В Казахстане формируется конкурентная среда управления пенсионными активами

В этом году казахстанцы получили право на досрочное изъятие части пенсионных накоплений, а также на перевод инвестиционным компаниям, управляющим инвестиционным портфелем (УИП). При этом ЕНПФ по-прежнему предоставляет казахстанцам достоверный учет взносов, финансовых инструментов, инвестиционного дохода.  

О том, как идет передача активов фонда, насколько защищены личные данные и какой инвестиционный доход заработали казахстанцы с начала года, «Курсиву» рассказал председатель правления АО «ЕНПФ» Жанат Курманов.

— Как изменилась работа фонда в этом году?

— Перед ЕНПФ были поставлены новые задачи, но мы к этому были готовы. ЕНПФ участвовал в подготовке Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста». Были своевременно решены нормативно-правовые, технические, организационные вопросы, интегрированы информационные системы с госорганами и организациями, выстроено взаимодействие с финансовым рынком (банки- уполномоченные операторы, банки-кастодианы, УИП). Разработано программное обеспечение, проведено техническое оснащение систем и обучение персонала для профессионального решения поставленных задач.

Еще в начале 2020 года была проанализирована структура накоплений вкладчиков (общее количество индивидуальных счетов в ЕНПФ превышало 10,6 млн), протестированы актуарные модели и проведены долгосрочные расчеты. На основе анализа данных ЕНПФ, а также данных АО «Центр развития трудовых ресурсов» были проведены оценки влияния изъятий на накопительную пенсию и разработаны предложения рабочей группе Правительства, госорганам в части расчета пенсионных накоплений и коэффициентов замещения совокупной пенсией среднемесячного дохода.

С начала 2021 года ЕНПФ разработал формы выписок с ИПС и обеспечил их доступность на интернет-ресурсах ЕНПФ и электронного правительства (в мобильном приложении и в личном кабинете вкладчика). Была решена задача, чтобы вкладчику было удобно и просто понять, когда и как можно воспользоваться накоплениями, узнать доступную сумму, разобраться в алгоритме действий. В персональной выписке гражданам представлена полная информация, как о всей сумме накоплений, так и сумме, доступной к изъятию/переводу управляющей компании. С начала 2021 года (с 01.01.2021 по 01.05.2021) ЕНПФ оказал своим вкладчикам 15 млн услуг. Это на 39% больше, чем за аналогичный период прошлого 2020 года.

Проводится информационно-разъяснительная работа через СМИ и другие каналы коммуникаций. В начале 2021 года, когда возможность использовать накопления стала реальностью и интерес граждан к своим накоплениям возрос в разы, пресс-центр ЕНПФ ежедневно готовил информацию на 10-15 запросов СМИ и на большое количество обращений в социальных сетях, руководители давали интервью, участвовали в брифингах.

За четыре месяца 2021 года количество обращений вкладчиков по каналам обратной связи увеличилось вдвое по сравнению с 2020 годом. На 1 мая 2021 года было около 714 тыс. обращений (для сравнения на 1 мая 2020 года — 440,8 тыс. обращений). С начала года в центральном аппарате и 19 филиалах ЕНПФ по республике с работниками проведено обучение по вопросам изъятия и переводов пенсионных накоплений, чтобы вкладчики, обращаясь в ЕНПФ, могли получить квалифицированную помощь и интересующую доступную информацию от каждого специалиста.

Все операции по использованию накоплений на альтернативные цели переведены в цифровой формат и совершаются онлайн. На веб-сайте ЕНПФ для удобства вкладчиков внедрены такие сервисы, как проверка пенсионных накоплений с учетом достаточности, подача и аннулирование заявлений на перевод накоплений в УИП и другие. Всего более 92% всех услуг ЕНПФ совершаются в цифровом формате.

При этом вопросы граждан, связанные с подачей заявления и с условиями целевого использования накоплений (на жилье, лечение), рассматриваются банками-операторами по принципу «одного окна» и отдельного обращения в ЕНПФ не требуется.

Таким образом, ЕНПФ обеспечил выполнение своих задач – достоверный учет всех взносов, финансовых инструментов, инвестиционного дохода, предоставление вкладчикам в режиме 24/7 полной информации об их накоплениях (включая суммы, доступные к использованию), оказание пенсионных услуг, осуществление выплат и переводов, взаимодействие с госорганами и финансовым рынком.

