«Сегмент МСБ – это важная часть любой экономики»

Анна Максимова курирует в группе IDF Eurasia в Казахстане (бренд МФО Solva) работу с МСБ, компании, которая разработала уникальные продукты и готова активно развивать это направление.

— МФО Solva известна в первую очередь как сервис по кредитованию физических лиц, почему компания обратила внимание на МСБ?

— Действительно, Solva.kz первая МФО на казахстанском рынке, организовавшая выдачу микрокредитов в цифровом формате для физических лиц. Однако в 2020 году компания переориентировала стратегию развития на финансирование клиентов из числа субъектов малого и среднего бизнеса, выделив их в отдельный сегмент. 

Фото: Анна Максимова

Сегодня через www.solva.kz возможно в онлайн-формате оформить микрокредит на развитие бизнеса – и это является одним из ключевых преимуществ продукта перед аналогами конкурентов.

— На какие цели и на каких условиях клиент может оформить кредит? 

— Предпринимателям из числа субъектов МСБ доступен кредит на пополнение оборотных средств суммой до 4 миллионов тенге сроком до 36 месяцев. Основными преимуществами продукта МФО Solva.kz  являются: скорость оформления, отсутствие залогового обеспечения, минимальный пакет документов и низкая ставка финансирования в сравнении с потребительским кредитованием.

Ключевой критерий при выборе кредитного продукта – это его сумма, срок и размер переплаты. Поскольку для микрофинансовой организации нет законного пути получения иного дохода, кроме процентного вознаграждения, т.е. в отличие от банков комиссии в МФО запрещены, я бы не стала сравнивать наши продукты с предложениями банков по процентной ставке. Однако их можно и нужно сравнивать по общей сумме переплаты по кредиту. Этот момент у нас фиксируется в договоре, который всегда доступен в личном кабинете клиента на нашем сайте. Т.е. здесь все совершенно прозрачно.

— Каков портрет вашего заемщика в сегменте МСБ?

— Мы выделяем три основные группы клиентов. Во-первых, это клиенты микробизнеса, мелкие предприниматели, чаще всего самозанятые или зарегистрированные как КХ (крестьянские хозяйства). К примеру, клиенты, которые имеют точку на базаре или бутик в павильоне, клиенты, занимающиеся сельскохозяйственной деятельностью, финансовые потоки таких предпринимателей в большей части проходят наличным расчетом. 

Вторая категория — это клиенты малого бизнеса, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели сроком 6 и более месяцев, обороты которых проходят через банковские счета. Предприниматели, имеющие бухгалтерский учет и/или учет финансово-хозяйственной деятельности.

Третья категория представителей МСБ – это юридические лица, ТОО со сроком регистрации более 12 месяцев, имеющие полноценной бухгалтерский учет в «1С: Бухгалтерии». Кредитование таких клиентов запущено недавно.
  
Основные виды деятельности, представлены традиционной торговлей, сферой услуг, логистикой и сельскохозяйственной деятельностью.

— В чем отличие скоринга для физлиц и МСБ? 

— Универсальный инструмент принятия решения по кредитованию физических лиц, внедренный в Solva.kz, в основе разработки которого лежат скоринговые модели, построенные на прогнозной аналитике, был усилен интеграцией со всеми общедоступными источниками информации о субъектах МСБ и дополнен ключевым инструментом по оценке платежеспособности клиента разработанным нашим партнером IT-компанией LANDAU.
 
Задача системы рассчитать объем лимита, который необходим бизнесу в текущий момент. В итоге определяется оптимальная сумма кредита, которая адекватна потребностям предпринимателя и в тоже время посильна для погашения. 

— Нужно ли личное присутствие для получения кредита?

— Необязательно. Конечно, мы всегда рады, если клиент хочет посетить нашу точку, чтобы проконсультироваться. Однако, в целом, сама суть нашей модели финансирования – это кредитование онлайн. Т.е. предприниматель может зайти на сайт Solva.kz, заполнить анкету и с ним свяжутся наши менеджеры. Они зададут необходимые вопросы и озвучат решение по заявке. Более того, если у клиента есть электронно-цифровая подпись, то он может подписать все документы онлайн без физического присутствия в нашем отделении.

— Т.е. место проживания предпринимателя не имеет значения?

— Безусловно. В этом вся суть нашего продукта, ведь для многих, особенно тех, кто проживает в регионах, доступ к традиционному банковскому финансированию зачастую ограничен. Но теперь, благодаря программе «Цифровой Казахстан» и Egov, которые в значительной степени подготовили почву в том числе и для развития онлайн-кредитования, этот формат уже не воспринимается как что-то необычное. Это общий тренд и мы следуем ему предоставляя МСБ свои цифровые продукты. 

— Может ли получить кредит начинающий предприниматель? 

— Да, конечно. Однако учитывая имеющиеся риски, финансировать такого предпринимателя мы будем осторожно. Наша задача помочь ему сформировать кредитную историю, поэтому мы рекомендуем начинающим предпринимателям начать кредитоваться с небольших сумм и постепенно нарабатывать свою кредитную историю. Мы заинтересованы в том, чтобы с нашей поддержкой эти стартапы росли и развивались. 

— Если у клиента вдруг возникли проблемы с погашением кредита, каков алгоритм ваших действий?

— Такие ситуации случаются, например, это было в прошлом году во время пика пандемии, когда МСБ испытывал серьезные проблемы. Наша задача – это начать работу с клиентом с первого дня просрочки. Для этого у нас есть специальный инструмент, который позволяет клиенту обратиться к нам сразу же как только возникли первые трудности. Более того, мы сами свяжемся с ним и сообщим, какие варианты реструктуризации ему доступны. Это может быть увеличение срока кредита или отсрочка по погашению. В итоге клиент сможет выйти из сложной ситуации и вернуться в график погашения. Мы всегда заинтересованы в этом. 

— Каковы ваши ожидания от направления МСБ в этом году?

— Мы в Solva.kz ожидаем только рост. Во всех развитых странах сегмент МСБ – это всегда ключевой элемент экономики, создающий не только внутренний продукт, но и рабочие места и в целом позволяющий людям самореализоваться. 

В Казахстане Solva.kz обладает, пожалуй, лучшей скоринговой системой в стране, и в сегменте МСБ мы также хотим быть первыми. Для этого, конечно, важно заинтересовать и самих предпринимателей. 

В этом смысле мы придумали отличный инструмент – ежемесячный конкурс среди наших клиентов из числа МСБ. Его суть заключается в том, чтобы предприниматели сами рассказывали о своем бизнесе, о том, как они использовали заемные средства и как развивают свое дело. Призом является прямое субсидирование погашения, полученного у нас кредита в размере до полумиллиона тенге. Иными словами, мы поможем погасить кредит, если клиент покажет, что по-настоящему болеет за свою компанию, за дело, которым занимается. Здесь нет шаблонов, чего-то правильного или неправильного, нужно просто рассказать о своем бизнесе и сделать это интересно. Самая яркая история будет отмечена наградой. 

Я знаю, что у нас в стране очень много талантливых предпринимателей, которые создали свой бизнес с нуля и способны на многое, если им просто немного помочь. Вот в этом собственно и есть наша миссия, и думаю, в результате такого сотрудничества между Solva и МСБ выиграют абсолютно все.

Спасибо!

Партнерский материал