Страховая компания Freedom Insurance в 2025 году увеличила объем премий на 76% и заняла третью строчку в секторе общего страхования. В интервью «Курсиву» председатель правления компании Азамат Керимбаев рассказал, зачем страховщику собственные спутники и маркетплейс, почему рынок обязательного автострахования убыточный для большинства игроков и как компания планирует занять четверть рынка Казахстана к 2030 году.
— Freedom Holding Corp. трансформируется в экосистему нового типа. Глава холдинга Тимур Турлов подчеркивает, что Freedom перестал быть просто брокером или банком. Вы строите сервисную инфраструктуру. Как Freedom Insurance вписывается в этот переход от «продажи полиса» к «управлению образом жизни» клиента?
— Мы постоянно ищем свою роль в экосистеме. Когда мы начинали в 2019–2020 годах, то позиционировали себя исключительно как цифрового страховщика. Тогда еще не было понимания масштаба экосистемы, роль банка не была определена. Мы строили историю, где классический страховщик оцифровывает свои бизнес-процессы, чтобы стать быстрее, прозрачнее для клиента и регулятора, а также снизить себестоимость.
Когда Freedom Bank начал развиваться в сторону SuperApp, мы пересмотрели свою стратегию. Стало понятно, что мы не просто цифровой страховщик, а лидогенератор для всей экосистемы. Страхование — это массовый вид финансовых услуг, который ежегодно покупают более 8 миллионов клиентов. Привлечь нового клиента в страховую компанию гораздо дешевле, чем в банк. У нас привлечение одного клиента обходится в 8 тыс. тенге, тогда как для банка это стоило бы не менее 50 тыс. тенге.
Сегодня, внедряя современные технологии и искусственный интеллект, мы смещаем фокус, становясь не просто организацией, которая продает полисы и делает выплаты: мы становимся сервисной компанией. У клиента нет желания разбираться в страховых тонкостях. Если происходит ДТП, он хочет восстановить машину и не желает заниматься юридическими проволочками, доказывать невиновность в судах, искать запчасти. Наша роль в экосистемном Freedom SuperApp дать пакетное решение, которое максимально упрощает жизнь: от момента аварии до полностью отремонтированного автомобиля.
— Рост объема собранных страховых премий на 76% за год выглядит агрессивно. Насколько этот результат – заслуга уникальных продуктов самой компании, а насколько эффект синергии внутри экосистемы?
— Компания растет практически в два раза каждый год. В 2022 году мы занимали 12-е место, а по результатам 2025 года мы на третьей строчке среди 15 компаний по общему страхованию. Здесь сработала совокупность факторов.
В 2022–2023 годах мощный толчок развитию экосистемы Freedom дал банк. Запуск цифровой ипотеки и автокредитования обеспечил нам приток клиентов. Это помогло капитализироваться и выделить ресурсы на собственную инфраструктуру. Под цифровизацией мы понимаем не замену людей компьютерами, а оптимизацию процессов. Мы наладили интеграцию с 23 государственными базами данных. Клиенту достаточно дать согласие, и наша страховая получает все необходимые документы: удостоверение, права, техпаспорт.
Главное, мы оцифровали выплаты. Наш проект DTP.KZ позволил обрабатывать огромное количество обращений. В 2025 году мы установили рекорд, урегулируя 5000 выплат в месяц или 250 в день. Классический страховщик с аварийными комиссарами с этим бы не справился, потому что физически невозможно делать столько выездов.
В 2024-2025 годах мы начали выходить в регионы. Благодаря «цифре» наша доля рынка на сегодняшний день, общая, по всем классам страхования, составляет 11%. А если говорить про розничные виды страхования, в частности, обязательное автострахование, то в 2025 году наша доля составила 40% среди физических лиц: 6 миллионов владельцев транспортных средств покупают страхование, из них 40% — это наши клиенты.
— Как вы оцениваете потенциал рынка обязательного страхования РК? Как изменения в регулировании могут стимулировать его рост? Президент Касым-Жомарт Токаев говорил о необходимости увеличения обязательных видов страхования.
— В недавнем послании президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев говорил о создании обязательных классов страхования катастрофических рисков, в первую очередь имущества. Паводки последних лет показали, что бюджет не может бесконечно покрывать расходы на восстановление жилья. Это слишком затратно. Рынок страхования Казахстана достаточно стабилен и платежеспособен, чтобы взять на себя урегулирование таких массовых убытков.
