На что стоит обратить внимание при выборе кредита
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), в 2022 году портфель потребительских кредитов банков увеличился в сравнении с предыдущим годом на 25%, составив 7,7 трлн тенге. В том числе проблемные кредиты составили 451 млрд тенге (5,9% от общего объема потребительских кредитов).
Как сообщают в Первом кредитном бюро, сохраняется динамика роста объема потребительских кредитов. На 1 июня 2023 года объем потребительских займов вырос до 8,2 трлн тенге (на 6,4% больше чем в 2022 году). Из них около 500 млрд тенге — это объем проблемных кредитов.
Динамика роста проблемных кредитов связана с низким уровнем финансовой грамотности населения. Согласно исследованию АРРФР, 68,6% опрошенных казахстанцев оказывались в ситуации, когда их ежемесячный доход не покрывал расходы.
Даже при поиске кредита люди зачастую сталкиваются с ситуацией, когда не могут подобрать наиболее выгодный кредит. Предлагаем вашему вниманию несколько советов, которые могут помочь при кредитном выборе.
Цель кредита
Важно четко сформулировать цель кредита. Если вы решились оформить займ, то он должен способствовать решению финансовых вопросов, а не наоборот отягощать вас.
Определите, насколько срочная потребность кредита. Если расходы необходимы для вашего благополучия или финансовой стабильности, возможно, более оправданным будет взять кредит. Помимо этого, рассмотрите альтернативные источники финансирования, такие как использование существующих сбережений, инвестиций или даже взять в долг у друзей и семьи.
Желательно, чтобы размер ежемесячного погашения не превышал 30% от заработной платы. Поэтому перед взятием кредита нужно тщательно подумать, насколько затея оправдана и не является ли это просто эмоциональным решением. Не стоит предпринимать такой шаг накануне ухода в отпуск или смены места работы. Также кредит может стать обузой при выходе на больничный или перед дорогостоящим лечением.
Если вы не уверены в том, стоит ли брать кредит, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом, который сможет предоставить индивидуальные советы, основанные на Вашей уникальной ситуации.
Тщательный мониторинг
Не следует бежать за займом в первый же попавшийся банк. Рекомендуется тщательно проанализировать условия по кредитам в различных финансовых организациях.
Нужно не только изучить сайты финансовых организаций, но также ознакомиться с отзывами о них на форумах и других ресурсах. Также приветствуется мониторинг в поисковике на упоминания организации, вдруг в Сети уже есть информация о компании. Можно узнать мнения знакомых или специалистов.
Оцените качество обслуживания клиентов в финансовой организации. Надежная компания должна реагировать на ваши запросы и оказывать помощь на протяжении всего кредитного процесса.
Убедитесь, что организация прозрачна в своих сделках и предоставляет вам всю необходимую информацию, связанную с кредитом, включая условия погашения, штрафы и любые потенциальные риски.
Также можно обратить внимание на дополнительные «плюшки» в виде программ лояльности, бонусов и т.д.
Годовая эффективная ставка вознаграждения
Чтобы избежать ошибочного выбора — надо изучить общую ставку вознаграждения. Такая ставка именуется ГЭСВ. Она включается себя не только сумму кредита и комиссию за работу банка, но и все другие платежи, связанные с обслуживанием займа.
ГЭСВ является реальным показателем переплаты по кредиту. В то время как номинальная ставка состоит лишь ежемесячных вознаграждений за пользование займом, без учета комиссий и иных платежей. Поэтому при выборе кредита нужно обращать внимание именно на ГЭСВ.
Метод погашения
Зачастую банки предоставляя займы, предлагают аннуитетный метод погашения. То есть заемщик каждый месяц совершает равные платежи, а основной долг погашается по нарастающей.
Менее распространен дифференцированный метод, при котором основной долг выплачивается равномерно, при этом сумма платежей снижается. Дифференцированный метод предполагает общий доход семьи как минимум на четверть выше чем при аннуитетном.
Сроки кредитования
Важно знать, какие сроки кредитования предлагает финансовая организация. Если срок кредитования длительный, то ежемесячный платеж будет ниже, а общий долг выше.
Также необходимо уточнить у менеджера, какая применяется система штрафов согласно договору и есть ли возможность досрочного погашения без штрафов и переплат.
Не лишним будет поинтересоваться — возможна ли реструктуризация долга (сокращение процентной ставки, пролонгация сроков, внесение изменений в график платежей) в случае форс-мажора.
По законодательству неустойка или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов не применяются компаниями и банками. Исключение — если человек частично или полностью досрочно погашает основной долг:
- до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года;
- до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.
Кредитный договор
Необходимо изучить кредитный договор перед его подписанием. Это поможет избежать серьезных просчетов. Обращайте внимание и на текст, написанный мелким шрифтом. Желательно предварительно взять консультацию у юриста.
Если появляются вопросы, то их сразу же нужно задавать менеджеру банка. Это могут быть вопросы, касающиеся последствий в случае просрочки, прав и обязанностей сторон, сроков и других моментов.
Заключение
Выбор кредита – важный шаг, который требует тщательного подхода и обдуманности. Статистические данные свидетельствуют о росте объема потребительских кредитов, однако увеличивается и количество проблемных займов из-за низкого уровня финансовой грамотности населения.
Прежде всего, следует четко определить цель кредита и убедиться, что он способствует решению финансовых вопросов, а не создает дополнительную нагрузку.
Тщательный мониторинг условий кредитования в различных финансовых организациях позволит выбрать наилучший вариант. При выборе кредита необходимо обращать внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), так как она является реальным показателем переплаты по кредиту.
Метод погашения и сроки кредитования также важны для принятия правильного решения. Исследование кредитного договора перед его подписанием поможет избежать неприятных сюрпризов.
Важно помнить, что кредит нужно брать ответственно и осознанно, учитывая свои возможности и финансовые обязательства. Соблюдение данных советов позволит минимизировать риски и сделать кредитный выбор более осмысленным и выгодным.
