Почему стоит застраховаться после одобрения кредита
В денежных вопросах необходима расчетливость, и здесь не до сантиментов, но если предугадать, где упадешь, невозможно, то «постелить солому» в нужный момент позволяет страховка. На умении предотвратить риски для себя и своей семьи основана финансовая грамотность. С учетом девальвации, инфляции и прочих экономических факторов казахстанцы еще больше нуждаются в заемных средствах и продолжают активно использовать кредиты.
По данным «Первого кредитного бюро», по итогам апреля совокупная ссудная задолженность по кредитам физических лиц в Казахстане составила 5,47 трлн тенге, увеличившись на 1,7% по сравнению с прошлым месяцем.
Накопительно за период с января по апрель к аналогичному периоду прошлого года прирост по количеству кредитов составил 65,6 и 31% по сумме выдачи. При этом более чем 50% выданных кредитов приходится на беззалоговые потребительские кредиты. Такой кредит легко оформить, а о том, что он вступает в зону риска, обычный казахстанец предпочитает не думать.
Как правило, страхование в случае беззалогового кредита является добровольным, а значит, для большинства казахстанцев необязательным и ненужным. Зачастую отечественные заемщики воспринимают страховку как обузу и весьма неохотно идут на подписание страхового договора. Исключение – длинные кредиты, поскольку взять ипотечный кредит или кредит на приобретение автомобиля без страховки невозможно. То есть в случае с длинными кредитами страхование идет в комплексе, банк сам предложит подписать страховой договор и порекомендует конкретную страховую компанию.
В развитых странах позиция в отношении добровольного страхования диаметрально противоположная. Здесь оно проникло во все сферы жизни, позволяя нивелировать возможный риск и делая жизнь человека предсказуемой и надежной. К примеру, в Германии уже более 150 лет законодательно граждане обязаны возмещать любой ущерб, причиненный другим людям. Поскольку эти риски удобнее всего застраховать, услуги по страхованию развились в этой стране очень сильно, и делается это добровольно.
В частности, речь идет о страховании риска от возможного ущерба, причиной которого могут стать члены семьи или даже домашние животные. Кроме того, немцы активно используют добровольное страхование для защиты своего имущества, например, от пожаров, стихийных бедствий и краж. Также часто страховкой пользуются представители ряда профессий – нотариусы и адвокаты – на случай возможных ошибок и последующих претензий.
Интересен немецкий опыт страхования и от несчастных случаев, здесь предусмотрено страхование не только в зависимости от рода занятий и профессии человека, но и для неработающего населения и даже страхование от несчастных случаев в быту. Сами выплаты могут производиться как за полную утрату трудоспособности и смерть в размере страховой суммы, так и за частичную утрату трудоспособности в зависимости от конкретной ситуации. Особенно широко добровольное страхование используются в банковской сфере в области кредитования, как обеспечивая устойчивость семейного бюджета рядовых немцев, так и гарантируя возвратность средств банкам.
В Казахстане добровольное страхование от несчастных случав не так популярно, но не менее необходимо. Как правило, оформляя беззалоговый потребительский кредит, казахстанцы исходят из того, что поскольку срок кредита непродолжительный, суммы относительно небольшие, то и страховка ни к чему. Однако с финансовой точки зрения гораздо эффективнее все же использовать страховку и быть уверенным, что если вдруг произойдет непредвиденное, то по поводу кредита можно будет не беспокоиться.
Кроме того, занимая деньги, нельзя забывать и о том, что страховка – это гарантия безопасности не только для заемщика, но и для кредитора. Например, банки часто отказывают в выдаче кредита, если клиент не хочет страховать свою жизнь и здоровье. Также банк может повысить ставки по кредиту, включив, таким образом, все риски в стоимость займа.
И хотя отечественный заемщик все еще воспринимает страховую премию как вынужденные расходы, эта мера позволяет чувствовать себя увереннее, поскольку все риски, связанные с погашением долга, возьмет на себя страховая компания. Поэтому задуматься о том, чтобы обезопасить, себя имеет смысл даже тогда, когда речь идет о потребительских кредитах до одного года.
Размер страховой премии в случае такого беззалогового кредита зависит от срока и суммы. К примеру, в случае с потребительским кредитом на сумму 300 тыс. тенге сроком на один год размер страховки составит всего 15 тыс. тенге. При этом деньги необязательно платить сразу, они могут быть внесены кредитором в счет кредита.
В итоге кредитная организация получает гарантии возврата выданных средств, а заемщик уверен, что в случае возникновения непредвиденных ситуаций, например серьезного заболевания и потери трудоспособности, ни к нему, ни к его семье никаких претензий не возникнет и кредит будет полностью погашен.
Иллюстрацией того, как работает эта система, может послужить случай, произошедший с алматинцем Санжаром Б. Будучи менеджером среднего звена в небольшой частной компании, он регулярно брал беззалоговые кредиты на срок до полугода. Цели были самые разные – покупка комплекта зимних шин, ремонт авто и квартиры и многое другое. Кредиты Санжар погашал вовремя, однако после неудачного катания на горном велосипеде несколько месяцев не мог работать. Если бы не страховка от несчастного случая, проблем с погашением кредитов было бы не избежать. Но поскольку он вовремя застраховался, все расходы по кредиту покрыла страховая компания.
Впрочем, несмотря на позитивные примеры, пока, к сожалению, отношение к страхованию в Казахстане скорее негативное. Во многом такая ситуация сложилась из-за того, что банки долгое время навязывали страховки, не объясняя при этом их смысл. Заемщик же, зачастую не понимая важного значения страхования собственных рисков, привык рассматривать его просто как дополнительные затраты. На деле же страхование имущественных интересов обеспечивает финансовую безопасность заемщика и является очень правильным решением вне зависимости от срока кредита.