— Аналитики прогнозировали, что если изъятие пенсионных средств станет массовым, то это в определенной степени может повлиять на потенциальную доходность активов пенсионного фонда. Что было сделано, чтобы нивелировать влияние изъятий?

— Досрочное изъятие вкладчиками своих накоплений не привело к значительному снижению пенсионных активов с учетом всех входящих и исходящих потоков. По итогам пяти месяцев 2021 года портфель пенсионных активов снизился с 12,9 трлн тенге до 12,7 трлн тенге (на 1,4%) – это с учетом всех выплат (включая единовременные — на жилье и лечение), а также поступающих взносов и инвестиционного дохода. На 31 мая 2021 года количество исполненных заявлений на досрочное изъятие накоплений составило 308,5 тыс. на сумму 1,4 трлн тенге. При этом наблюдается снижение объема ежемесячных изъятий (643,4 млрд тенге — в феврале, 302,1 млрд тенге – в марте, 283,0 млрд тенге — в апреле, 179,0 млрд тенге — в мае 2021 года).

Изъятия не оказали влияние на качественное состояние инвестиционного портфеля. Национальный Банк (как доверительный управляющий) обеспечивает поддержание ликвидности за счет ожидаемых поступлений пенсионных взносов и погашений по портфелю, а также управления ликвидными активами.

Национальным Банком также продолжается работа по трансформации валютного портфеля, доля которого на конец мая 2021 года составила 32% от пенсионных активов (или порядка 9,5 млрд долл. США) для приведения ее структуры к стратегическому целевому распределению активов (с увеличением инвестиций в более доходные классы активов).

В целом сохраняется диверсификация портфеля по финансовым инструментам и обеспечивается доходность, превышающая инфляцию. Доходность за 2020 год составила 10,98%, при годовой инфляции 7,5%. Доходность за последние 12 месяцев составила 9,8%, при инфляции за этот же период 7,0%. С 1 января по 1 мая 2021 года на счета вкладчиков ЕНПФ начислен чистый инвестиционный доход в размере 475,8 млрд тенге.
Инвестиционный доход, обеспеченный НБ РК с момента объединения всех пенсионных активов в ЕНПФ, составил почти 5,2 трлн тенге (около 35,6% от накоплений).

Если же брать весь период накопительной пенсионной системы Казахстана (с 1998 года по 1 мая 2021 года), то чистый инвестиционный доход превысил 6 трлн тенге (около 46,9% от пенсионных накоплений). Инвестиционная доходность за это время нарастающим итогом составила 621,9%, при накопленной инфляции 519,4%. В итоге, реальная (превышающая инфляцию) доходность пенсионных активов за весь период накопительной пенсионной системы составила 102,5%.

— У ЕНПФ появились конкуренты в лице частных управляющих. В этих условиях насколько важно для ЕНПФ показывать доходность не ниже, чем у конкурентов?

Все пенсионные накопления находятся в ЕНПФ, вне зависимости от того, кто является доверительным управляющим – НБ РК или УИП. ЕНПФ не рассматривает управляющих как своих «конкурентов» и заинтересован в том, чтобы пенсионные сбережения всех граждан инвестировались эффективно и приносили хорошую доходность.

Сбалансированная инвестиционная политика НБ РК, как доверительного управляющего ЕНПФ, обеспечивает стабильные показатели доходности в течение ряда лет. Национальный Банк управляет большей частью пенсионных активов. Поэтому говорить о наличии высокой степени конкуренции между НБ РК и УИП и сравнивать текущие показатели, наверное, пока рано. Речь идет о несопоставимых объемах портфелей и периодах инвестирования, их структуре, степени диверсификации, дюрации.

Важно то, что формируется конкурентная среда управления активами в интересах вкладчиков, с возможностью выбора ими разных инвестиционных стратегий и портфелей, исходя из своих предпочтений по ожидаемой доходности и рискам. Граждане начинают изучать информацию об УИП, их инвестиционные декларации, опыт управления активами, текущий портфель и доходность.

