Страховщики станут посредниками при страховании жилья

Обязательное страхование жилья позволит государству сэкономить бюджетные средства при возникновении катастрофических рисков, а также поможет гражданам взглянуть на страхование как на способ защиты, а не механизм по сбору денег, говорят страховщики. Однако сами страховые компании не будут выполнять своих основных функций, и в этом случае, скорее выступят как страховые агенты.

Министр юстиции РК Берик Имашев в ходе заседания коллегии ведомства заявил, что в Казахстане планируют обязать граждан страховать свое жилье.

«Будет разработан новый закон «Об обязательном страховании жилища физических лиц, собственников недвижимости», предусматривающий обязательное страхование жилища на случай ЧС», – пояснил министр.

Отметим, что вопрос был озвучен не впервые. Проект об обязательном страховании недвижимости и жилья, а также создании госфонда по страхованию недвижимости обсуждался и ранее.

«Страхование является одним из признаков цивилизованного общества, поэтому предложение об обязательном страховании недвижимости заслуживает право на существование», – считает исполнительный директор страховой компании «Евразия» Шакир Иминов.

Проблема стихий и доходов

По мнению г-на Иминова, тема обязательного страхования жилья на протяжении последних нескольких лет возникает, как правило, после масштабных природных катастроф. «Именно государство в достаточной мере заинтересовано в появлении закона, поскольку мы видим, какие колоссальные деньги тратятся из бюджета на оказание помощи пострадавшим от катастрофических событий», – считает он.

В прошлом году таким поводом стало стихийное бедствие в микрорайонах Карагайлы и Таусамалы Наурызбайского района, когда выяснилось, что основное бремя выплаты компенсаций вновь ляжет на бюджет. «Видимо, сенаторы настроены весьма решительно в этом вопросе и не скрывают своих позиций, так как, по их мнению, единственный способ защиты населения от последствий стихии – это страхование», – считает г-н Иминов.

«Такого разнообразия типов объектов, которое есть в страховании строений у нас в стране, нет больше нигде. У нас каждый собственник пытается построить дом так, как он это видит, полностью игнорируя типовые проекты. Очень много нюансов связано и с платежеспособностью населения. Очень много строений на территории Казахстана относятся к категории ветхих, и каждый год эта категория расширяется», – поделился г-н Иминов.

Он полагает, что в этом случае было бы оптимально использовать опыт зарубежных страховых компаний, с оговоркой на некоторые нюансы.

«Необходимо соотнести средние доходы европейского и казахстанского среднестатистического гражданина. В целом закон очень нужный и актуальный, особенно для наших граждан, не идущих добровольно на страхование собственного жилья из-за нехватки знаний по этому вопросу», – подчеркнул страховщик.

Сложности

Специалисты предполагают, что существует вероятность того, что страховые компании будут выступать лишь в качестве посредников в обязательном страховании жилья либо вовсе не будут вовлечены в процедуру.

«Законопроектом предполагается, что страховые компании будут выступать только в качестве страховых агентов (посредников) при заключении договоров страхования. В то время как профессиональные функции страховой компании будут переданы государственному фонду, организовываемому специально под этот законопроект», – говорит начальник отдела андеррайтинга СК Amanat Раушан Шарипова.

Управляющий директор АО «СК «Салем» Чингис Амиржанов полагает, что в случае, если будет создана государственная перестраховочная компания или фонд, схожий с ЕНПФ, с обязательным перестрахованием в этой же организации, это дискредитирует смысл перестрахования. Поскольку если только эта компания будет заниматься обязательным страхованием, то остальные страховщики не будут принимать участия в обязательном страховании от катастрофических рисков.

«Не исключено, что страховщиков исключат из этого процесса, как это произошло с обязательным медицинским страхованием», – отметил председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

Из плюсов разрабатываемого законопроекта, страховщики отмечают лишь повышение интереса со стороны населения. «Это может стать дополнительным драйвером для развития культуры страхования населения, и, естественно, может быть дополнительным источником ведения бизнеса для страховых компаний», – считает г-н Амиржанов.

«На мой взгляд, даже в совокупности небольшие суммы по каждой страховой премии существенно не повлияют на показатели деятельности страховщиков. Плюс в том, что таким образом люди будут лучше понимать механизм страхования как способ защиты своей собственности. Кроме того, через страхование имущества нам будет легче популяризировать другие добровольные продукты страхования», – пояснил Олег Ханин.

«По нашему мнению, деятельность и показатели страховых компаний не улучшатся. Мы, как профессиональные игроки страхового рынка, считаем, что большего эффекта страховая отрасль добилась бы, выступая в качестве страховщика, а не страхового агента», – заключила г-жа Шарипова.

«Сейчас необходимо донести до населения, что страхование – это инструмент защиты имущественных интересов страхователя, а не просто механизм по сбору денег. Установить реальные тарифы и убедить граждан, что страхование имущества не повлечет каких-то огромных затрат для населения и будет финансово посильно для большинства граждан», – говорит г-н Иминов.

За рубежом страхование жилья является одним из самых популярных видов отрасли. К примеру, в США ежегодно совершается страхование недвижимости, число застраховавшихся составляет свыше 80% всего населения, в Европе – 90%.

«Конечно, для вовлечения в страховую цепочку социально незащищенных граждан потребуются дополнительные механизмы, к примеру субсидирование государством части взноса или полного взноса для таких категорий», – предлагает г-н Иминов.