Также до осени 2026 года рынок ожидает новый закон о страховой деятельности. Вероятно, количество строго регулируемых обязательных видов сократится, но появятся «вмененные» виды страхования с более гибким ценообразованием. Нынешние законы не менялись более 20 лет, они не учитывают инфляцию и курс валют. Справедливое ценообразование, зависящее от риск-профиля клиента, невозможно при жестком регулировании тарифов. Новый закон должен дать рынку гибкость, ведь потенциал роста здесь огромный. Рынок может вырасти минимум в два раза, что повлечет за собой и рост доверия к добровольным видам страхования.
— Какие задачи ставит перед вами акционер по доле рынка в среднесрочной перспективе?
— Задача амбициозная, нужно занять к 2030 году 25% рынка. Сейчас такую долю занимают гиганты вроде «Евразии» и Halyk, которые десятилетиями лидируют на рынке. Чтобы достичь их уровня, нам нужно за 3–4 года вырасти еще минимум в 2,5 раза. Это требует не только агрессивных продаж, но и рационального использования ресурсов, чтобы рост продаж сопровождался ростом капитализации, а не требовал постоянных инвестиций.
— Не станет ли доминирующая роль Freedom Insurance риском для рыночной конкуренции, или вы, наоборот, планируете стать «стандартом отрасли», как это случилось с Европротоколом?
— Многие опасаются нашего присутствия, потому что мы единственные полностью оцифровали процесс урегулирования страховых случаев. Другие компании пока не идут по этому пути. Кто-то не хочет инвестировать, кто-то просто не верит в «цифру».
Мы уже стали стандартом с Европротоколом для нашего рынка. Сейчас в крупных городах 35% ДТП оформляются через него, что снижает нагрузку на полицию и суды. Мы компания формата Digital First, и конкурентам придется нас догонять. Но мы не стремимся к монополии ради доминирования. Мы хотим развивать клиентоцентричность: если клиент доволен, растет доверие ко всей отрасли, а значит, развиваются и другие виды страхования, включая добровольные.
— Насколько высока убыточность по основному виду страхования – ОГПО? Насколько это устраивает игроков? Как страховые компании преодолевают проблему высокой убыточности?
— Из 14 компаний с лицензией ОГПО у 12 коэффициент убыточности превышает 100%, то есть выплаты превышают собранные премии. У нас этот показатель держится на уровне 115–120%. Мы покрываем этот убыток за счет инвестиционного дохода, отсутствия расходов на филиалы и штат комиссаров. Наша доходность составляет 18–20% годовых.
В то же время у конкурентов ситуация заметно хуже. У некоторых убыточность достигает 160–180%, поэтому они вынуждены закрывать офисы и усложнять покупку полисов на сайтах. Заметно, что у 6 страховщиков сайты фактически не работают на продажу.
Такой отрицательный рост вызван двумя факторами, которые возникли еще в 2023 году, – это Европротокол и таргетированная убыточность. Когда ты попадаешь в ДТП, виновник должен был платить штраф 17 МРП. Это примерно 60-70 тысяч тенге. Людям было проще договориться на месте и не платить штраф. Когда появился Европротокол, тебе не нужно идти в административный суд и платить штраф, но у тебя появилась возможность получить страховую выплату законно.
Если посмотреть на статистику, то начиная с 2023 года количество страховых случаев растет очень быстро. Например, в 2024 году общее количество ДТП было 137 тысяч. В 2023 году было около 110 тысяч, а вот в 2025 году уже 167 тысяч. Люди активно регистрируют мелкие ДТП. Это не значит, что автовладельцы стали чаще биться, они начали это все регистрировать. Второй момент – это таргетированная убыточность. У регулятора появился механизм регулирования тарифов в зависимости от убыточности каждого региона. Например, в Атырауской области убыточность низкая, тарифы падают. В Астане убыточность высокая, тарифы растут. И это привело к тому, что тарифы сильно упали, и у страховщиков осталась очень низкая маржа.