Базовая информация, включая инвестиционную декларацию и величину комиссионного вознаграждения УИП, представлена на сайте enpf.kz. ЕНПФ (как единый учетный центр) также предоставляет персонально каждому вкладчику информацию об итогах управления его активами (как НБРК, так и УИП) в выписке с его индивидуального пенсионного счета в режиме 24/7.

— Намерен ли ЕНПФ и дальше снижать комиссии для вкладчиков?

С момента своего создания ЕНПФ совместно с НБ РК провел системную работу по снижению размеров комиссионного вознаграждения.

При создании ЕНПФ в 2013 году законом предельные размеры комиссионного вознаграждения были снижены вдвое. В период с 2013 по 2021 годы, благодаря принятым мерам по сокращению общих расходов ЕНПФ (в т.ч. посредством оптимизации бизнес-процессов, их автоматизации, цифровизации пенсионных услуг), комиссионное вознаграждение ЕНПФ от пенсионных активов дополнительно снижено в 2,5 раза – с 0,025% до 0,01% в месяц, что предусмотрено в законе о пенсионном обеспечении с 1 января 2021 года.

Также с 2021 года исключено для ЕНПФ получение комиссионного вознаграждения от инвестиционного дохода, и оно взимается только НБ РК и УИП.

Комиссионное вознаграждение НБРК от инвестиционного дохода с 2014 года снижено в 3,75 раза – с 7,5% до 2%. Комиссионное вознаграждение УИП от инвестиционного дохода определяется УИП самостоятельно, но по закону не может превышать 7,5%.

Анализ международного опыта стран с накопительными пенсионными системами показал, что в Казахстане итоговое комиссионное вознаграждение является наименьшим среди этих государств.

— Как изменились административные расходы ЕНПФ за последние пять лет? Стоит ли перед фондом задача оптимизации затрат, и если да, как она решается?

— За последние 5 лет общие административные расходы ЕНПФ не только не росли, но постоянно снижались.

За период с 2016 года по 2020 год расходы сокращены почти на 1,3 млрд тенге (с 12,9 до 11,6 млрд тенге или на 10%), в том числе на ФОТ (на 14%), но не в ущерб развитию ЕНПФ, качеству обслуживания и доступности пенсионных услуг. При этом число задач, которые решает ЕНПФ, выросло.

Сокращение затрат проводится не механически, а за счет оптимизации бизнес- процессов, цифровизации сервисов, перевода все большего числа услуг в онлайн-формат.

В 2021 году внедрены новые онлайн-сервисы: предоставление вкладчикам информации о суммах, превышающих порог достаточности, перевод накоплений в УИП, открытие счета по ДПВ в автоматическом режиме (при поступлении первого взноса), подача электронного заявления на выплату за счет ДПВ. Часть услуг также доступна через Казпочту (как трансфер-агента), что позволило оптимизировать офисы ЕНПФ в отдаленных и небольших населенных пунктах.

Работа по развитию цифровых услуг, их дистанционной доступности и оптимизации бизнес-процессов ЕНПФ будет продолжена в интересах вкладчиков.

— Как решается вопрос с деньгами вкладчиков, утративших связь с ЕНПФ? Что происходит с деньгами, если найти хозяев не удается?

— ЕНПФ проводит информационно-разъяснительную работу и целый ряд системных мероприятий по установлению контактов со всеми вкладчиками (получателями), в силу разных причин утративших связь с ЕНПФ.

По лицам, достигшим пенсионного возраста, имеющим пенсионные накопления и не обратившимся за их выплатой, ЕНПФ с 2021 года начал осуществлять ежегодную сверку с Государственной корпорацией «Правительство для граждан» на наличие у них назначенных пенсионных выплат из госбюджета (базовая и солидарная пенсии), а также на наличие их телефонных номеров (зарегистрированных в базе мобильных граждан (БМГ) на веб-портале «электронного правительства») для оказания проактивной услуги на получение пенсионных выплат из ЕНПФ. По сверке текущего года по 46 696 лицам, достигшим пенсионного возраста, зарегистрированным в БМГ и получающими пенсии из госбюджета, Государственной корпорацией были направлены SMS на получение согласия на оказание проактивной услуги по выплате накоплений из ЕНПФ.

