Риск «проверят» по шкале Рихтера

В памяти казахстанцев еще свежи воспоминания о майском землетрясении в Алматы и наводнениях в Западном Казахстане. И если первое стихийное бедствие вызвало лишь панику среди населения, то ущерб, нанесенный паводками в ЗКО, составил 17,3 млрд тенге.

Как и следовало ожидать, страховой рынок среагировал моментально – до сих пор не утихают обсуждения по поводу введения обязательного страхования от катастрофических рисков.
Однако мнения участников казахстанского страхового рынка разделились. Одни считают, что внедрение обязательного страхования имущества является необходимой мерой, другие убеждены, что это требует детальной проработки многих вопросов, и данную идею не поддерживают.

«Сейсмоустойчивость» государства и страховой системы
Говоря о необходимости введения обязательного страхования, профучастники отмечают, что большая часть населения Казахстана проживает на территориях, подверженных катастрофическим рискам.
Однако, по словам председателя правления АО «Дочерняя страховая компания Народного банка Казахстана «Халык-Казахинстрах» Аскара Баймуханова, несмотря на последние неблагоприятные природные явления, имевшие место в Казахстане – паводки в Уральске, землетрясение в Алматы – большая часть населения не готова страховаться добровольно – из-за недостаточно развитой страховой культуры и низкой платежеспособности.

«Поэтому однозначно, что введение обязательного страхования имущества от катастрофических рисков с участием государства может стимулировать «интерес» потребителей», – подчеркивает он.
«Государство выполняет свою социальную роль при сравнительно небольших убытках, но при значительном катастрофическом случае необходимы будут дополнительные источники. Таким источником и может стать обязательное страхование имущества физических и юридических лиц от рисков стихийных бедствий», – соглашается с ним заместитель председателя правления АО «Дочерняя компания БТА Банка «БТА Страхование» Игорь Яковенко.

Однако далеко не все участники казахстанского страхового рынка высказались «за».
Так, по мнению специалистов АО «СК «Allianz Kazakhstan», для внедрения обязательного страхования от катастрофических рисков нужно разработать программу страхования имущества. Поэтому в Казахстане, прежде всего, необходимо развитие добровольного страхования имущества, считает компания.

Один за всех
В странах, где практикуется страхование от катастрофических рисков, компании объединяются в страховой пул, поскольку убытки от природных катаклизмов чаще всего очень высоки.
По мнению участников страхового рынка, было бы неверным возлагать на государство обязанность возмещения ущерба от стихийных бедствий на 100%, поскольку оно не всегда может самостоятельно управлять проблемой подобных рисков.

По словам г-на Яковенко, создание страхового пула позволит минимизировать расходы на развитие данного вида страхования и направить большую часть средств на формирование страховых резервов для покрытия расходов при наступлении страховых случаев.
Приоритетным является создание страхового пула с лидером – государственной страховой компанией. При этом в целях большей эффективности страхового пула и ежегодного увеличения страховых резервов для покрытия страховых убытков необходимо предусмотреть особый механизм формирования страховых резервов по данному классу. Основным элементом формирования страховых резервов будет ежегодное накопление за счет страховых премий, а не путем расчетов актуариев, как это предусмотрено для остальных видов страхования.
Таким образом, страховые резервы страховых компаний, входящих в страховой пул, будут ежегодно увеличиваться, из года в год станет увеличиваться и размер покрытия страхового пула, подчеркивает г-н Яковенко.

«Организацию страхового пула можно было бы сочетать с введением обязательного страхования катастрофических рисков. При создании страхового пула, состоящего из казахстанских страховых компаний, было бы вполне реально сообща разработать доступные продукты по страхованию от катастрофических рисков, к примеру, от землетрясения», – отмечает, в свою очередь, Дмитрий Жеребятьев, председатель правления АО «СК «Коммеск-Өмір».

Впрочем, не все казахстанские страховщики видят необходимость в создании страхового пула.
«Каждая компания может защитить себя облигаторными перестраховочными программами, а на создание пула, управление им, потребуется еще немало времени и расходов», – говорит «Къ» Раушан Шарипова, главный андеррайтер АО «СК «Лондон – Алматы».

Цена вопроса
В случае, если обязательное страхование имущества все же будет введено, немаловажным остается вопрос определения стоимости страхуемого жилья.
Обязательное страхование не должно покрывать 100% убытков юридических лиц и граждан, а лишь определенную долю, например, 50–60% от максимального риска. Остальную часть риска страхователи могут застраховать по добровольным видам страхования, считает г-н Яковенко.
Исходя из этого, в целях осуществления обязательного страхования нет смысла оценивать каждую квартиру или дом. Достаточно осуществить анализ рисков по Казахстану, создать карту рисков, и на ее основании определить механизм расчета страховой суммы, исходя из области, района, местоположения, этажности, а затем стоимость квадратного метра умножать на площадь.

«Таким образом, для расчета страховой стоимости жилья не нужны будут дополнительные расходы на его оценку. А страховая премия будет рассчитываться путем умножения рассчитанного страхового тарифа на страховую сумму», – предположил собеседник.
В свою очередь, управляющий директор АО «СК Allianz Kazakhstan» Даулет Акижанов отметил, что на сегодняшний день основным методом определения стоимости жилья является проведение независимой экспертизы для оценки рыночной стоимости объектов страхования. Если жилье новое, то документом, подтверждающим его стоимость, может быть договор купли-продажи.

«Обязательное страхование, как правило, несет за собой массовый поток потребителей, что дает нам понимание, что текущий рынок оценочных компаний не справится с объемом запросов на оценку жилья. Поэтому механизм определения стоимости должен быть прописан в нормативно-правовом акте обязательного вида страхования, как это указано в существующих нормативах по обязательным видам», – пояснил «Къ» г-н Акижанов.
Оценивая доступность подобного страхового полиса всем категориям населения РК, г-н Жеребятьев высказал мнение, что нет необходимости единовременно платить всю сумму страховки за год. «Возможен такой вариант, когда в квитанции на оплату коммунальных услуг будет введена строка «Обязательное страхование». Приблизительный размер страховой премии может составлять порядка 0,1–0,2 % от реальной стоимости жилья», – говорит он.

Сценарий на завтра
Если систему обязательного страхования имущества граждан от рисков природных катастроф все же внедрят, заработает она не раньше следующего года. К такому выводы пришли эксперты, опрошенные «Къ».
По мнению г-на Яковенко из «БТА Страхование», отработанный механизм обязательного страхования не появится раньше 2012–2013 года, а с учетом необходимости составления карты рисков система обязательного страхования от катастрофических рисков появится не раньше 2013–2014 года.
«Внедрение такого вида страхования требует не только принятия закона, но и серьезных структурных изменений. Предположительно, такой вид обязательного страхования может появиться не ранее 2012 года», – отметил, в свою очередь, глава АО «СК «Коммеск-Өмір» Дмитрий Жеребятьев.