Эльдар Сарсенов: «Начните с малого, и постепенно, набираясь опыта, вы достигнете большего»

Перспективы развития сектора малого и среднего бизнеса есть и всегда были в любой развитой стране, где государство оказывает ему поддержку, считает Эльдар Сарсенов. Председатель правления АО «Нурбанк» в интервью «Къ» рассказал об основных тенденциях на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.

‒ Эльдар Рашитович, насколько нам известно, Нурбанк достаточно тесно работает с малым и средним бизнесом. Почему банк сделал ставку на кредитование и поддержку МСБ, тогда как традиционно данный сегмент относится к категории высокорисковых заемщиков?

‒ В Казахстане государство большую роль отводит именно развитию клиентов МСБ, потому что данная группа бизнесменов формирует основной стабильный слой в экономике любой страны. Понятие «высокорисковый» можно с уверенностью применять при показателе, который в определенный промежуток времени, например на протяжении двух-трех лет, стабильно имеет отрицательную динамику, чего нельзя сказать о МСБ.

Данный сегмент постоянно меняется и в разрезе отраслевой направленности, из-за влияния поддержки по государственным программам по развитию приоритетных отраслей и по объему деятельности.

‒ Как Вы оцениваете перспективы развития сектора МСБ в Казахстане?

‒ Перспективы развития сектора малого и среднего бизнеса есть и всегда были в любой развитой стране, где государство оказывает ему поддержку. В Казахстане всесторонняя поддержка МСБ существует в виде облегченной процедуры оформления индивидуальной деятельности через онлайн-ресурсы портала электронного правительства, послабления со стороны проверяющих органов – льготные периоды в течение трех лет в начале деятельности, ну и, конечно же, в виде программ развития малого и среднего бизнеса, реализуемых через АО «ФРП «Даму», благодаря которым малый бизнес активно растет по всей стране.

Предприниматели отмечают заметное снижение риска невозврата кредитов МСБ в связи с предложениями займов с низкими годовыми процентами по данным программам и быстротой получения льготного кредитования через БВУ, так как по требованиям указанных программ сбор документов и подача кредитной заявки на получение займа не составляют большого труда.

‒ В каких регионах Казахстана Нурбанк выдает больше кредитов малому бизнесу?

– Сказать, что в каком-то регионе кредитов выдается больше, а в каком-то – нет, нельзя, разница не столь значительна. Конечно же, активнее люди в Алматы и Астане. Но, как уже говорилось ранее, малый бизнес развивается по всей стране.

В последние годы активно развиваются регионы, которые ранее не показывали предпринимательскую активность. И это, несомненно, хороший показатель экономического и социального роста уровня жизни населения.

‒ Какова отраслевая структура заемщиков?

‒ А что такое малый бизнес? В большей части это оптово-розничная торговля, предоставление услуг и далее уже по переходу в средний бизнес – производство и переработка. Каждый регион Казахстана имеет свои отличительные особенности, будь то добыча полезных ископаемых, производственные и промышленные области, текстильное производство и так далее, соответственно и складываются направления деятельности жителей этих регионов.

‒ Какова доля невозврата кредитов МСБ в вашем банке?

‒ Нельзя сказать, что доля проблемных займов МСБ является значительной в общем портфеле банка относительно иных займов. На положительную динамику изменения этой доли влияют как применяемые БВУ инструменты рефинансирования и реструктуризации проблемных займов, так и готовность клиента идти на эти шаги, личная заинтересованность самого предпринимателя, так как присутствие в черном списке не гарантирует в будущем 100%-е списание долга или освобождение от ответственности за принятые ранее обязательства. Ну и, конечно же, наличие просроченного займа в БВУ может послужить основным аргументом, мотивирующим отказ банка в выдаче льготного кредита в будущем. Советую клиентам, попавшим в затруднительное финансовое положение, своевременно обращаться в банк и решать вопрос оздоровления своего займа.

– Кто эти клиенты – предприниматели-заемщики Нурбанка?

– Портрет заемщика МСБ в Нурбанке неоднозначен, так как направления банковских программ вкупе с программами государственной поддержки клиентов МСБ дают большие возможности как для начинающих предпринимателей, так и для действующих бизнесменов. Сферы деятельности заемщиков МСБ Нурбанка настолько различны, что при обсуждении на кредитном комитете всегда есть повод удивиться новым направлениям, подходам, разработкам и ноу-хау, применяемым как и в сложных процессах производства и обработки, так и в торговле и на рынке услуг.