Я надеюсь, что инициатива президента и диалог с финансовым регулятором в 2026 году позволят рынку стабилизировать этот механизм обязательного страхования и внедрить плавающие ставки, где будет возможно применение страхового рейтинга.
— Ваш продукт по агрострахованию использует компьютерное зрение и спутники. Это больше похоже на IT-стартап. Как вы видите развитие этого продукта?
— На самом деле нельзя сказать, что это IT-стартап, потому что агрострахование в таком виде существует относительно давно и называется «параметрическое страхование». Решение о выплате принимает алгоритм, а не человек. Спутник оценивает всходы, влажность почвы и много других параметров. Если условия неблагоприятные, то фермер автоматически получает выплату.
Мы пошли в этот сектор, следуя стратегии «голубого океана». Конкурировать «в лоб» с компаниями, работающими 30 лет, дорого и бессмысленно. Однако агрострахование в Казахстане имеет проникновение менее 2%, то есть 98% рынка свободно. Мы запустили продукт в 2025 году и хотим занять 10% рынка, который оценивается в 160 млрд тенге. Кроме того, эту технологию легко экспортировать в другие страны.
— Как вы оцениваете перспективу использования тех данных, которые сейчас агрегируете на уровне холдинга в интересах страхового бизнеса?
— Мы используем деперсонализированные данные. Это значит, что мы не смотрим на имя «Азамат Керимбаев», но мы видим портрет: мужчина, 38 лет, имеет какие-то доходы, женат, двое детей. Эти данные позволяют строить точные риск-профили, что критически важно для борьбы с мошенничеством. Когда мы определяем риск-профиль клиента, нам становится намного легче управлять своей убыточностью. Даже когда наступает страховой случай, мы понимаем, это фрод или не фрод. Данные нашей группы позволяют нам понимать, насколько вероятно, что эти люди пытаются или не пытаются нас обмануть.
В итоге при помощи цифровых данных и риск-профиля клиента мы способны бороться с мошенничеством и регулировать наш финансовый результат.
— В рамках Freedom SuperApp вы запускаете маркетплейс, где будут и конкуренты. В чем замысел этого проекта? В чем ценность для клиента экосистемы?
— Главная проблема отрасли – низкое доверие. Страхование – это крайне юридический бизнес, где важно, как в договоре написано каждое предложение. И это вызывает сложности.
Факт остается фактом: за последние 15 лет мы получили более 2 миллионов клиентов, которые, к сожалению, не удовлетворены суммой страхового возмещения. Потому что в расчетах по ОГПО применяется амортизация. Приведу пример. Допустим, у тебя есть 10-летняя машина. Согласно финансовым правилам, Гражданскому кодексу и здравому смыслу, я не должен восстанавливать тебе машину за счет новых запчастей.
В теории, я тебе должен дать 10-летние запчасти, чтобы вернуть до того состояния, каким автомобиль был до ДТП. На практике, например, запчасть стоит 100 тысяч, а машина 10-летняя. Мы применяем амортизацию, согласно методике судебной экспертизы. В среднем 5,5% в год. Соответственно, на 10 лет умножать это 55%. То есть из 100 тысяч тенге на новую запчасть страховая заплатит только 45 тысяч тенге.
Клиент понимает, что купить надо запчасть за 100 тысяч. Он воспринимает это так, как будто его обманули. И 2 миллиона клиентов сформировали негативный образ страховщика. У страховых компаний в целом самый низкий рейтинг доверия на финансовом рынке. Откройте 2GIS, неважно, кто лидер рынка ОГПО, у него рейтинг будет ниже 2. Именно поэтому мы пытаемся создать маркетплейс в SuperApp. Cуть в том, что мы не хотим быть владельцем продукта, потому что если ты держатель продукта, ты ловишь негатив.
Мы планируем принести в SuperApp не страховой продукт, а сервис, где ты можешь оформить страховку в любом месте. У нас в экосистеме есть Freedom Drive; есть компания, которая занимается поставками запасных частей для автомобилей; есть стартап, который занимается ремонтом автомобилей. Соответственно, мы хотим привнести в SuperApp маркетплейс, который тебе позволяет оформить страховку и получить выплату путем ремонта твоего авто.
— Как это будет выглядеть?