Также ЕНПФ ведет постоянную работу с владельцами неактивных (непополняемых в течение года и более) счетов посредством сверки реквизитов вкладчиков (получателей) с данными, имеющимся в информационных системах ЕНПФ и госорганов. Связываясь с вкладчиками, работники ЕНПФ выясняют причины неактивности счета. Ранее это были личные встречи с вкладчиками, в период карантина – дистанционное общение.

Причинами временного непополнения счетов может быть потеря работы, перерыв на учебу, отпуск по уходу за ребенком, порой недобросовестность работодателя, несвоевременно перечисляющего пенсионные взносы работников. Если владельцы счетов выезжают на ПМЖ, не оформляя выплаты, или умирают, то вкладчикам или их наследникам разъясняются их права и механизм выплат или наследования. За четыре месяца 2021 года установлены контакты с 174 тыс. вкладчиками, из них на 25,6 тыс. счетов поступили 100 тыс. взносов на сумму 756 295 тыс. тенге.

Год от года количество активных счетов увеличивается. Если по итогам 2018 года их было 6,4 млн, в 2019 году — 6,6 млн, то в 2020 году — 8,8 млн из 10 млн ИПС, на которые могли поступать обязательные пенсионные взносы. Средняя частота поступления взносов работников составляет около 8 в год.

По законодательству пенсионные накопления бессрочно учитываются на ИПС (с постоянным начислением инвестиционного дохода) до их востребования получателем или его наследником (наследниками).

— Как развивается аннуитетное пенсионное страхование в стране? Расскажите на примере вкладчиков ЕНПФ, растет ли и какова популярность этого продукта?

— С 1 января 2021 года законом РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста» введены следующие нормы по договорам пенсионного аннуитета.

Снижен размер минимальной ежемесячной выплаты по договору аннуитета с 1 минимальной пенсии до 70% от прожиточного минимума. Данное изменение снизило сумму достаточности пенсионных накоплений для покупки аннуитета и повысило доступность аннуитета для граждан. Ранее в 2020 году минимальная сумма накоплений для покупки аннуитета для мужчин в возрасте 55 лет составляла ​11,3 млн тенге, а для женщин в возрасте 51,5 года – ​15,5 млн тенге​. С 2021 года мужчины в возрасте 55 лет могут приобрести аннуитет за ​6,7 млн тенге, ​а женщины в возрасте 52 лет за ​9 млн тенге. ​

Реализована возможность заключения договора пенсионного аннуитета с отсрочкой страховых выплат (отложенный пенсионный аннуитет). Ранее в 2020 году мужчины и женщины могли заключить договор аннуитета только в 55 и 51,5 лет, соответственно. С 2021 года мужчины и женщины вправе приобрести аннуитет уже с 45 лет, и аннуитетные выплаты начинаются для мужчин – с 55 лет, для женщины – с 52 лет (с постепенным повышение возраста каждый год на полгода до 55 лет в 2027 году).

Если за вкладчика вносились обязательные профессиональные пенсионные взносы (ОППВ) в совокупности не менее 60 месяцев, то он вправе заключить договор аннуитета с 40 лет и выплаты начнутся не ранее 50 лет.

Введение отложенных аннуитетов также повысило их доступность. Для покупки отложенного аннуитета в возрасте 45 лет (с выплатами, начиная с 55 лет) мужчине потребуется сумма накоплений не менее ​6,1 млн тенге, а женщине – ​7,7 млн тенге.

Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы Казахстана до 2030 года предусмотрено введение совместных аннуитетов, что может частично решить гендерную проблему более низких пенсий женщин и снизить стоимость пенсионного аннуитета за счет того, что лица (супруги или близкие родственники) объединяют свои накопления для покупки совместного аннуитета. Выплаты осуществляются двум лицам, и после смерти одного из них выплаты продолжаются оставшемуся лицу в полном или пропорционально уменьшенном размере.

В 2020 году было заключено 4 273 договора пенсионного аннуитета (в 2019 году — 4 610 договоров), по сравнению с 2017 годом (2 319 договора) количество переводов пенсионных накоплений в страховые организации выросло почти вдвое.

Принятые законодательные изменения могут повысить доступность и интерес к пенсионным аннуитетам, расширить гражданам варианты пенсионного обеспечения.

— Вкладчики (согласно законодательству) перечисляют на личные счета 10% от заработной платы. За рубежом этот процент гораздо выше. Почему?

