Председатель мажилиса и глава АФК поспорили об угрозе для финансовой стабильности

Председатель мажилиса Ерлан Кошанов поспорил с главой Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Еленой Бахмутовой, угрожает ли чрезмерная закредитованность населения финансовой стабильности. Бахмутова не видит в этом серьезной проблемы, а Кошанов заявляет, что АФК нужно срочно менять свою позицию.

В пятницу, 20 октября, на парламентских слушаниях в мажилисе Бахмутова отметила, что потребительские займы не представляют угрозы финансовой устойчивости кредитных организаций В то же время, по ее словам, необходимо регулярно анализировать ситуацию и при необходимости корректировать спрос и предложение таких кредитов.

«В публичной дискуссии термин закредитованность используется для оценки долговой нагрузки и однозначно воспринимается как проблема, требующая незамедлительного вмешательства. При этом в обоснование, как правило, приводятся обобщенные данные по количеству заемщиков в стране, общей сумме кредитов населению, без учета различий в уровне располагаемых доходов заемщиков и целей получения займов», — сказала она.

Бахмутова пояснила, что более половины всех потребительских займов банков второго уровня являются беспроцентной рассрочкой. Глава АФК указывает, что по данным Государственного кредитного бюро (ГКБ) на 1 сентября 2023 года общее количество заемщиков – физических лиц составляет 8,4 млн человек, у трети заемщиков сумма долга не превышает 300 тыс. тенге.

«С учетом уровня цен, это может быть, в том числе, и рассрочка на покупку кого-то товара в магазине бытовой техники. При должной финансовой дисциплине, это не приводит к дополнительным расходам для заемщиков. Доля невозвратных займов по розничным потребительским займам составляет 6%, что в 2,6 раза ниже уровня проблемных займом в секторе МСБ и в 3 раза ниже, чем в сегменте кредитов, связанных с недвижимостью», — отметила глава АФК.

Мажилисмен Кошанов не согласился с главой АФК в том, что чрезмерная закредитованность населения не представляет угрозы. По его мнению, представители банковской сферы – единственные, кто не видит проблемы в чрезмерной закредитованности населения и считает, что розничные кредиты не представляют угрозу финансовой стабильности.

«Президент говорит, что есть проблема, он видит ее, знает, поэтому в послании он дал поручение всем. Правительство, АРРФР, депутаты говорят, что есть проблемы, кроме АФК, к сожалению. Елена Леонидовна, всем финансовым институтам, в том числе ассоциациям, банкам, МФО, я думаю, надо срочно менять свою позицию. Вы должны понять и свою ответственность за чрезмерную закредитованность нашего населения», — подчеркнул он.

В свою очередь, Бахмутова согласилась, что принятые на уровне законодательства и регулирования меры, и рост отказов в одобрении новых заявок на потребкредиты со стороны банков дают положительные результаты. Глава АФК напомнила, что Нацбанк в недавно опубликованном отчете о финансовой стабильности за 2022 год пришел к выводу, что постпандемический спрос на займы в 2021 году послужил основной причиной ухудшения качества розничного портфеля и роста займов с просрочкой выше 90 дней. Также просрочка росла из-за снижения реальных доходов домохозяйств в прошлом году на фоне высокой инфляции.

«Несмотря на то, что, по данным ГКБ, за последние 12 месяцев доля заемщиков, имеющих просроченные кредиты в целом по всему рынку, возросла с 15,1% до 17%, среди заемщиков банков она снизилась с 7,4% до 7%, а среди заемщиков МФО – с 35,5% до 28,6%. При этом ужесточение требований к коллекторским организациям – это следствие взрывного роста кредитования банков и МФО в предыдущие годы», — сказала Елена Бахмутова.

Кошанов считает, что снижение просрочки связано с передачей кредитов в коллекторские агентства. Он уточнил, что банки передают проблемный заем в коллекторскую организацию и тем самым снимают проблему. По словам депутата, это «искусственное улучшение показателя».

Позиция Бахмутовой схожа с главой Нацбанка Тимуром Сулейменовым. Он также отказывается считать потребительские кредиты «злом», и говорит, что они есть у большинства трудоспособных казахстанцев. Ранее он отмечал, что не видит проблемы в чрезмерной закредитованности казахстанцев. Главное, сказал Сулейменов, ограничить выдачу кредитов тем слоям населения, у которых нет стабильных доходов и которые никогда не смогут вернуть заем.

Он отмечал, что брать кредиты на потребительские цели нужно «с умом и исходя из собственных возможностей». По его мнению, лучше всего занимать деньги у банка «не на какие-то вещи, которые сейчас есть, а завтра нет», а на образование, здравоохранение, улучшение жилищных условий. При этом не должно быть «безудержного навязывания» кредитов в ущерб социальной составляющей и займам для бизнеса, сказал Сулейменов. 

Что предлагает АФК для снижения долговой нагрузки

По словам главы АФК, общие усилия по ограничению долговой нагрузки должны быть направлены на заемщиков, которые имеют небольшие доходы и могут столкнуться с трудностями при погашении кредитов.

«Менее 4% общего количества заемщиков имеют долговую нагрузку свыше 7 млн тенге, но при этом они составляют почти половину всего портфеля потребительских займов. Очевидно, что платежеспособность этой группы заемщиков вызывает меньше опасений», — добавила она.

Бахмутова считает, что для ограничения роста проблемной задолженности нужно запретить выдавать новые кредиты заемщикам, которые допустили просрочку более 90 дней, а также предусмотреть добровольный запрет на получение займов, который будет способствовать сокращению импульсивных покупок в кредит и предотвращению мошеннических схем. Кроме того, глава АФК предлагает:

• Поручить Государственному кредитному бюро регулярно анализировать динамику количества заемщиков, допустивших просрочку платежей свыше 90 дней, структуру их задолженности, включая тип кредитного продукта, сумму и причины просрочки. Все необходимые данные для этого банками предоставляются;
• Продолжать работу по повышению финансовой осведомленности граждан, включая проект АРРФР «Финансовая грамотность»;
• На основе регулярного анализа данных определять целесообразность введения дополнительных мер ограничения избыточной долговой нагрузки для тех граждан, для которых она может быть непосильна. Вводимые ограничения не должны приводить к снижению финансовой инклюзии и сокращению доступности финансовых услуг для 90% заемщиков, которые ответственно используют сервисы банков для управления своими финансами.  

На тех же парламентских слушаниях глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова заявила, что законодательные поправки, предусматривающие введение запрета на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам, имеющим просрочку по кредиту свыше 90 дней, уже разработаны.

Кроме этого, на фоне роста проблемной задолженности среди молодежи предлагается ввести требование, что выдача кредитов гражданам, не достигшим 21 года, будет осуществляться только при наличии официальных доходов. Также АРРФ предлагает выдавать займы на срок до 45 дней и до 50 месячных расчетных показателей (172 500 тенге до конца 2023 года) на основании общих требований к займам.

Для снижения долговой нагрузки АРРФР планирует исключить при расчете коэффициента четыре критерия, которые не отражают наличие у заемщиков постоянных доходов. Это расходы по коммунальным услугам, покупки в интернет-магазинах, наличие имущества и суммы остатков денег на депозитах.

В ходе слушаний Ерлан Кошанов предлагал ограничить ставку по кредитам, а также ужесточить требований к их выдаче. АРРФР опубликовало в начале марта проект постановления о снижении годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по беззалоговым займам с 56% до 44%, но идея не нашла понимания у ряда игроков рынка.