски, в том числе относящиеся к бизнесу, страховые компании перестраховывают у зарубежных перестраховщиков, тем самым снижая свой риск по крупным договорам страхования.

Между тем картина жизни в Казахстане такова, что в страховании больше нуждаются малообеспеченные слои населения. «Богатый человек купит новую машину, заново отстроит сгоревшую дачу или возместит ущерб потерпевшему по его вине. Человек с ограниченным доходом и без страховки в подобной ситуации окажется в тупике. Разрыв между экономическими и застрахованными убытками упорно остается большим», — считает Шакир Иминов.

Все же имущественное страхование в стране медленно, но развивается. «Совокупный объем страховых премий страховых компаний РК за 2016 год по добровольному имущественному страхованию превысил 179,8 млрд тенге. Прирост по отношению к 2015 году составил 36%», — сообщает председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

В СК «Евразия» отметили, что казахстанцы все чаще стали страховаться от последствий столь неприятных случаев. Доля СК «Евразия» на 1 июня по страхованию имущества составляет 45,2%. По словам специалистов компании, сейчас данный вид страхования очень распространен в Казахстане в связи с ростом стихийных бедствий, но, к сожалению, с другими развитыми странами цифры очень сильно разнятся. Так, на Западе, по оценкам различных международных агентств, уровень проникновения страхования имущества от подобного рода катастроф достигает 40–50%. Страны же, которые еще только развиваются, в том числе и Казахстан, могут похвастаться только 5–8% застрахованного имущества.

В рейтинге страховой компании «НСК» по собранным премиям на 1 января 2017 года по общему страхованию КАСКО находится на пятом месте, а добровольное имущественное страхование — лишь на восьмом месте (доля рынка 3%).

Доля АО «Страховая компания «Салем» по классу страхования имущества, в том числе от перерывов в производстве, составляет 1% от собранных премий по рынку в данном классе страхования.

По итогам 2016 года доля рынка «Коммеск-Өмір» по всем видам страхования равна 2,5%, в которой 55% занимает добровольное имущественное страхование. За 2016 год компанией были осуществлены страховые выплаты по 10 страховым случаям, возникшим в результате стихийных бедствий. Из них пять вызвал ураган, два — наводнения, три — град. Общая сумма страховых выплат компании составила свыше 16,9 млн тенге.

Весна в этом году казахстанцам запомнилась многочисленными паводками и наводнениями. За четыре месяца 2017 года МВД РК зарегистрировало 42 опасных гидрометеорологических явления (больше на 7,7% по сравнению с аналогическим периодом 2016 года), пострадало 24 человека, из них восемь человек погибло. За прошедший период 2017 года Страховой компанией «НСК» были осуществлены пять выплат по убыткам от паводков, обильного снеготаяния, наводнения из-за обильных дождей на территории Казахстана. Также компанией была осуществлена одна выплата по убытку от шторма на Каспийском море. Причиной послужило повреждение морского судна о скалы.

В прошлые годы СК «Евразия» осуществила ряд крупных страховых выплат по Казахстану. Шакир Иминов рассказал о наиболее значительных: 110 млн тенге — местной казахстанской компании из-за размыва земляного полотна; 48,5 млн тенге — в Уральске уровень воды в реках Деркул и Чаган поднялся выше критической отметки и произошел страховой случай по затоплению комплекса зданий и сооружений базы отдыха и туризма площадью более 3,5 тыс. кв. м; 25 млн тенге — из-за обильного снегопада частично обрушилась кровля навеса в зоне хранения пустых бутылок крупного пивоваренного завода; почти 15 млн тенге — из-за ливня и мокрого снега, обрушивших кровлю одного склада площадью 1 200 кв. м. Совсем недавно «Евразия» осуществила выплату по автокаско в Актюбинской области в результате наводнения и паводка. Выплата составила около 700 тыс. тенге. По крупным наводнениям и паводкам в Казахстане CК «Евразия» своим клиентам за последние годы выплатила свыше 200 млн тенге.

Что касается зарубежных выплат по природным убыткам, то здесь список очень большой. Основные из них: землетрясение в Чили — 89 млн тенге; землетрясение в Новой Зеландии — 478 млн тенге; землетрясение в Японии — 434 млн тенге; наводнение в Таиланде — 1,6 млрд тенге; ураган Сэнди — 378 млн тенге; международной горно-геологической компании Rio Tinto Limited из-за обвала горной породы — 757 млн тенге; взрыв на производстве чипов для iPhone — почти 2 млрд тенге; наводнение в Джамму и Кашмире (Индия) — 940 млн тенге; циклон Худ-Худ — 567 млн тенге; наводнение в городе Ченнае — 752 млн тенге; сель и паводок в Краснодарском крае, где затопило 7,2 тыс. жилых домов, — более 78 млн тенге.

«Каждый год наше государство тратит десятки миллионов тенге на ликвидацию последствий природных катастроф, причем не меньшие суммы расходуются и на подготовку по их предотвращению. Даже если и платит государство, то компенсации, выдаваемые правительством, не особо велики и вряд ли покрывают стоимость даже нового условно кирпичного дома в два этажа. Констатируем, что однозначного решения этой проблемы до сих пор не найдено. Одним словом, не было бы так все печально, если бы в Казахстане имелась достаточно развитая практика страхования от стихийных бедствий», — подчеркнул Шакир Иминов.