– В предыдущем интервью Вы отметили, что с каждым клиентом, от среднего предпринимателя до крупной компании, Вы общаетесь лично. Не могли бы Вы поделиться частными историями успеха клиентов Нурбанка?

– Конечно, я всегда с особой гордостью наблюдаю за успехами наших клиентов. Ведь их успех – это показатель нашей работы. Многие из таких историй можно прочесть на моей странице в «Инстаграме» @eldarissimo. Дело в том, что мы часто сталкиваемся с тем, что очень талантливые люди, с большим потенциалом считают, что запускать бизнес нужно непременно крупный, и ввиду разных причин никак не решаются открыть свое дело и откладывают этот момент на долгие годы. Цель моих постов – показать наглядно конкретные примеры успешных проектов, когда предприниматели достигают поставленных целей и не боятся обращаться в банки. Не нужно бояться, начните с малого, и постепенно, набираясь опыта, вы достигнете большого.

На рассказы об успешных проектах меня вдохновила история Елены Рыбиной, которая является директором сети кафе «Супер-Блин» в Петропавловске. Идея построить бизнес на выпечке блинов пришла к ней случайно. Так, Елена сначала организовала небольшой буфет, затем приобрела блинный аппарат и открыла свое первое кафе. В какой-то момент Елена поняла, что бизнес нуждается в росте. Она приняла решение вывести собственное дело на новый уровень и взять в Нурбанке микрокредит по программе продуктивной занятости и массового предпринимательства под 6% годовых для реализации проекта по модернизации действующего кафе и открытия нового кафе в ТРЦ. Так, благодаря упорству и труду Елены из небольшого буфета ее бизнес вырос в сеть кафе с самыми вкусными блинами в городе.

Еще одна интересная история, достойная внимания – бизнес Орынкул Суртаевой, которая занимается производством кумыса и разведением лошадей в Таразе. Два года назад она организовала во дворе дома небольшой бизнес, где оборудовала стойла для 26 лошадей. До недавнего времени было занято только 5 стойл. На полученный кредит в Нурбанке по той же программе Орынкул приобрела 18 кобыл для производства кумыса. Так, благодаря полученному кредиту под 6% годовых и гарантии фонда «Даму» предприниматель сможет увеличить производство кумыса в 2 раза.

– Работаете ли вы со стартапами?

– Сейчас формируется поколение молодых предпринимателей, которые росли в стране с уже достаточно сформировавшейся экономикой и рыночными отношениями, которых не пугают заемные средства, потому что, начиная со школы, они изучают экономические модели, зависимости и факторы, влияющие на рост или упадок. Все это формирует из большинства этих молодых людей в будущем потенциальных предпринимателей с хорошими перспективами. Посмотрите, сколько таких примеров! Нурбанк всегда был инициатором поддержки молодого поколения. Банк является одним из первых финансовых институтов в стране, кто начал кредитование перспективных стартап-проектов в рамках программы продуктивной занятости и массового предпринимательства, направленной на поддержку начинающих бизнесменов.

– Сегодня многие частные предприниматели предпочитают кредитованию МСБ потребкредиты. Есть ли такая тенденция у вас? Почему это происходит?

– Это связано с изменением подходов банков к оценке кредитоспособности заемщиков – физических лиц. Если ранее такая оценка основывалась на индивидуальных методиках оценки платежеспособности клиента (доходы минус расходы с различным списком критериев), то сейчас на уровне регулятора введены общие показатели оценки заемщиков – физических лиц с применением коэффициента долговой нагрузки (КДН), что заставляет БВУ пересматривать свои методики для привлекательности предлагаемых банковских продуктов.

В свою очередь, привлекательность потребительского займа для МСБ обусловлена минимальным перечнем необходимых документов для рассмотрения кредитной заявки и ростом суммы займов для физических лиц. Наш банк постоянно актуализирует свои банковские продукты. Так, Нурбанк в 2015 году пересмотрел продуктовую линейку потребительских займов, максимальная сумма займа увеличена на основании запросов клиентов и анализа предложений иных банков.