«Всего 3% годовых». Александр Терентьев о рефинансировании ипотечных займов для социально уязвимых слоев населения РК

Национальный банк и Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка с 2015 года реализуют программу рефинансирования ипотечных займов. Ее цель состоит в том, чтоб смягчить условия погашения ипотечных займов для максимально возможного числа заемщиков и снизить уровень проблемных кредитов в стране.

Так, на 1 октября 2020 года заемщиками в рамках первого направления программы было подано порядка 34,5 тыс. заявок на рефинансирование, из них одобрено 28,4 тыс. займов на сумму 177,5 млрд тенге, рефинансировано 27,4 тыс. займов на сумму 164,7 млрд тенге.

О том, что это за программа, для кого она подходит и что делать, чтобы рефинансировать ипотеку, «Курсив» поговорил с Александром Терентьевым, директором департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

— Александр Леонидович, расскажите, пожалуйста, о направлениях программы рефинансирования ипотечных займов.

— Первое направление программы направлено на заемщиков, получивших ипотечные займы в период с 2004 по 2009 годы, обеспеченных единственным жильем. Нацбанк выделил на его реализацию 130 млрд тенге. Ставка вознаграждения по рефинансируемому займу для заемщика устанавливается в размере не более 3% годовых.

На 1 октября 2020 года заемщиками в рамках первого направления программы на рефинансирование было подано порядка 34,5 тыс. заявок, из них на рефинансирование одобрено 28,4 тыс. займов на сумму 177,5 млрд тенге, рефинансировано 27,4 тыс. займов на сумму 164,7 млрд тенге. Необходимо отметить, что выделенные банками средства освоены в полном объеме и с учетом револьверного механизма количество рефинансированных займов до 2035 года составит порядка 40 тысяч.

Второе направление программы реализуется с 27 марта 2018 года, его цель — исключение зависимости ипотечных заемщиков от колебаний валютных курсов, а также снижение их долговой нагрузки. В рамках этого направления программы осуществляется рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц, выданных до 1 января 2016 года, в тенге по курсу Национального Банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар США). Банкам для возмещения курсовой разницы было выделено 111,4 млрд тенге. Кроме того, с 1 января 2016 года законодательно введен запрет на выдачу ипотечных займов физическому лицу в иностранной валюте, который не имеет доходов в этой валюте.

Важно знать, что для заемщика, относящегося к социально уязвимым слоям населения[1] (СУСН), ставка вознаграждения по рефинансируемому займу устанавливается в размере 3% годовых, а для иных заемщиков – в размере 12% (в случае, если по действующему займу ставка ниже указанных значений, то она не подлежит увеличению).

По состоянию на 1 октября 2020 года на рефинансирование валютных ипотечных займов было подано 9,8 тысяч заявок, из них на рефинансирование одобрено 9,3 тыс. займов на сумму 83 млрд тенге, рефинансировано 7,9 тыс. займов на сумму 70,8 млрд тенге. Для ипотечного заемщика необходимо помнить, что срок рефинансирования валютных ипотечных займов истекает 31 декабря 2020 года.

— Какие дополнительные опции предусмотрены для заемщика по первому и второму направлениям Программы?

— В первом и втором направлении программы рефинансированию подлежит остаток основного долга по займу за вычетом ранее капитализированных сумм, при этом задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками. Помимо этого, для заемщиков, относящихся к категории СУСН, имеется такая норма, как освобождение от уплаты государственной пошлины. Эта норма касается заемщиков из категории СУСН, имеющих по займам судебные акты о взыскании долга в пользу банков.

— Расскажите, пожалуйста, о третьем направлении программы.

— Третье направление программы реализуется с начала текущего года и направлена на поддержку ипотечных заемщиков, займы которых ранее были рефинансированы в рамках Программы по категории СУСН, а также граждан, чье единственное жилище в счет исполнения обязательств по ипотечным займам перешло на баланс банков.

На основе анализа финансового и социального положения заемщика, относящегося к СУСН, банкам была предоставлена такая возможность, как применять в индивидуальном порядке дополнительные механизмы облегчения долговой нагрузки в виде уменьшения основного долга, установления льготных графиков с ежемесячным платежом от 20 тыс. тенге и сохранением дохода заемщика не ниже прожиточного минимума.

С целью возврата в собственность бывшего владельца единственного жилья, финансовым институтам предоставляется право финансировать заемщика по ставке вознаграждения 3% годовых, либо передать ему жилище в аренду с возможностью последующего выкупа. Национальным Банком для этих целей выделено 44,6 млрд тенге. Заемщикам необходимо знать, что срок оказания дополнительной помощи установлен до 1 июля 2021 года.

— Какие основные поправки были приняты в сентябре 2020 года, и как они помогут ипотечным заемщикам?

— 21 сентября 2020 года правления Национального Банка и Агентства утвердили изменения и дополнения в программу, которые улучшают ее условия и открывают новые возможности для граждан, относящихся к категории СУСН.

Увеличение охвата ипотечных заемщиков и оказание дополнительной помощи социально уязвимым гражданам является целью утвержденных поправок в программе, которые включают такие возможности, как:

рефинансирование займов граждан, имеющих тяжелые формы социально значимых заболеваний, приводящих к нетрудоспособности и лишающих доходов на погашение ипотечного кредита (включены 5 видов заболеваний);
распространение льготных условий программы, предусмотренных для СУСН, также на займы, в которых статус СУСН имеют созаемщик, залогодатель, гарант, являющиеся близкими родственниками заемщика;
конвертация банками в одностороннем порядке всех оставшихся валютных ипотечных заемщиков по курсу Национального Банка Казахстана на 18 августа 2015 года;
включение в программу заемщиков, имеющих валютные ипотечные займы в ликвидируемых АО «Банк Астаны» и АО «Qazaq Banki», а также граждан, единственное жилье которых находится на балансе АО «Банк Астаны» и АО «БТА Банк»;

Этим поправки по нашим предварительным оценкам позволят дополнительно охватить еще порядка 5 тыс. заемщиков. Согласно условиям программы, любой заемщик, соответствующий ее критериям, может самостоятельно подать заявление на рефинансирование и улучшение условий займа в свою финансовую организацию.

Контакты работников банков для взаимодействия с заемщиками и перечень документов, необходимых для рассмотрения банками вопроса оказания дополнительной помощи ипотечным заемщикам, размещены на сайте Агентства. Если у вас возникли вопросы по программе, то на сайтах www.finreg.kz и www.fingramota.kz размещены ответы на часто задаваемые вопросы с функцией «обратной связи» и возможностью задать вопрос по условиям реализации программы.

Важно отметить, что жалобы заемщиков на отказы в рефинансировании займов по программе рассматриваются специальными комиссиями, которые функционируют в каждом регионе Казахстана при акиматах. С адресами комиссий можно ознакомиться на сайте Агентства. В состав комиссий включены региональные представители Агентства, акиматы, заинтересованные государственные органы и общественные объединения.

— Агентство контролирует работу банков по программе?

— Агентство совместно с банками проводит активную работу по охвату программой максимального количества заемщиков. Соответственно, своевременная и полная реализация банками мер поддержки граждан на условиях программы рефинансирования находится под постоянным контролем Агентства.

Партнерский материал

[1] категории СУСН определены в статье 68 Закона РК «О жилищных отношениях»