— Обычный поисковик или агрегатор, только по страховым компаниям. Вы заходите в SuperApp, выбираете любую страховую компанию, которая вам понравилась, и покупаете там страховку. Цену, качество и сервис оценивает сам покупатель, выбирая из множества компаний.
Когда наступает страховой случай, вы в SuperApp оформляете через механизм Европротокола страховой случай. Тоже все онлайн, без вызова дорожной полиции, без суда. Теперь страховая компания вам должна заплатить деньги. Но вместо денег, которых недостаточно на ремонт авто (из-за амортизации), мы будем предлагать автовладельцу отремонтировать авто в месте, где он хочет, и туда же мы привезем корзину всех необходимых запасных частей.
Страховщик может выступать оптовым покупателем запасных частей, а отпускать клиенту по розничным ценам. Соответственно, мы на своей стороне сами можем решить проблему с амортизацией авто. Мы можем предоставить клиенту хороший сервис и предлагать ему новые запчасти за те же деньги. Поэтому клиент просто выбирает СТО, едет туда, а в сервисе его уже ждет корзина нужных запчастей, и в конце дня владелец получает свой отремонтированный автомобиль. Вот что мы хотим принести в SuperApp.
— Насколько в ваши планы укладывается экспорт модели «имущественного страхования туриста» через брокера? Почему выбрана именно эта ниша для экспансии, и станет ли страхование «ледоколом» для захода других сервисов холдинга в новые страны?
— Получать полноценные лицензии в каждой стране дорого и долго. Поэтому мы выбираем продукты, не требующие физического присутствия, например, медицинское страхование туристов. Мы можем продавать их через местных партнеров (телеком-операторов, банки) и оставлять риски у себя.
Также мы планируем следовать за нашим банком и экспортом GovTech-решений. Например, в Таджикистане развиваются цифровые госуслуги с участием казахстанских технологий. Там, где появляется цифровой банкинг, возникает почва и для цифрового страхования. Мы будем запускать инновационные продукты: мгновенные выплаты при задержке рейса, страхование от потери багажа и другие сервисы, которые очень ждут путешественники.
Мы уже предлагаем финансовое страхование при задержке рейса. Вы сегодня можете в SuperApp купить авиабилет, если ваш рейс задерживается на 2 часа, то автоматически получаете деньги на карту. Помимо этого, в планах запустить продукт страхования от потери багажа. Нам неважно, что у пассажира в багаже, но если чемодан будет утерян, страховая заплатит тысячу долларов. Такое упражнение называется параметрическое страхование.
— Какие еще услуги общего страхования, связанные с другими продуктами экосистемы Freedom, вы планируете развивать?
— У нас где-то 23 лицензии, мы можем предлагать сотни продуктов. Помимо корпоративной истории, в рознице мы фокусируемся на пяти направлениях: авто, имущество, здоровье, питомцы и путешествия.
Если говорить про ключевые направления, то для нас это автострахование, агрострахование, страхование финансовых убытков. Мы здесь являемся лидерами и хотим оставаться лидерами.
Новым и интересным направлением для нас является киберстрахование. Во Freedom есть достаточно цифровых компетенций по киберрасследованиям. У нас есть дата-центры, которые можно предлагать в аренду другим юридическим лицам. Я думаю, получится достаточно хороший продукт киберстрахования для малого, среднего и крупного бизнеса, в том числе и для физлиц. Смысл этого продукта заключается в том, что, допустим, у предприятия есть серверное оборудование, и если в нем есть уязвимость, то злоумышленники могут украсть данные и шантажировать владельцев. Могут быть репутационные риски, утечка данных, и, как следствие, возникают штрафы от государства. Как раз таки страховая компания эти деньги сможет возместить.
— Какой вы видите свою компанию внутри экосистемы Freedom через пять лет?
— У нас гибридная роль. Во-первых, мы остаемся классическим страховщиком, который должен зарабатывать деньги, чтобы окупать инвестиции. Во-вторых, мы технологическая компания, обеспечивающая скорость и сервис. И в-третьих, мы поставщик клиентов в экосистему Freedom.
Я думаю, что активно мы эту роль будем демонстрировать в 2026 году. И в ближайшей краткосрочной перспективе, 2-3 года, мы точно сможем внести свой большой вклад для Freedom, привлекая клиентов и оказывая страховые услуги в рамках нашей экосистемы через SuperApp.
