Государственное и первое кредитное бюро: конкуренция или конфликт интересов?
В 2012 году бывший председатель Национального банка Казахстана Григорий Марченко огорошил рынок, заявив, что регулятор создает собственное кредитное бюро. К этому времени Первое кредитною бюро уже шесть лет успешно работало. В истории противостояния государственного и частного разобрался «Къ».
Как все начиналось
В 2012 году противники создания АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) открыто говорили, что действия Национального банка ведут к огосударствлению системы, упрекали регулятор в излишней подозрительности и уверяли, ГКБ никогда себя не окупит. Регулятор долго не отвечал на выпады. Пока на одной из пресс-конференций экс-глава Нацбанка Григория Марченко не заявил, что монополия Первого кредитного бюро (ПКБ) окончена, государственному бюро быть и точка. Отдельно стоит подчеркнуть, что, будучи главой Народного банка, Григорий Марченко нередко упрекал ПКБ в затягивании процессов.
К слову, частная организация была зарегистрирована в 2004 году, но начала работать почти через два года. По иронии судьбы то же самое произошло и с государственным бюро, которое приступило к сбору и хранению кредитных истории заемщиков лишь спустя два года со времени регистрации.
Открытое противостояние
С момента создания государственной структуры топ-менеджеры Первого кредитного бюро не скрывали раздражения, и понять их можно. В частности, в комментариях «Къ» в пресс-службе ПКБ отметили: «В части кредитного бюро с государственным участием присутствует прямой конфликт интересов, когда регулятор управляет, регулирует и в то же время является сам участником рынка и через перечень своих полномочий имеет доступ к операционной деятельности участников. Операционная коммерческая деятельность на финансовом рынке – это не функция государства, в том числе регулирующего органа».
В то же время в Национальном банке всегда говорили о свободной конкуренции – напротив, намекая на монопольную роль ПКБ на рынке. Представители регулятора утверждают, что просто формируют «эталонную базу данных», а банкиры сами должны выбрать, с каким источником информации при выдаче кредитов им работать.
«ГКБ – некоммерческая организация, у нее нет цели по получению прибыли. Ее задача – формирование эталонной базы данных, полнота, достоверность и сохранность информации. База нужна для содействия укреплению регулирования и надзора и обеспечению устойчивости финансовой системы. Частные бюро обеспечить этого не могут. По закону о кредитных бюро ГКБ только получает информацию на обязательной основе, что нужно для эталонной базы. Это оправданно с точки зрения защиты и конфиденциальности персональных данных, так как владельцем базы является государство», – ответили в пресс-службе НБ РК на запрос «Къ».
Вместе с тем, подтверждая поговорку о том, что деньги любят тишину, а финансисты ненавидят скандалы, последние предпочли не отвечать на вопросы «Къ», заметив лишь, что в напряженные отношения ПКБ и Нацбанка они предпочитают не вмешиваться. В кулуарах банкиры говорят, что при выдаче займов пока опираются на информацию от ПКБ. У государственного бюро нет большого объема данных, но предпочтений у финансового сектора нет. «Пусть ГКБ поработает, соберет базу данных, тогда и можно будет выбирать», – стандартный ответ финансистов.
ЕСБД под присмотром государства
Впрочем, до прошлого года о Государственном кредитном бюро на рынке фактически почти никто не вспоминал. Однако прошлым летом Национальный банк на основе поправок в законодательство передал функций Единой страховой базы данных (ЕСБД) в ведение Государственного кредитного бюро, что вызвало волнения среди страховщиков.
Дело в том, что на рынке уже работало частное ТОО «Актуарное статистическое бюро», к которому все привыкли. Но в НБ тогда объяснили, что потенциал и возможности ЕСБД по предоставлению услуг страховщикам не реализованы в полной мере. «Логика такая: Национальный банк создает эталонную базу данных, которая содержит информацию о сделках, кредитной истории, аварийной истории и договорах страхования каждого владельца авто. Если проводить аналогию, то это некий единый регистратор сделок. Также ЕСБД должна обеспечитесь клиентам СК постоянный доступ к своим договорам страхования через «личный кабинет». Ведь ЕСБД станет ключевым элементом онлайн-страхования», – объяснил «Къ» председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Веревкин.
В настоящее время Единая страховая база данных проходит интеграцию с базами данных различных государственных органов, в том числе и с системой МВД РК. Ожидается, что уже этим летом полицейские будут в режиме онлайн проверять страховку и регистрировать ДТП.
«То есть необходимость везде возить с собой бумажный полис отпадет. База уже готова предоставлять ответы на запросы, но как этот доступ будет интегрирован с планшетами инспекторов местной полицейской службы, сказать не могу. Насколько мне известно, сейчас продумывается интерфейс. Он должен быть удобен и для дорожных инспекторов, и для клиентов, и для страховщиков», – рассказал подробности Виталий Веревкин.
