Как рассмотрение заявок в БРК помогает улучшить бизнес

АО «Банк Развития Казахстана» (БРК, дочерняя организация Холдинга «Байтерек») почти вдвое сократило сроки рассмотрения заявок от потенциальных заемщиков, а также разбило саму процедуру на три этапа, что позволяет клиентам Банка уже на ранней стадии увидеть недостатки своих бизнес-планов.

Процесс рассмотрения заявок в БРК сейчас можно назвать безвозмездной консультационной помощью предпринимателям, которая позволяет выявить все «узкие» места в их планах, усовершенствовать проекты до начала их реализации – и, как следствие, избежать финансовых потерь. О том, как была усовершенствована работа по рассмотрению заявок в БРК и какие преимущества новая система рассмотрения дает бизнесу, в интервью «Kursiv» рассказала старший банкир Дирекции по работе с клиентами АО «Банк развития Казахстана» Анна Ярошенко.

 
Анна Ярошенко, старший банкир Дирекции по работе с клиентами АО «Банк развития Казахстана»

– БРК в предыдущие годы неоднократно подвергался критике за процедуры при рассмотрении проектов – изменилось ли положение вещей и насколько долго сейчас Банк рассматривает кредитные заявки?

 – Прежде всего, стоит отметить, что в БРК произошли значительные изменения в части оптимизации процедуры рассмотрения заявок. Сроки рассмотрения проектов напрямую связаны с их спецификой. Учитывая особый мандат Банка и сложность рассматриваемых нами проектов не только по своей капиталоемкости, но и по технической составляющей, что, соответственно, требует больших трудозатрат, ожидать совсем уж коротких сроков рассмотрения не стоит априори. На текущий момент длительность рассмотрения заявок сократилась со 130 до 75 рабочих дней. Мы перестраиваем свой бизнес-процесс с учетом пожеланий и замечаний со стороны заемщиков, настраиваем коммуникации и, уже на основе совместного диалога, прорабатываем проблемные участки. Это именно то, над чем мы работаем: стараемся быть Банком с минимальным уровнем риска и наиболее эффективным использованием ресурсов. 

— За счет чего это было достигнуто?

— Если раньше потенциальный заемщик изначально должен был подготовить значительное количество документов и в течение месяца, а иногда и более, ждать ответа, будет ли его заявка рассматриваться дальше, то теперь мы разбили рассмотрение заявок на три этапа. Сейчас уже на первичном этапе, который занимает в среднем 7-10 рабочих дней, мы можем сказать предпринимателю, подпадает ли его проект под мандат Банка. Не секрет, что у БРК особая миссия – это финансирование масштабных проектов, нацеленных на диверсификацию экономики страны и увеличение ее эффективности. В этой связи у БРК существует ряд ограничений по финансированию некоторых отраслей, и сейчас, благодаря проведенной оптимизации, мы на начальной стадии можем проговорить это обстоятельство с подавшими заявку предпринимателями. Второе, мы выделили фронт-офис, который работает непосредственно с заемщиком и координирует, централизирует всю работу над проектом. Другими словами, заемщику теперь не нужно отрабатывать свой проект отдельно с юристами, технической службой и другими структурными подразделениями Банка. 

— Вы упомянули несколько этапов рассмотрения – расскажите об их сути…

— Первый этап — это первичный отбор или бизнес-предложение. От клиента на данном этапе требуется предоставление анкеты, в которой он консолидирует всю информацию по проекту – историю компании, состав ее участников, обеспечение, агрегированные проектные показатели и т.п. Дополнительно к анкете представляется справка с налогового органа об отсутствии задолженности, справки с обслуживающих банков и согласие клиента на изучение его кредитной истории. То есть на первом этапе пакет документов минимален, он не требует материальных вложений от заемщика и пройти его несложно, он занимает в среднем 7-10 рабочих дней. По окончании первого этапа мы официальным письмом извещаем клиента о результате рассмотренной заявки. 

 
Второй этап – это индикативный анализ. Индикатив более сложен и занимает от 30 до 35 рабочих дней. На этом этапе нужна более подробная информация. В частности, пакет необходимых документов состоит из 21-го раздела, включая информацию о клиенте, финансовую отчетность, бизнес-план проекта, информацию о контрагентах. Большинство из этих документов уже имеются у клиента, ему нужно их просто сформировать, консолидировать и предоставить Банку. Можно сказать, что на этом этапе рассматривается намерение Банка участвовать в финансировании проекта и обговариваются предварительные условия. Индикативный анализ позволяет заемщику понять, нужно ли привлекать дополнительных кредиторов и инвесторов. 