— Ставка пенсионных взносов в странах ОЭСР в среднем составляет 18%, в странах с передовыми пенсионными системами, вошедшими в пенсионный индекс MCGPI (Mercer CFA Institute Global Pension Index) за 2020 год, средняя ставка около 17%. Минимальная ставка пенсионных взносов согласно расчетам ОЭСР должна быть не менее 13% (при регулярности уплаты взносов 12 раз в год в течение 40 лет).

Для обеспечения граждан адекватным уровнем пенсионного дохода в пожилом возрасте (с коэффициентом замещения трудового дохода не ниже стандарта 40%) необходим достаточный уровень отчислений. В странах ОЭСР в накопительных пенсионных системах ставки взносов выше, поскольку, зачастую, включают как взносы граждан, так и работодателей, уплачивающих взносы в пользу своих работников.

В Казахстане Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года также предусмотрено постепенное вовлечение работодателей к участию в пенсионном обеспечении своих работников. Планируется поэтапное введение обязательных пенсионных взносов работодателя (ОПВР) со ставкой в 2023-2024 годы – 1%, 2025-2026 годы – 2%, 2027 г. – 2,5%, 2028 г. – 4%, 2029 г. – 5%. Это позволит обеспечить коэффициент замещения совокупной пенсией трудового дохода на уровне не ниже международных стандартов. В целом с введением ОПВР ответственность за пенсионное обеспечение граждан будет распределена между государством, работником и работодателем.

— Как часто казахстанцы пользуются приложением ЕНПФ и решают вопросы взаимодействия с фондом онлайн? Как эта тенденция влияет на деятельность ЕНПФ (будет ли фонд в этом году сокращать количество отделений)?

— Все больше услуг ЕНПФ доступны и оказываются в цифровом формате. Из 15 млн услуг, оказанных за первые 4 месяца 2021 года, более 90% предоставлены дистанционно.

Мобильное приложение ЕНПФ скачано порядка 2,2 млн раз и очень активно используется.

В режиме 24/7 в мобильном приложении и на сайте www.enpf.kz вкладчики проверяют свои пенсионные накопления на любую дату с помощью ЭЦП или ИИН и пароля (в последнем случае требуется выбор интернет-информирования и предварительная регистрация). Также они могут дополнить свои реквизиты, выбрать способ информирования, подать заявление на выплату по ДПВ или в связи с установлением бессрочной инвалидности 1-ой или 2-ой группы, отследить статус перевода и выплаты (в т.ч. на жилье и лечение), рассчитать будущую пенсию на пенсионном калькуляторе, получить другие услуги.

Активно развиваются информационные системы ЕНПФ, обеспечивается их бесперебойность, растет производительность труда работников. Регулярно проводится анализ подразделений по количеству операций и уровню автоматизации бизнес-процессов, при необходимости принимаются решения по их оптимизации. В целом, за счет автоматизации операций и развития электронных услуг, количество персонала сократилось на одну треть (на 32%). При этом около миллиона вкладчиков с начала 2021 года предпочли получить услуги непосредственно в региональных отделениях ЕНПФ, получив квалифицированную консультацию и услуги от наших специалистов.

— Насколько защищены личные данные клиентов ЕНПФ? 

— Помимо стандартных мер информационной безопасности (антивирусная защита, межсетевые экраны, технологии устранения рисков уязвимости ИТ-систем и прочее), используется комплекс мер дополнительных систем защиты. Внедрена криптографическая защита баз данных в соответствии с госстандартом. Все персональные данные вкладчиков хранятся в зашифрованном виде, обеспечивая их конфиденциальность.

В фонде уделяется большое внимание вопросам информационной безопасности, защите персональных данных вкладчиков и сохранения тайны пенсионных накоплений.

При интеграции с другими организациями организованы отдельные защищенные каналы связи, позволяющие осуществлять подтверждение подлинности (аутентификацию), проверку целостности и шифрование.

Проводится аудит информационной безопасности, ежегодно подтверждается соответствие требованиям международного стандарта ISO/IEC 27001 «Информационные технологии – методы защиты — системы менеджмента информационной безопасности – требования». Проводятся испытания на соответствие нормативным требованиям, согласно Закону РК «Об информатизации», включая стандарты информационной безопасности.