Однобокое законотворчество

Г-н Амиржанов рассказал, что в настоящее время разработка проекта проходит без участия страховых компаний.

Раушан Шарипова пояснила, что последнее обсуждение состоялось в марте 2015 года. «Но проекты закона постоянно менялись, и на который из них сейчас ориентироваться, пока непонятно», – говорит она.

«Пока не представлена модель обязательного страхования жилища и не совсем ясно, что будет содержать новый законопроект «Об обязательном страховании жилища физических лиц, собственников недвижимости», – считает Олег Ханин.

По его словам, в 2013–2014 годах разработкой аналогичного законопроекта занималось Министерство экономики и бюджетного планирования Республики Казахстан, также была подготовлена концепция проекта закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам внедрения системы страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Кроме этого в рамках сотрудничества с международными экспертами Всемирного банка по положениям проекта была написана концепт-нота под названием «Обязательное страхование катастрофических рисков в Казахстане: определение фундаментальных основ Программы».

Концепция предполагала, диверсификацию источников финансирования ущерба путем введения обязательного страхования недвижимости физических лиц и организации государственной страховой компании катастрофических рисков, отдельной от чрезвычайных резервов. Также предлагалась трехуровневая система снижения ущерба от катастроф, когда государственные соцобъекты восстанавливаются за счет резерва правительства, государственная страховая компания будет аккумулировать обязательные страховые премии и осуществлять выплаты при наступлении страховых случаев природного характера, при страховых случаях техногенного характера ответственность за выплаты планируется возложить на уполномоченные частные страховые компании.

Перестрахование – защита от убытков

Ранее г-н Досаев сообщал, что инициатива страхования имущества и создания фонда по страхованию недвижимости вызвана «недоразвитостью» (речь шла о капитализации) некоторых страховых компаний, а для перестрахования необходимы огромные резервы, что на тот момент было маловозможным для страховщиков. Страховщики не согласны с этим и считают, что для финансовой стабильности сейчас необходимы эти инструменты.

Так, Олег Ханин отмечает, что ситуация в этой части несколько изменилась. «За 2015 год собственный капитал страховых компаний вырос на 35% и составил 360,7 млрд тенге», – пояснил он.

Страховщики заключают договоры перестрахования катастрофических рисков CatXL по классу страхования имущества, включая частные, коммерческие, промышленные и другие риски. «Актуальность заключения CatXL состоит в том, что он обеспечивает дополнительную защиту портфеля компаний от крупных убытков катастрофического характера и является гарантией того, что страховщики ответят по обязательствам перед своими клиентами даже в случае стихийных бедствий и катастроф техногенного характера с массовыми убытками», – резюмирует специалист.

По мнению г-на Амиржанова, компании могут поддерживать достаточный уровень капитала за счет грамотного перестрахования. «От катастрофических рисков невозможно защититься только собственными средствами, в зависимости от величины катастрофы нужно покупать отдельную перестраховочную защиту от катастрофических рисков», – говорит он.

Г-жа Шарипова отмечает, что страховая компания, заинтересована в страховании недвижимого имущества. «Большой объем рисков, рассредоточенных по всему Казахстану, для нас, по сути, является диверсификацией страхового портфеля. Если перестраховщикам будут объявлены предполагаемые (немалые) объемы страхуемых объектов, то предложенные законопроектом тарифы позволят приобрести адекватное перестраховочное покрытие», – полагает она.

Какие риски будут покрывать компании

Страховщики рассказали, что ущерб будет возмещаться от опасных геофизических, геологических, метеорологических, агрометеорологических, гидрологических явлений: селей, наводнений, землетрясений. Возможно, под риски будут подпадать также риски техногенного характера – пожары, взрывы и так далее.

«Если страхователь пожелает обеспечить риски от огня, взрыва, затопления и так далее, это будет производиться за дополнительную плату добровольно», – добавил г-н Амиржанов.

Сколько будет стоить страховка?

Назвать точную стоимость страховки специалисты пока не могут, однако при расчете стоимости страховки должна учитываться масса факторов. Кроме этого предлагается использовать опыт зарубежных коллег.

Г-н Ханин пояснил, что при расчете тарифа страховые компании опираются на виды рисков, срок страхования и прочие факторы. Также учитывается статистика страховых случаев, вероятность наступления страхового случая для того или иного региона, что дает возможность сделать прогнозы по будущим выплатам.

«Мы думаем, страховка будет недорогой, а сама система страхования будет настолько комфортной для владельцев жилья, что пользу от ее реализации общество ощутит в достаточно короткий срок. Что касается выплат, то мы предполагаем, что размер возмещения составят три фактора: состояние жилья, его стоимость и площадь», – заключил г-н Иминов.

Г-н Амиржанов рассказал, что, по имеющейся информации, граждан обяжут страховать минимум 35 квадратных метров. «Предполагаем что за 35 квадратных метров стоимость примерно будет равна 5000 тенге, а если страхователь захочет застраховать на большую квадратуру и не только от катастрофических рисков, то эти допуслуги должны покупаться добровольно», – отмечает страховщик.

«Обсуждается несколько схем расчета премии. Понятно было только одно – что обязательному страхованию подлежит минимум 35 квадратных метров жилья. Предполагается, что на тариф будут влиять месторасположение имущества и конструкция здания. К примеру, в проекте рассматривается, что минимальный тариф страхования составит 0,14% для города Астаны и 0,2% для города Алматы», – добавила г-жа Шарипова.