 
Третий этап – завершающий. Здесь привлекаются внешние эксперты, которые подтверждают проработанность проекта по маркетинговой и технической частям, и, если потребуется, дают юридическую оценку. Эксперты подтверждают нам, в частности, объем рынка. Ведь мало построить завод, нужно, чтобы его продукция была еще и востребована. И эта третья, независимая сторона дает нам оценку, будет ли спрос на продукцию проекта, подтверждает обеспеченность сырьем и инфраструктурой, энергоресурсами. Третий этап занимает до 37 дней. На этом этапе клиент несет определенные финансовые затраты, связанные с заказом внешних оценок, однако они позволяют произвести многостороннюю оценку целесообразности и исполнимости реализации проекта. Банк финансирует сложные проекты и щепетильность при их рассмотрении только на пользу проекту.

 
Хочу обратить особое внимание на то, что все указанные по трем этапам экспертизы сроки выдерживаются при условии своевременного предоставления клиентами полных пакетов документов.

— Какие трудности наиболее распространены на двух последних – и основных стадиях рассмотрения заявок?

— Как правило, возникают вопросы касательно залогов. К примеру, когда заемщик идет в проект без залогового обеспечения либо с их недостатком, мы просим усилить эту часть, проработать дополнительные виды залогов, гарантий.

Достаточно часто необходимо привлечение экспертов, которые помогут клиенту определиться по маркетинговой составляющей – есть ли сбыт по предполагаемому товару. То есть зачастую сам проект дорабатывается благодаря помощи со стороны БРК. Это своего рода «win-win situation», где выигрывают все стороны без исключения. Сам предприниматель к конечной стадии получает действительно продуманный, структурированный проект, поскольку на каждой стадии идет апгрейд, и Банк максимально закрывает риски по проекту для себя и для клиента. Бывает и так, что в процессе сами инициаторы проектов зачастую получают определенные инсайты и с помощью Банка открывают для себя определенные нюансы рынка. К примеру, многие клиенты уверены, что их продукция будет востребована, они питают на это надежды и на первом, и на втором этапе, а потом выясняется, что на территории соседнего государства уже построен аналогичный завод. Как следствие, половина рынка потеряна. Дело не только в скрупулезности БРК, скорость рассмотрения заявок также зависит и от оперативного предоставления проработанных документов клиентом. Если этого не происходит, то Банк вынужден вернуть заявку на доработку.

— Какие есть еще причины отказа в финансировании проекта?

— Причины разные, есть те, по которым Банк отказал в силу несоответствия требованиям, есть те, когда клиент сам отзывает заявку. Такие случаи мы тоже расцениваем, как отказ, потому что в процессе анализа Банка, заемщик тщательнее рассматривает свою финансовую модель и приходит к выводу, что проект целесообразней будет доработать. 

Спустя определенный срок этот же заемщик может подать заявку с новым пакетом документов. Недоработка проекта со стороны клиента и есть наиболее частая причина отказов. Обеспеченность проекта сырьем, инфраструктурой, энергоресурсами, рынком сбыта – это все должно просчитываться заранее, до того, как подается заявка в Банк. К сожалению, зачастую бывает так, что заемщик приходит только с одной идеей. В этом случае мы просим детально проработать проект, пробелов по проекту быть не должно. Заинтересованность заемщиков в быстром рассмотрении проектов очень важна, ведь все типовые формы договоров, список необходимых документов для каждого этапа рассмотрения размещены на веб-сайте Банка kdb.kz. В этом плане мы нацелены на прозрачность и информативность. Имея 18-летний опыт работы и широкую базу проектов, наши сотрудники уже знают, на что нужно обращать особое внимание, чтобы предупредить проблемы по проекту. Основная же причина отказов – непредоставление требуемых документов. 

— Что увеличивает шансы потенциального заемщика получить кредит?

Качественная проработанность проекта со стороны клиента значительно увеличивает шансы получить кредит. То есть, когда клиент готов ответить на любой вопрос Банка касательно проекта, это в корне меняет дело. К нам на рассмотрение поступает большое количество заявок, однако доработанных, продуманных проектов — единицы. Немаловажным фактором можно назвать и наличие стратегического партнера, имеющего опыт в реализации аналогичных проектов. Стратегический партнер – это гарантия запуска проекта и рынка сбыта, экспортная составляющая, то есть это огромный плюс проекту. 