Объединение информации МВД и страховых компаний в дата-центре Государственного кредитного бюро проходит в рамках цифровизации Казахстана. Этот проект давно нужен рынку, он способен существенно упростить жизнь клиентов страховых компаний и сделать работу дорожных полицейских более прозрачной. Но сбор огромного пласта информации лишь в ГКБ дает ему преимущество перед частным кредитным бюро. Ведь при хорошей скоринговой модели ГКБ сможет давать банкам более качественную оценку кредитной истории потенциального заемщика. А это уже входит в конфликт с законом Yellow Pages Rule. Казахстанские «Правила желтых страниц» защищают бизнес от действий государственных органов, ограничивающих конкуренцию.
Однако в Национальном банке считают иначе. «Участие Национального банка в капитале ГКБ в качестве оператора ЕСБД не противоречит принципам Yellow Pages, поскольку в этой сфере не может быть конкуренции частного бизнеса по причине того, что ГКБ является единственной на территории Республики Казахстан организацией, осуществляющей формирование, ведение и хранение всей информации по договорам страхования в Республике Казахстан, учитываемых в ЕСБД», – проинформировали «Къ» в пресс-службе регулятора.
В то же время у сотрудников Первого кредитного бюро иное мнение.
«Кредитное бюро с государственным участием имеет ряд законодательных преференций и исключительных прав… Мы уже неоднократно поднимали вопрос о неравной конкуренции государства и бизнеса… Все обращения снова возвращаются к регулятору, и в ответ инициируются новые поправки в закон, которые предусматривают еще ряд исключительных прав только для бюро с государственным участием… ПКБ тем временем осуществляет большую работу по внедрению новых технологий в финансовый сектор, привлекает лучшие мировые практики в Казахстан, невзирая на возможные инвестиционные риски. И мы боремся за равные права доступа к государственным базам, в том числе для развития цифровых сервисов», – рассказали «Къ» в пресс-службе ПКБ.
Как бы то ни было, но сегодня в Единой страховой базе данных, которая находится в ведении ГКБ, содержится около 92 млн электронных записей по договорам обязательного страхования.
«ПКБ имеет договоры о предоставлении информации со всеми банками, МФО, иными лицами. По Закону о кредитных бюро ПКБ вправе привлекать новые источники. Причем информация интересна клиентам. Так, с момента создания ПКБ остается монополистом: доля на рынке – более 98%, организация имеет чистую прибыль, в 2–3 раза превышающую себестоимость. Это свидетельствует о завышенной стоимости услуг и подтверждает монопольное положение. Такое положение обеспечивается учредителями шести казахстанских банков, контролирующих кредитный рынок и являющихся наиболее крупными пользователями информации, которые заинтересованы в сохранении контролируемого бюро», – высказали свою точку зрения в НБ.
Между тем пресс-служба частного кредитного бюро отрицает какую-либо заинтересованность акционеров: «Изначально при создании ПКБ законодательно были предусмотрены и исключены любые преференции для банков-акционеров. Все права доступа к информации равные для всех, так же как и тарифная политика. И за 14 лет не было ни одного прецедента по данному вопросу».
Будущие пенсионеры и ГКБ
О том, что Национальный банк быстро движется к созданию эталонной базы данных, можно судить и по поправкам в законы, которые предложил регулятор в этом году. Так, совсем недавно было заявлено, что НБ совместно с ЕНПФ и ГКБ «рассматривает возможность при согласии вкладчика передавать информацию о движении денег на его счете» в Государственное кредитное бюро. Пока данная структура выступает в роли испытательного полигона.
«Существует такое понятие, как «государственные базы данных». Они не являются закрытыми, но к ним установлены закрытые каналы связи, подключить к которым частную организацию очень сложно. Сам вопрос сложный. Поэтому в настоящий момент, пока подключение будет «обкатано» в ГКБ и в зависимости от результатов, будет рассматриваться возможность подключения и Первого кредитного бюро к информации ЕНПФ», – отметил в комментариях «Къ» член совета директоров Государственного кредитного бюро Анатолий Глухов.
Также он сообщил, что банки при согласии клиентов смогут получать информацию через «одно окно» от монополистов и других государственных и частных организаций.
«Поправки, которые сейчас активно обсуждаются, включают в поставщики информации ЕНПФ, естественные монополии и другие учреждения. Государственное кредитное бюро планирует получать данные фактически от всех организаций, перед которыми физические лица имеют свои обязательства. Это могут быть компании сотовой связи, коммунальные организации и многие другие», – заключил г-н Глухов.
Впрочем, пока это лишь предложение регулятора, и оно еще не рассматривалось ни правительством, ни парламентом.
