Законные сомнения

АФН планирует передать обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО) работодателя страховым компаниям, специализирующимся на страховании жизни (КСЖ). Об этом заявила заместитель председателя АФН Алина Алдамберген в своем выступлении на II международной конференции «Страхование в центральной Азии». Однако несмотря на быстрые темпы развития этой отрасли, большинство участников рынка не считают данную меру оправданной. Хотя сами КСЖ считают, что темпы роста достаточно высоки.

По словам Алины Алдамберген, планируется переименовать страхование ГПО работодателя в страхование от несчастных случаев на производстве и передать этот вид обязательного страхования в руки компаний по страхованию жизни. Несмотря на то, что доля страхования жизни в совокупных премиях составила 3,2% (в 2006 году- 3,1%), темпы роста страхования жизни значительно опережают темпы роста страхового рынка в целом. Премии по страхованию жизни в 2007 году увеличились на 25,9%. При этом в предыдущие годы показатель увеличивался более чем в два раза ежегодно. «Если в прошлом году рынок страхования жизни колебался в пределах 4,2 млрд, то в этом году есть все предпосылки для роста от 50% до 80%», — заявил председатель правления КСЖ «HalykLife» Евгений Еременко.

По мнению Ирины Турлубековой, председателя правления АО «СК «Альянс Полис», инициатива АФН по передаче ГПО работодателя в ведение лайф-компаний понятна с той точки зрения, что требуется устранить противоречие в механизме выплат по данному виду. Сегодня компании по общему страхованию страхуют клиентов, а выплату аннуитета осуществляют лайф-компании. В этой связи между лайф-компаниями и компаниями по общему страхованию регулярно возникают споры о сумме выплат.

Многие представители страховых компаний (СК) считают, что КСЖ не готовы принять такую ответственность. Прежде всего они сходятся во мнении, что КСЖ не имеют требуемой инфраструктуры, т.е. низкий уровень присутствия в регионах. Евгений Еременко напротив считает, что связь с банками (большинство КСЖ являются дочерними организациями банков) позволяет увеличить число агентов от 20-40 (в общих СК) до 680 человек, которые являются менеджерами банков. Опять-таки возникает спор, связанный с тем, что, как говорит заместитель председателя правления АО «Коммеск-Омір» Владимир Акентьев, агент мотивирован в поиске клиентов, а менеджер банка не будет искать клиентов сам.

Кроме того, по мнению Павла Завалко, заместителя председателя — финансового директора АО «Казкоммерц-Полис», основной проблемой является отсутствие прописанного законом дизайна страхового продукта, представляемого компаниями по страхованию жизни. КСЖ используют «свои» таблицы смертности, планируемой индексации выплат и инвестиционной доходности по размещению резервов, которые на порядки отличаются от компании к компании, что приводит к огромным различиям между премиями страховщиков (от 50% до 300%). «Я не говорю об ущемлении прав граждан (инвалидов и иждевенцев, потерявших кормильца), я за то, чтобы КСЖ в отношении данного страхового продукта умерили свои аппетиты», — высказывается он. Отсутствие дизайна и в дальнейшем, даже в случае передачи данного класса страхования в КСЖ, будет краеугольным камнем. А проблемы, с которыми столкнулся страховой рынок и которые сейчас являются проблемами профессиональных участников, превратятся в конфликт между рынком КСЖ и выгодоприобретателями по данному закону, т.е. гражданами РК. В этой связи Владимир Акентьев например, предлагает дать СК право выплачивать премии в рассрочку. Сейчас СК вынуждены выплачивать всю сумму единовременно, с наступлением страхового случая, а это, как правило, восьмизначные цифры.

Павел Завалко считает, что КСЖ не готовы взять на себя весь процесс администрирования, который потребует от них широкого регионального присутствия (85 городов республиканского, областного и районного значения), притом что сейчас они администрируют только процесс непосредственных аннуитетных выплат.

«Мы не были инициаторами этого закона, но мы и не имеем ничего против, пусть данный инструмент будет доступен всем компаниям, и СК, и КСЖ, а потребитель сам выберет» — заявляет Евгений Еременко.

В любом случае, как сказал Владимир Акентьев, данный вопрос является не вопросом выгоды для фирм, а вопросом того, какую пользу принесет это выгодоприобретателю. А ему данный закон, по мнению Владимира Акентьева, ничего не даст.