— БРК интересен бизнесу, потому что у Вас более выгодная ставка?

— Не только ставка, у нас более выгодные условия финансирования для крупного бизнеса. Это и сравнительно низкая ставка вознаграждения, и длительные сроки кредитования. БРК также более гибок по залогам. Учитывая тот факт, что БРК зачастую финансирует проекты с нуля, мы понимаем, что на большой проект достаточно тяжело собрать нужное количество твердых залогов, движимого и недвижимого имущества. Мы готовы рассматривать залог активов и денежных средств, поступающих в будущем. То есть клиент нам приносит ЕРС-контракт, который предусматривает строительство завода под ключ, мы его оцениваем на предмет проработанности рисков, а затем берем в залог наряду с другими видами залогов. Так же обстоят дела и с доходами, поступающими в долгосрочной перспективе. Если у клиента гарантированный сбыт своей продукции, то мы можем принять в виде обеспечения доходы, поступающие в будущем. БРК не стремиться конкурировать с коммерческими банками, но условия кредитования для крупного бизнеса у нас весьма привлекательны и по срокам кредитования, и по ставкам. Ставка вознаграждения в БРК, так же, как и в других банках, формируется от стоимости фондирования, привлекаемого Банком и от маржи, зависимой от риск-профиля клиента. Кредитные рейтинги БРК позволяют дешевле привлекать деньги на внутренних и внешних рынках. Более того, Банк развития Казахстана является оператором государственных программ развития, бюджетные средства существенно снижают стоимость и делают привлекательными условия для конечных клиентов.

— Какими дополнительными инструментами владеет БРК для того, чтобы проект, по которому не хватает твердых залогов, все-таки вовлечь в финансирование?

— Сравнительно недавно Банк внедрил новые инструменты, которые могут помочь при нехватке залогов: облигационный заем, проектное финансирование и долевое финансирование через дочернюю организацию Банка — DBK Private Equity Fund., созданный совместно с нашей сестринской компанией АО «Казына Капитал Менеджмент».

Облигационный заем предполагает, что БРК покупает облигации компании-клиента. Средства, полученные от размещения облигаций, должны быть направлены на финансирование проекта. Целевая аудитория облигационного займа – компании, имеющие рейтинг от международных агентств и потребность в фондировании. Они выпускают облигации, БРК эти облигации покупает, предоставляет финансирование, через оговоренное время они выкупают эти облигации, оплачивая заём, но это для крупных компаний. Облигационный заём — это быстрые деньги для надежного клиента. 

Под проектным финансированием понимается финансирование под будущий стабильный денежный поток. Проектное финансирование допускает, что все залоги поступают в будущем. У Банка уже есть опыт в проектном финансировании, успешно запущен проект в сфере энергетики.

Основная цель фонда DBK Private Equity Fund — вхождение в уставный капитал проектов, реализуемых БРК и БРК-Лизинг. Если проекту недостаточно кредитных средств, наши потенциальные клиенты могут обратиться в фонд. БРК финансирует посредством займа, фонд — через уставный капитал. 

— Можно ли сегодня назвать БРК банком, ориентированным на клиента?  
  
— Несомненно, Банк был и остается клиентоориентированным. Мы меняем свои бизнес-процессы, оптимизируем процедуры, делая их удобными для клиентов, корректируем свою деятельность, опираясь на имеющийся у нас опыт и прислушиваясь к пожеланиям клиента. Для нас оказание качественных услуг – принципиально. Банк открыт и прозрачен для клиента. Вся необходимая информация по всем услугам, требования к пакетам документам, типовые формы размещены на нашем веб-сайте, где указаны контакты менеджеров по курируемым отраслям. Наши сотрудники готовы оказать консультационную поддержку по всем возникающим вопросам.  На сайте также размещена информация по проектам на финансировании и рассмотрении. Действует телефонная линия доверия, по которым клиенты могут обратиться в случаях несоблюдения сотрудниками Банка тех же сроков рассмотрения. 

Банк не останавливается на достигнутых результатах, мы и дальше стремимся упрощать для клиента свои процедуры. В планах на будущее – внедрение дистанционного обслуживания, для того чтобы клиент взаимодействовал с Банком через личный кабинет. Это позволит БРК быть прозрачным во всех своих процедурах, а заемщикам – прибегать к его услугам без физического присутствия.